在看到女兒李媛媛的絕筆信后，家住甘肅省定西市的李志宏再也坐不住了。他拽上女兒，前往公安局報案。
在過去一年多里，因為李媛媛在大學(xué)期間一筆3000元的“貸款”，老李一家原本平靜的生活被徹底打亂。他們收到了來自陌生電話號碼的恐嚇信息，也收到了女兒的不雅照，連家門口都被人潑上油漆，寫上“欠債不還，天理不容”的字樣。
鄰居們圍上來，相互打聽到底發(fā)生了什么事，老實了一輩子的李志宏連頭都不敢抬。他抵押了房子，又向親戚朋友借了一圈錢，先后幫女兒還掉58萬元的貸款，但剩下的11萬，他再也湊不齊了。
此時，貸款的違約金、滯納金與日俱增。深深懊悔中，李媛媛想到了一死了之。
被套住的大學(xué)生
出生于1997年的李媛媛，就讀于山東某高校。一次意外中弄壞了室友的手機(jī)，因為擔(dān)心父母責(zé)怪，李媛媛決定自己處理這件事情。
通過手機(jī)廣告推送，李媛媛找到一個名為“分期樂”的線上貸款平臺，業(yè)務(wù)員陳某也主動加了她的微信。很快，第一筆數(shù)額為3000元的貸款順利下放。
一個月后，除了每月生活費沒有其他收入來源的李媛媛開始違約，“分期樂”的催收員便將這筆債務(wù)“轉(zhuǎn)讓”給了另一家貸款公司。在“套路貸”的專業(yè)術(shù)語中，這一操作叫作“平賬”。
實際上，兩家公司之間存在千絲萬縷的聯(lián)系，有時甚至是同一個老板，“就像將右口袋的錢還到了左口袋。”
此后，這樣的“轉(zhuǎn)讓”在55家公司一再上演，而原本3000元貸款，也像雪球一樣越滾越大。從2017年3月至2018年6月，15個月里，增長到69萬元。
在提交給警方的材料中，李媛媛寫下10多位經(jīng)手業(yè)務(wù)員的名字，并陳述了這樣的事實，“借9000元還6萬元，只因逾期1小時”“胡某某與胡某某是一家，孟某某介紹的吳某某”。
“剛開始是小額，之后就是大額，還不清就有‘過橋’（高利息）。”由于害怕，李媛媛一直捂著這件事，直到恐嚇信息接連出現(xiàn)在家人、朋友的手機(jī)上。
“我們這幾天就開始收拾他（她），讓你還在外面躲著可以，家里留人我們收數(shù)”“你孩子在外面的錢再不還，我們捉到他，把他（她）舌頭割了，腿打折了，讓他（她）乞討”。
看到這樣的短信，遠(yuǎn)在老家的李志宏被嚇壞了，他四處籌錢，想填補這個窟窿。但一系列恐嚇、羞辱，并沒有就此停止。甚至在報案后，他還陸續(xù)收到了催收信息，“今（天）下午我們開兩輛車帶十幾個兄弟到你家，讓你孩子準(zhǔn)備好。”
層層設(shè)計的圈套
接到報案后，蘭州市公安局刑警支隊反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙偵查大隊迅速展開調(diào)查，走訪全國多個地市，并一舉打掉位于合肥、天津的2家貸款公司。
根據(jù)“反電詐”偵查大隊大隊長趙志軍的介紹，天津這家名為恒逸建筑工程咨詢有限公司（以下簡稱“恒逸”）雖然打著咨詢公司的名號，實際上卻擁有“米貸金融”“租租俠”兩個線上貸款平臺。從2017年11月25日辦理第一筆貸款開始，短短一年時間，“套路”了960多名在校大學(xué)生，其中18~23歲的本科生占到90%以上。
“套路貸”如此猖獗的原因，在于高額回報率。一位犯罪嫌疑人詳細(xì)記錄了每筆貸款的提成。例如，一筆3000元的貸款，加上人力成本是3450元，而4735元是最低回收限額；而另一筆4100元的貸款，最終回收了10620元，催收員拿到了1601元的獎金。
在抓捕20余名嫌疑人后，趙志軍和同事總結(jié)出套路貸的常見“套路”，“具有嚴(yán)密的層級”。
