本期參與理財(cái)師:廣東發(fā)展銀行南海分行 理財(cái)師 裘曉 客戶情況 邱小姐,81年出生,屬于現(xiàn)在典型的奔三族。而由于尚未告別單身,自己又是網(wǎng)絡(luò)中流行的“必剩客”。告別2009年,跨入2010年,自己最希望早日脫離單身。目前自己家庭情況良好,在一家國企有一份收入穩(wěn)定的工
本期參與理財(cái)師:廣東發(fā)展銀行南海分行 理財(cái)師 裘曉
客戶情況
邱小姐,81年出生,屬于現(xiàn)在典型的奔三族。而由于尚未告別單身,自己又是網(wǎng)絡(luò)中流行的“必剩客”。告別2009年,跨入2010年,自己最希望早日脫離單身。目前自己家庭情況良好,在一家國企有一份收入穩(wěn)定的工作,月收入在萬元左右。而平時(shí)也拉點(diǎn)“私活”,故計(jì)算下來年收入在20萬元左右。
工作幾年下來,邱小姐一直是樓市的看空客,不僅被婚姻剩下,也被近幾年來飆漲的房價(jià)給剩下了。雖然目前銀行存款超過80萬元,但是面對(duì)上海動(dòng)輒百萬元甚至更高價(jià)的“豪宅”,邱小姐心中感到很無力。
由于平日工作繁忙,并無打理存款的精力和時(shí)間,但是看著日益上漲的房價(jià),邱小姐心中燃起了年內(nèi)購房的沖動(dòng)。“或許二季度稍許回落后我會(huì)考慮出手,即使貸款也要把房子先搞定!”
雖然邱小姐是上海本地人,但是為了上班便利在市中心租了一套一室戶,月租金支出1800元。平日開支約每月3000元。邱小姐父母退休工資每月可達(dá)3000元左右。和邱小姐一樣,邱小姐的父母均有社保,同時(shí)邱小姐還為他們各購買過一份保額為30萬元的重疾險(xiǎn)和每年費(fèi)用為160元的意外傷害保險(xiǎn)。
理財(cái)目標(biāo)
1、希望年內(nèi)購入一套總價(jià)在150萬元以內(nèi)的二手房,但聽說近期銀行房貸出現(xiàn)調(diào)整,請(qǐng)理財(cái)師給出購房和貸款建議。
2、隨著工作年限的增加,希望能攻讀一份在職研究生,支出在2萬元/年。
3、平時(shí)希望參與少量的證券投資,或者其他收益較高的投資品種。
家庭財(cái)務(wù)分析
邱小姐父母每年有退休收入36000元左右,如無重大開支,在上海還是能夠基本滿足自用需求。而邱小姐本人收入有近20萬元,每月的支出僅占很小一部分,儲(chǔ)蓄率很高。由于年內(nèi)準(zhǔn)備購房,基于目前80萬元的存款,邱小姐在購房后負(fù)債壓力較重。考慮到這種情況,理財(cái)師認(rèn)為,邱小姐要在保障購房后家庭的一筆流動(dòng)資金,以備不時(shí)之需。同時(shí),銀行貸款如果有能力,可以考慮只貸款60萬元左右。一方面可以為讀研留出備用資金,另外其余部分用作投資理財(cái),一方面培養(yǎng)個(gè)人的理財(cái)理念,另外也可作為穩(wěn)健收益的來源。
針對(duì)理財(cái)目標(biāo)的分析
1、 目前,幾大國有商業(yè)銀行紛紛停止了自2008年10月以來對(duì)于首套房的2成首付及7折利率同時(shí)享受的優(yōu)惠。故建議購房總價(jià)予以控制,貸款盡量尋找市場中仍有優(yōu)惠的銀行。
2、 讀研作為提升自己的重要方式之一,值得推薦。但是考慮到工作和學(xué)習(xí)的雙重壓力,建議邱小姐將結(jié)余部分用于較為穩(wěn)健的投資品種,對(duì)于證券投資盡量回避。
具體理財(cái)規(guī)劃
1、購房及貸款
今年初以來,國內(nèi)房地產(chǎn)市場尤其是一線城市的房地產(chǎn)市場受到了較為嚴(yán)厲的政策調(diào)控,例如近日財(cái)政部在官方網(wǎng)站上發(fā)布《關(guān)于首次購買普通住房有關(guān)契稅政策的通知》,兩個(gè)或兩個(gè)以上個(gè)人共同購買90平方米及以下普通住房,其中一人或多人已有購房記錄的,該套房產(chǎn)的共同購買人均不適用首次購買普通住房的契稅優(yōu)惠政策。調(diào)整后,首次購買90平方米及以下普通住房的個(gè)人,須憑房地產(chǎn)交易中心出具的首次購房證明,方能享受1%的稅率。雖然政策偏空,但是房價(jià)依舊在3月呈現(xiàn)價(jià)量齊升的態(tài)勢。北京六環(huán)郊區(qū)更是出現(xiàn)了成交均價(jià)過2萬的瘋狂情況。
如果出于剛性自住需求,邱小姐在年內(nèi)逢低吸入的想法可行。但是考慮到目前上海的房價(jià),一套面積在80平米左右的兩室戶的二手房均價(jià)能達(dá)到2萬元左右,以總價(jià)160萬計(jì)算,建議邱小姐拿出60萬元,那么貸款總額將達(dá)到100萬元。由于目前房齡+貸款年限不超過30年的標(biāo)準(zhǔn),首套房8折利率優(yōu)惠后月供也將達(dá)到7752元左右,對(duì)于月收入萬元的邱小姐及家庭來說,負(fù)擔(dān)太重。
故理財(cái)師建議,要么邱小姐在擺脫單身后和未來丈夫一同貸款,家庭月供控制在6000元左右尚屬平穩(wěn);要么邱小姐將降低房屋總價(jià)的目標(biāo),將貸款60萬元,15年等額本息還款計(jì)算,月供壓力將不超過5000元較為現(xiàn)實(shí)。根據(jù)目前銀行的放貸標(biāo)準(zhǔn),月供超過個(gè)人月收入50%也將對(duì)貸款造成較大困難。