就在前幾天，英國(guó)對(duì)沖基金經(jīng)理克里斯·霍恩(Chris Hohn)與前妻杰米·庫(kù)珀霍恩(Jamie Cooper-Hohn)離婚，這本來(lái)是件挺平常的事。可是，杰米并不滿意克里斯所分的25%財(cái)產(chǎn)，畢竟她前夫是個(gè)“土豪”，擁有財(cái)產(chǎn)高達(dá)7億英鎊(約合人民幣67億元)，于是，杰米把克里斯告上了法院。
最后法院判給女方接近一半的財(cái)產(chǎn)，高達(dá)3.37億英鎊(約32.6億元人民幣)，不小心成為英國(guó)歷史上最貴的一起離婚案件。
咱們?cè)倩仡^看看國(guó)內(nèi)的新聞，一女子得了乳腺癌，保險(xiǎn)公司理賠50多萬(wàn)元，不料丈夫變心，要求離婚并分割保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，不過(guò)法院并沒(méi)把保險(xiǎn)理賠款分割給負(fù)心男，因?yàn)檫@份保險(xiǎn)并不屬于共同財(cái)產(chǎn)。
那么問(wèn)題來(lái)了，夫妻離婚后，同樣是財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)單該如何處理?
北京律師李紀(jì)丹告訴DM理財(cái)，因?yàn)閴垭U(xiǎn)保單牽扯到投保人、受益人和被保險(xiǎn)人三方，而三者可能不相同，并且涉及時(shí)間較長(zhǎng)，所以在離婚爭(zhēng)議案件中，關(guān)于壽險(xiǎn)保單的分割情況較為復(fù)雜。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于消費(fèi)型，相對(duì)簡(jiǎn)單。
查閱《保險(xiǎn)法》得知，如果保險(xiǎn)費(fèi)是用夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳納的，人壽保險(xiǎn)的保單現(xiàn)金價(jià)值屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。如果保險(xiǎn)費(fèi)是用夫妻個(gè)人財(cái)產(chǎn)繳納的，保單現(xiàn)金價(jià)值(又稱“解約現(xiàn)金價(jià)值”或“退保價(jià)值”)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)候不作為共同財(cái)產(chǎn)分割。
如何判定一份保單是否屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，平安保險(xiǎn)理財(cái)師王青告訴DM理財(cái)，可以查看扣款來(lái)源就很容易判斷，如果不能證明是婚前財(cái)產(chǎn)交的，就要分割。
了解到，要處理保單，首先要確定財(cái)產(chǎn)分割的時(shí)點(diǎn)和保險(xiǎn)利益發(fā)生的時(shí)點(diǎn)，比如婚前一方購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，受益人也為本人的話，在婚姻存續(xù)期間所享受保險(xiǎn)利益應(yīng)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，若離婚時(shí)做財(cái)產(chǎn)分割，保險(xiǎn)利益則應(yīng)歸屬于受益人。若婚前就保單有財(cái)產(chǎn)公證的話，則按照約定執(zhí)行。
夫妻共有的保險(xiǎn)該如何分?這個(gè)問(wèn)題確實(shí)困擾著許多人，DM理財(cái)總結(jié)了最為常見(jiàn)的2種處理方法。
方法1：分割現(xiàn)金價(jià)值，夫妻各分50%
辦理退保，即提前解除與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同關(guān)系，在退保成功后，保險(xiǎn)公司會(huì)返還保單的現(xiàn)金價(jià)值，雙方每人分得50%。但是退保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)扣除一部分費(fèi)用，特別是投保時(shí)間很短的長(zhǎng)期保險(xiǎn)，退保返還的現(xiàn)金價(jià)值未必有繳納的保費(fèi)多，對(duì)于夫妻雙方都有損失。
此方法雖簡(jiǎn)單，但不提倡，因?yàn)槟挲g變大等原因，退保后再各自投保，要想獲得相同的保障額度可能要付出高10%-20%，甚至更高的保費(fèi)。
方法2：變更投保人，把保單轉(zhuǎn)讓給被保險(xiǎn)人
人身保險(xiǎn)是對(duì)特定人的身體、壽命進(jìn)行投保，具有人身依附性，即便是離婚后，只要正常繳費(fèi)，保單依然生效，而保單的保險(xiǎn)金權(quán)益也歸保險(xiǎn)人所有。
DM理財(cái)了解到，各家保險(xiǎn)公司都有保單變更服務(wù)，可根據(jù)家庭和保險(xiǎn)的具體情況，通過(guò)進(jìn)行投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人的變更來(lái)延續(xù)保障。
但是最為劃算的方式，則是更換投保人，把保單轉(zhuǎn)給被保險(xiǎn)人。但轉(zhuǎn)讓后，擁有保單的一方應(yīng)該將保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的50%支付給另一方。
至于受益人，如果尚未指定，離婚后，夫妻之間第一順序繼承人的關(guān)系就自動(dòng)解除。而如果受益人被指定了，也可以進(jìn)行更改。
小知識(shí)：
財(cái)產(chǎn)權(quán)，從嚴(yán)格的法律意義上講，指占有、使用、收益和處分的權(quán)利，即所有權(quán)。財(cái)產(chǎn)主要分兩類：不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)，不動(dòng)產(chǎn)是指土地及任何依附于土地上的物，除此之外的為動(dòng)產(chǎn)。保單即屬于動(dòng)產(chǎn)類。保單項(xiàng)下的財(cái)產(chǎn)權(quán)有包括保單已繳納的保費(fèi)和保單所載明的保險(xiǎn)金。
根據(jù)我國(guó)目前的法律規(guī)定，保單所載明的受益人對(duì)保險(xiǎn)金的權(quán)利是預(yù)期的、不確定的，保險(xiǎn)金能否成為受益人的既得權(quán)益，取決于保單是否持續(xù)有效或受益人是否變更等各種因素，因此，夫妻離異時(shí)，部分預(yù)期利益不能劃分為夫妻共有財(cái)產(chǎn)。