據(jù)介紹，一個貸款平臺一般分為5個層級。第一層是中介人員，通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)放各類貸款廣告；第二層是客服人員，需要了解貸款學(xué)生資金需求，收集個人信息；第三層是審核組，確認(rèn)貸款學(xué)生身份真實性，核實父母的電話以及每月固定生活費；第四層是合同制作組；第五層是財務(wù)放款組。
“這些平臺會看人下單。”趙志軍舉例，比如不會借給農(nóng)村單親家庭的孩子，不會借給公檢法院校的學(xué)生，以及父母是公檢法單位工作人員的學(xué)生。
與此同時，一些網(wǎng)絡(luò)平臺的信用積分也成為套路貸審核放款的重要依據(jù)，“一般要求芝麻信用在550分以上。”
為了洗清“高利貸”的嫌疑，“套路貸”會在合同制作上“煞費苦心”。“最早借助‘陰陽合同’‘虛增債務(wù)’‘制造資金走賬流水’‘轉(zhuǎn)單平賬’等方式‘洗錢’。現(xiàn)在已經(jīng)將借貸合同偽裝成租賃合同。”
學(xué)生只是誘餌，家長才是目標(biāo)
在5個層級的緊密配合下，有資金需求的大學(xué)生很快會鉆進(jìn)“套路貸”的圈套。1個月后，便是貸款平臺的“收網(wǎng)”時間。超過還款時間1分鐘，就至少收取500元的滯納金，此后，每天加收5%的利息。
為了催款，這些非法網(wǎng)貸平臺會對貸款學(xué)生頻繁進(jìn)行電話、短信騷擾，并向其父母朋友發(fā)送催款信息。
在另一位受害人張霞提供的資料中，她就先后遭遇各種“軟暴力”，有被技術(shù)合成的與陌生人親熱的照片，還有擺在靈堂上的“遺照”。甚至有群發(fā)信息，上面寫著“得了性病，需要捐助醫(yī)藥費”“爸爸死了，到某地吃喪酒”。
同時，催收組還會強(qiáng)制貸款學(xué)生說出手機(jī)的客服密碼，通過通信公司調(diào)取通話記錄，確認(rèn)主要聯(lián)系人。“一般在手機(jī)通訊錄上，查找10個號碼。5個是最常聯(lián)絡(luò)的人，另5個是‘豹子號’。”“套路貸”公司的催收組總結(jié)出規(guī)律。
“豹子號”就是與貸款學(xué)生不會經(jīng)常聯(lián)絡(luò)，但擁有“6”“8”等吉祥數(shù)字的號碼。“被騷擾久了，常用聯(lián)系人或許會變更號碼，但‘豹子號’的主人不會輕易換號碼，而他們的身份大都也是受害學(xué)生父母的同事、朋友。”此時，網(wǎng)貸公司催收人員會購買手機(jī)轟炸服務(wù)，最終迫使“豹子號”的機(jī)主向貸款學(xué)生的父母施加壓力。
這一招屢試不爽，愛面子、珍惜孩子前途的家長大都會“乖乖”還錢。但在貸款本金與利息陸續(xù)回流時，“套路貸”的套路還沒有走到盡頭。撤銷借條費、撤銷資料費又是新的支出，“從300元到無限多。”趙志軍說，這筆收費屬于敲詐勒索。
“學(xué)生只是誘餌，等他們上鉤，錢就由父母來還了。”一位犯罪嫌疑人告訴辦案民警。有時，他們甚至?xí)谩疤崞鹪V訟”的方式逼迫貸款學(xué)生還錢。“制作合同時，已經(jīng)將借款合同變成了租賃合同，在雙方明曉利害的前提下，這份合同具備法律效力。法官再同情你，也只能相信證據(jù)，而不是你的眼淚。”
從受害者到加害者
在蘭州警方盤點的近千例大學(xué)生貸款“被套路”案例中，受騙大學(xué)生分布在各大高校，貸款的理由五花八門。有人貸款深造，有人貸款創(chuàng)業(yè)，有人貸款看病，但更多人寫的是周轉(zhuǎn)與個人消費。
