陳先生一家三口，夫妻雙方都是事業(yè)單位員工。去年陳先生剛剛買了第二套房子，雖然還有80萬(wàn)元的房貸，但是依靠他一個(gè)人的公積金就足夠償還每個(gè)月的貸款了，最近他手上又有了50萬(wàn)左右的資金。“股市現(xiàn)在機(jī)會(huì)不大，基金也沒(méi)戲，我就在考慮是不是再買第三套房子。”陳先生
陳先生一家三口，夫妻雙方都是事業(yè)單位員工。去年陳先生剛剛買了第二套房子，雖然還有80萬(wàn)元的房貸，但是依靠他一個(gè)人的公積金就足夠償還每個(gè)月的貸款了，最近他手上又有了50萬(wàn)左右的資金。“股市現(xiàn)在機(jī)會(huì)不大，基金也沒(méi)戲，我就在考慮是不是再買第三套房子。”陳先生說(shuō)。
這是一個(gè)典型的中產(chǎn)階層家庭，雖然收入不高但單位福利很好，夫妻兩個(gè)年紀(jì)不大但已經(jīng)積累了一筆不小的財(cái)富。在財(cái)富的保值增值道路上，他們也有著自己的困惑。本期我們邀請(qǐng)上海銀行杭州分行慧通理財(cái)經(jīng)理王征來(lái)為這樣的家庭提供一個(gè)理財(cái)規(guī)劃。
家庭情況：
陳先生一家三口，夫妻今年均為33歲，單位各有社會(huì)保險(xiǎn)。孩子3歲，明年準(zhǔn)備上幼兒園。目前，銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品50萬(wàn)元左右，存款10萬(wàn)元，債券型基金5萬(wàn)元，有住房二套，一套自住(無(wú)貸款)市值200萬(wàn)元，一套商業(yè)按揭貸款80萬(wàn)元，市值300萬(wàn)元，商業(yè)按揭陳先生一人的月公積金足以支付，陳太太月公積金3000元。一輛私家車購(gòu)買價(jià)15萬(wàn)元，家庭稅后年收入15萬(wàn)元。有一套住房出租，年租金2.5萬(wàn)元。
支出情況：生活月支出5000元，車輛年支出2萬(wàn)元，年繳保費(fèi)2萬(wàn)元。
保險(xiǎn)情況：夫妻各有10萬(wàn)元保額的壽險(xiǎn)、10萬(wàn)元保額的重疾險(xiǎn)和20萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，孩子5萬(wàn)元保額的壽險(xiǎn)和5萬(wàn)元保額的重疾險(xiǎn)，10萬(wàn)元家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
理財(cái)目標(biāo)
1、孩子的教育費(fèi)用，希望到美國(guó)留學(xué)，估計(jì)總計(jì)要80萬(wàn)元。
2、退休養(yǎng)老費(fèi)用，希望退休后每年都能出國(guó)。
3、兩年內(nèi)計(jì)劃購(gòu)買一套市區(qū)小套住房(60~70平方米)，費(fèi)用估計(jì)150萬(wàn)元以內(nèi)。
財(cái)務(wù)分析
該家庭為標(biāo)準(zhǔn)白領(lǐng)家庭，工作收入穩(wěn)定，目前處于家庭成長(zhǎng)期。每年除去家庭開(kāi)支，年盈余11.1萬(wàn)元，每月結(jié)余8833.33元。家庭總資產(chǎn)580萬(wàn)元，凈資產(chǎn)500萬(wàn)元，從數(shù)據(jù)我們可以發(fā)現(xiàn)，陳先生雖然家庭初建，但是已經(jīng)有一定的資產(chǎn)積累，主要負(fù)債為房貸，總負(fù)債率為13.79%，較為合理。但投資與凈資產(chǎn)比例為13%，說(shuō)明生息資產(chǎn)比例較低。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中不動(dòng)產(chǎn)占比較大，其中自住房產(chǎn)市值200萬(wàn)元，投資性房產(chǎn)市值300萬(wàn)元，自用車價(jià)值15萬(wàn)元，共計(jì)515萬(wàn)元。目前生息資產(chǎn)配置了50萬(wàn)元的銀行理財(cái)產(chǎn)品，10萬(wàn)元配置了活期存款和超短期理財(cái)產(chǎn)品，債券型基金5萬(wàn)元，共計(jì)65萬(wàn)元。收支平衡狀態(tài)較好，年自由儲(chǔ)蓄率為40.96%，說(shuō)明每年家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的彈性較大。但由于陳先生投資偏好相對(duì)穩(wěn)健，故在金融資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)比例上相對(duì)單一，資產(chǎn)主要配置在中、低風(fēng)險(xiǎn)為主產(chǎn)品上。保障方面夫妻雙方工作穩(wěn)定，不但有基本的社會(huì)保障保險(xiǎn)，陳先生也為家庭成員都配置了相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)。
目標(biāo)分析
1、孩子的教育費(fèi)用，希望到美國(guó)留學(xué)。
根據(jù)美國(guó)信息咨詢機(jī)構(gòu)2010年提供的資料顯示，去美國(guó)就讀主要有兩方面費(fèi)用，一是學(xué)費(fèi)，二是生活費(fèi)。美國(guó)私立大學(xué)每年的學(xué)費(fèi)約為25000—30000美元不等，按中等水平27500美元推算，約合23萬(wàn)元人民幣。研究生階段學(xué)費(fèi)較本科階段有所增加，一些專業(yè)學(xué)院，如商學(xué)院、法學(xué)院、醫(yī)學(xué)院等學(xué)費(fèi)較為昂貴，每年學(xué)費(fèi)大約在28000—35000美元之間不等，按中等水平31500美元推算，約合26萬(wàn)元人民幣。
生活費(fèi)方面根據(jù)學(xué)校所在地區(qū)不同，每年在美國(guó)讀書(shū)的生活費(fèi)大約為6750—14600美元，按中等水平10675美元推算，約合9萬(wàn)元人民幣。
也就是說(shuō)，當(dāng)前，在美國(guó)讀大學(xué)，每年學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)合計(jì)約為32萬(wàn)元人民幣;讀研究生，每年學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)合計(jì)約為35萬(wàn)元人民幣。
陳先生以目前80萬(wàn)元的教育金打算，應(yīng)當(dāng)可供小孩去美國(guó)進(jìn)修研究生學(xué)位。假設(shè)學(xué)費(fèi)年增長(zhǎng)5%，21年以后出國(guó)留學(xué)費(fèi)用將要準(zhǔn)備223萬(wàn)元。
2、退休養(yǎng)老及退休后每年出國(guó)旅游。
陳先生目前每月支出5000元，退休后希望保持該生活水平，考慮到通貨膨脹率為5%，以陳先生60歲退休，退休余壽25年來(lái)計(jì)算，退休每月生活費(fèi)支出為18667元，退休后生活費(fèi)總需求為320萬(wàn)元左右。現(xiàn)在每年出國(guó)費(fèi)用為2萬(wàn)元/人，退休后每年出國(guó)費(fèi)用為7.5萬(wàn)元/人，退休后出國(guó)旅游總費(fèi)用為210萬(wàn)元。所以陳先生退休后生活總需求為530萬(wàn)元。
