石小姐，26歲，丈夫29歲，都是北京本地人，剛結(jié)婚，與父母同住。石小姐年稅后收入42000元，丈夫年稅后收入72000元，年終獎(jiǎng)40000元，家庭年支出30500元，商業(yè)保險(xiǎn)(分紅型附加意外險(xiǎn))年支出21600元，定期壽險(xiǎn)健康類保險(xiǎn)5600元/年。夫婦均有社保。家庭現(xiàn)有存款21萬(wàn)元，投資類金融資產(chǎn)16萬(wàn)元(11萬(wàn)元偏股型基金)。
理財(cái)目標(biāo)
1、2年內(nèi)打算生個(gè)寶寶
2、2年內(nèi)買一套50平左右的二手房(地理位置不用很好，交通方便即可，價(jià)格不要太高)
3、2-3年內(nèi)購(gòu)置一部汽車(10萬(wàn)元以內(nèi))
一、財(cái)務(wù)分析
石小姐家庭正處于家庭和事業(yè)的形成期，家庭年收入15.4萬(wàn)元，年支出5.77萬(wàn)元，年結(jié)余比率62.53%，遠(yuǎn)高于常值30%，說明家庭有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄和投資能力。隨著時(shí)間的推移、寶寶的出生，家庭的各項(xiàng)開支將會(huì)逐步增加。現(xiàn)在家庭無任何負(fù)債。
總的看來，石小姐家庭財(cái)務(wù)狀況較好，短期內(nèi)理財(cái)目標(biāo)較多，為實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)需按必要性和重要性分期逐步達(dá)成。
理財(cái)對(duì)策如下：
1、現(xiàn)金規(guī)劃
建立家庭儲(chǔ)備金，主要用于家庭的日常開支和應(yīng)急所需。建議在現(xiàn)有存款中活期存款保留5000元，5000元購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。另外，夫婦各辦理一張透支額度10000元的貸記信用卡，可用其信用額度作為資金短缺時(shí)的臨時(shí)融資。
2、保險(xiǎn)規(guī)劃
石小姐家庭的保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，保費(fèi)支出達(dá)年收入的17.7%，考慮到主要購(gòu)買的是分紅型的理財(cái)險(xiǎn)種，此比例還可以接受，但不宜再增加理財(cái)型的險(xiǎn)種配置，由于不清楚石小姐夫妻具體的保險(xiǎn)保障，故不能給出具體重保障類保險(xiǎn)配置的建議。
3、購(gòu)房計(jì)劃
按石小姐的要求，目前在北京購(gòu)50平米左右的二手房約需100萬(wàn)元，按3成首付20年按揭，加上購(gòu)房的各項(xiàng)費(fèi)用約需40萬(wàn)元。建議用存款中的20萬(wàn)元作為購(gòu)房的啟動(dòng)資金，每月7108元定投于年回報(bào)率為5%的平衡型基金，2年后即可備足40萬(wàn)元，用于買房所需。購(gòu)房后，按現(xiàn)有貸款利率計(jì)算，月供約為4991元。
4、購(gòu)車計(jì)劃和寶寶計(jì)劃
1)購(gòu)車計(jì)劃： 建議動(dòng)用金融類投資資產(chǎn)10萬(wàn)元用于實(shí)現(xiàn)購(gòu)車計(jì)劃。
2)寶寶計(jì)劃：寶寶出生28天后，投保一份少兒綜合保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品適用于風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差，抵抗力弱的未成年人，保險(xiǎn)責(zé)任主要包括意外傷害、意外醫(yī)療、住院津貼和手術(shù)津貼等，保障期為一年，保費(fèi)低廉。
石小姐家庭年收支表如下：(單位：元)
年收入金額年支出規(guī)劃前金額規(guī)劃后2年內(nèi)金額規(guī)劃后2年后金額石小姐42000房屋按揭還貸 59892其他 家人72000日常生活支出305003050030500年終獎(jiǎng)40000商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用272002720027200 汽車費(fèi)用 10000 寶寶費(fèi)用 24000 定投 85296 收入總計(jì)154000支出總計(jì)57700142996151592年結(jié)余 96300110042408
注：寶寶費(fèi)用為預(yù)計(jì)寶寶出生后每月2000元的預(yù)計(jì)支出，汽車費(fèi)用為購(gòu)車后的每年保險(xiǎn)費(fèi)等預(yù)計(jì)支出。
5、其他建議
王小姐有一定的分紅類保險(xiǎn)，可作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。另外，寶寶的未來高等教育費(fèi)的儲(chǔ)備，可將上述規(guī)劃后，投資類金融資產(chǎn)剩余的6萬(wàn)，作為啟動(dòng)資金，并且待家庭收入逐步增加后，盡早采取定期定額穩(wěn)健性投資的方式積累。