就讀于江蘇某高校的王鑫磊貸款是為了交學(xué)費。由于家境貧寒，上大學(xué)后，王鑫磊不想為家庭增加負(fù)擔(dān)。一次偶然機(jī)會，他接觸到網(wǎng)貸平臺，并順利貸出3000元。一開始，王鑫磊計劃通過勤工助學(xué)還清貸款，但很快這筆錢變成了9萬元。
在陸續(xù)還掉4萬元后，王鑫磊的父母再也拿不出多余的錢。為了能將剩下的欠款一筆勾銷，在貸款平臺業(yè)務(wù)員的游說下，王鑫磊于2018年5月辦理休學(xué)，加入了恒逸公司。直到前不久，王鑫磊被刑事拘留后，他的父母才知道兒子早已輟學(xué)。
“原本是來報仇，現(xiàn)在反而被抓進(jìn)來。”“反電詐”偵查大隊刑警焦志恒轉(zhuǎn)述了王鑫磊的供詞。
在2018年12月20日，警方打掉天津這一犯罪窩點的當(dāng)天，還有一名大學(xué)生在應(yīng)聘這家公司的中介人員。“拉1個算1個掙提成，慢慢抵消自己所欠的貸款。”
但大多“套路貸”機(jī)構(gòu)的存活壽命都極為短暫。“一些工作人員會覺得‘昧良心’而迅速辭職，公司也會屢屢變換名稱和辦公地點。”經(jīng)過警方長達(dá)半年的偵查，李媛媛接觸過的55家公司，不少已經(jīng)“人去樓空”。
然而，“套路貸”仍以網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)不斷擴(kuò)散。有打出低息廣告、專門收集信息、轉(zhuǎn)賣信息的平臺，也有蜂擁而來的業(yè)務(wù)員，更有在借款人無法償還貸款情況下，推薦新平臺的金融中介。“就像一個篩子，對貸款學(xué)生層層盤剝。”趙志軍打了一個比方。
即便還清貸款，“套路貸”造成的影響也不會完全消除。在報警后，李媛媛暫時打消了自殺的念頭，卻一直敏感、多疑。在與焦志恒的交流中，她說自己“心都涼了”“是人是鬼分不清”。
目前，蘭州市公安局刑警支隊反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙偵查大隊對于多家網(wǎng)絡(luò)貸款的偵查正在加緊推進(jìn)中。但在大隊長趙志軍看來，“套路貸”在短時間內(nèi)還將盛行，“學(xué)生想要脫離父母的訴求沒有變，魚目混珠的商家出現(xiàn)了，他們會鉆一切空子，將你套進(jìn)去。希望大家擦亮眼睛，選擇正確的貸款機(jī)構(gòu)。”
“有17%的電信詐騙，借助代辦貸款、網(wǎng)上辦理信用卡的名義進(jìn)行。”蘭州市反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中心印發(fā)的《反詐攻略》給出相應(yīng)數(shù)據(jù)。
為此，趙志軍建議，廣大青年學(xué)生要樹立正確的消費觀，不攀比、不虛榮。在日常學(xué)習(xí)生活中，如有資金需求，首先和父母多溝通，其次要到正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)，“一定不要輕信所謂的無抵押貸款”。
上海刑事律師指出，要謹(jǐn)慎簽訂借款合同，留存證據(jù)。在遭遇詐騙后，第一時間報警，注意防范對方暴力恐嚇、騷擾滋事等討債行為并取證。
在趙志軍看來，徹底根除“套路貸”亟待多方努力，“監(jiān)管部門也要提高開辦貸款公司的門檻，關(guān)停虛假廣告、將不符合資質(zhì)的貸款平臺納入黑名單，進(jìn)行取締、追責(zé)。”
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