新政解讀 房貸還款額不得超過(guò)月收入50% 根據(jù)《指引》中“商業(yè)銀行應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務(wù)支出與收入比控制在55%以下（含55%）的規(guī)定，今后，購(gòu)房者申請(qǐng)貸款的額度不得超過(guò)其月收入的50%。不過(guò)，對(duì)于夫妻共同申請(qǐng)貸
新政解讀
房貸還款額不得超過(guò)月收入50%
根據(jù)《指引》中“商業(yè)銀行應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務(wù)支出與收入比控制在55%以下（含55%）的規(guī)定，今后，購(gòu)房者申請(qǐng)貸款的額度不得超過(guò)其月收入的50%。不過(guò)，對(duì)于夫妻共同申請(qǐng)貸款，銀行將經(jīng)過(guò)調(diào)查確定其收入狀況后確定其中申請(qǐng)額度上限。
據(jù)中國(guó)銀行遼寧省分行的有關(guān)人員介紹，《指引》第一次明確房貸月還款額+月物業(yè)管理費(fèi)支出，不能超過(guò)借款人月收入的50%，房貸月還款額+月物業(yè)管理費(fèi)+其它債務(wù)月支出（如車貸等），不能超過(guò)借款人月收入的55%。
按此公式來(lái)計(jì)算，如果貸款個(gè)人（或家庭）月收入為3000元，則每月的房貸月供最多不能超過(guò)1500元（實(shí)際上根本達(dá)不到1500元，因?yàn)檫€有物業(yè)費(fèi)）；假設(shè)貸款人以前已經(jīng)有房貸、車貸等其他債務(wù)，則可貸款額會(huì)更少。
已辦理房貸者不會(huì)受影響
沈陽(yáng)幾家商業(yè)銀行的工作人員都向記者表示，目前已在銀行辦理住房按揭的客戶，還款不會(huì)受到影響。據(jù)分析，《指引》出臺(tái)的目的是為了控制商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，它主要想控制的環(huán)境節(jié)是借款。比如，此前月收入5000元的個(gè)人（或家庭），可以向銀行申請(qǐng)45萬(wàn)元的還款期為20年的貸款，每月還救災(zāi)額在3000元左右；如果新政策正式實(shí)施，那該客戶每月最高還款額只能是2500元，在還款期同樣為20年的條件下，客戶能申請(qǐng)到的貸款總額就會(huì)相應(yīng)減少。
新政影響
高額貸款者、炒房者影響較大
“在個(gè)人購(gòu)房貸款不良率只有1%-2%的情況下，這個(gè)政策主要將對(duì)貸款額較大、淡化房者這兩類購(gòu)房者產(chǎn)生較大影響。”東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院博士徐明圣告訴記者，一些炒房者往往一起買幾套房子，支付首付后，需要從銀行大量貸款付齊剩余房款。此次出臺(tái)50%的上限，銀行將對(duì)其加強(qiáng)審查，如每月還款額占其收入的比例過(guò)大，必然要求其縮減款規(guī)模，進(jìn)而降低風(fēng)險(xiǎn)。
個(gè)人資信系統(tǒng)將因此建立
《指引》中，銀監(jiān)會(huì)還規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)貸款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款進(jìn)行審核時(shí)，不能僅憑個(gè)人開(kāi)具的收入證明來(lái)判斷其還款能力，還應(yīng)通過(guò)要求其提供有關(guān)資產(chǎn)證明（例如銀行存單）等方式，了解其經(jīng)營(yíng)情況和真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，全面分析其還款能力。
浦發(fā)銀行沈陽(yáng)分行個(gè)人業(yè)務(wù)部的付先生向記者表示，以往各家銀行也會(huì)對(duì)貸款人收入提出證明要求，但是如此詳細(xì)和各行統(tǒng)一的要求規(guī)范，還是第一次。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)要求各家銀行還要對(duì)借款人的聘用單位、稅務(wù)、工商部門等獨(dú)立第三方進(jìn)行調(diào)查，這顯然是對(duì)房產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)“未雨綢繆”。這一舉措顯然是在為以后建立全國(guó)個(gè)人信用系統(tǒng)預(yù)留“接口”，包括金融資產(chǎn)、信用卡、車貸、房貸等在內(nèi)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)隱私，各銀行會(huì)“一目了然”，不良貸款因此會(huì)大幅減少。
交鋒觀點(diǎn)
對(duì)開(kāi)發(fā)商貸款占銀行信貸總額比例未規(guī)定，新政策避重就輕？
《指引》對(duì)個(gè)人貸款出臺(tái)了50%的上限，但對(duì)房地產(chǎn)貸額度占銀行信貸總額的比例卻未予規(guī)定。
對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)的解釋是“我們最終認(rèn)為房地產(chǎn)貸款的比例限制由各家商業(yè)銀行在內(nèi)控制度中規(guī)定更為妥當(dāng)，以體現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)對(duì)此類貸款風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和市場(chǎng)等略。”
“與個(gè)人購(gòu)房貸款相比，向開(kāi)發(fā)商貸款風(fēng)險(xiǎn)要大得多，從這點(diǎn)上看，新政策有避重就輕之嫌。”一位不愿透露姓名的房地產(chǎn)研究人士說(shuō)。
