徐小姐，27歲，碩士，公務(wù)員，身體健康，有社保。目前月收入6000元，其他家人收入8000元/月，有社保和商業(yè)保險。家庭支出5000元/月，其中交通費2000元，衣食1500元，其他1500元。現(xiàn)有房產(chǎn)一套市值150萬元，現(xiàn)金及活期8萬元，定期2萬元，基金和股票8萬元，汽車一輛12萬
徐小姐，27歲，碩士，公務(wù)員，身體健康，有社保。目前月收入6000元，其他家人收入8000元/月，有社保和商業(yè)保險。家庭支出5000元/月，其中交通費2000元，衣食1500元，其他1500元。現(xiàn)有房產(chǎn)一套市值150萬元，現(xiàn)金及活期8萬元，定期2萬元，基金和股票8萬元，汽車一輛12萬元購買。無負債。個人年終獎2萬元/年。
[理財目標(biāo)]
1. 5年內(nèi)實現(xiàn)購買三室兩廳住宅，市值300萬元。可以考慮貸款。
2. 長期目標(biāo)，子女教育費用準(zhǔn)備。
[財務(wù)分析]
徐小姐目前財務(wù)狀況相對而言還不錯，無負債，工作穩(wěn)定，結(jié)余每月在9000元，但是相對上海的房價而言，收入和結(jié)余都有些低了。從現(xiàn)有資產(chǎn)看，現(xiàn)金資產(chǎn)和金融資產(chǎn)為18萬元。房產(chǎn)作為固定資產(chǎn)，在沒有變現(xiàn)和抵押融資情況下，市值是一個參考數(shù)據(jù)。從目標(biāo)看，期望5年通過貸款實現(xiàn)第二套房產(chǎn)，再者是孩子的教育費用。根據(jù)以上情況，我們認為實現(xiàn)第一個目標(biāo)有些困難，即使是首付，也需要合理安排。但是這不妨礙資產(chǎn)增值的實現(xiàn)。
[理財建議]
建議徐小姐從以下幾方面進行考慮：
1. 現(xiàn)有資產(chǎn)的合理搭配。現(xiàn)金資產(chǎn)有10萬元，定期2萬元，這種資產(chǎn)增值很慢，扣除未來通脹，可能為負。所以建議改為基金投資，和目前的現(xiàn)有金融資產(chǎn)一起構(gòu)建一個合適的基金投資組合實現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。從風(fēng)險測試看，承受能力還可以，對預(yù)期的要求較高，投資期限很長，為此，投資工具的選擇以指數(shù)基金和股票基金為主要選擇對象。
2. 現(xiàn)有結(jié)余資金的投資選擇。每月結(jié)余資金在9000元，我們建議拿出8000元用于基金定投，假設(shè)以股票基金或者指數(shù)基金為首選，預(yù)期年收益15%(歷史平均保守數(shù)據(jù))，5年后本利合計在71萬元，按照首付30%計算應(yīng)該在90萬元。資金缺口在20萬元左右，這部分資金可以通過你現(xiàn)有的金融資產(chǎn)在5年后的增值實現(xiàn)，目前共有18萬元，5年后本利合計不會低于36萬元。完全可以實現(xiàn)收付款的目標(biāo)，其他可以通過公積金貸款和商業(yè)貸款實現(xiàn)。
3. 孩子教育費用的準(zhǔn)備。從資料看，目前你的孩子應(yīng)該在3歲以內(nèi)，大學(xué)教育費用提前15年準(zhǔn)備，目前完全可以通過零星定投實現(xiàn)，每月定投200元或者把年終獎中的1.5萬元用于投資基金或者股票。如果選擇每月200元定投，15年后本利在13萬元左右，這是一個基于過去十年的基金平均數(shù)據(jù)，是一個保守的復(fù)利收益。如果選擇每年用年終獎1.5萬元投資，15年后本利在70萬元。兩種渠道都可以幫你實現(xiàn)孩子的教育費用。
投資組合重要的是基金組合構(gòu)建后投資工具的選擇，收益能否實現(xiàn)，投資工具和管理過程至關(guān)重要，建議你隨時與你的理財師保持聯(lián)系，這樣目標(biāo)的實現(xiàn)會更為輕松。從你的購房目標(biāo)看，5年后如果家庭收入沒有大的改觀，現(xiàn)有房屋不變現(xiàn)，那么你的還貸將會成為家庭的主要支出，也會成為一種負擔(dān)。即使按照30年貸款計算，每月還貸金額也在1.3萬元左右，按照目前的財務(wù)狀況，壓力很大，所以可以考慮把現(xiàn)有房屋變現(xiàn)后用于購買新房。這樣貸款額度下降，家庭壓力就減輕了。
