■個案資料 周女士及先生今年均40歲，兒子15歲；先生為外籍人士，在國外工作，周女士現(xiàn)隨先生在國外生活，因此從今年2月開始停止工作，辭職前在酒店任部門經(jīng)理。母親跟他們同住，62歲，身體良好，每月有1300元的退休金。家庭每月總收入37300元。夫妻二人均買了商業(yè)保險
■個案資料
周女士及先生今年均40歲，兒子15歲；先生為外籍人士，在國外工作，周女士現(xiàn)隨先生在國外生活，因此從今年2月開始停止工作，辭職前在酒店任部門經(jīng)理。母親跟他們同住，62歲，身體良好，每月有1300元的退休金。家庭每月總收入37300元。夫妻二人均買了商業(yè)保險。
目前有現(xiàn)金及存款5萬元。投資類金融資產(chǎn)總額18000美元（類似中國的基金定投每月1000美元，目前已停止，要等到15年之后才可提取）。家庭自主的房屋價值130萬元，還有30萬元的貸款未還，采取等額本金還款，每月需支付2800元。家庭每月生活費8000元。兒子每年學費6000元。（明年開始增加到12000元）
理財目標
1、想提前還清房貸，賣掉現(xiàn)有房子，購置更大的房子。
2、孩子大學會選擇在中國就讀，為其儲備教育金。
■財務狀況分析
周女士家庭儲蓄意識較強。平均每月支出約1.72萬元，流動性比率基本符合規(guī)劃要求，但周女士目前沒有工作，且已40歲，建議適當提高流動性比例，增加流動性資產(chǎn)的持有。
家庭貸款余額為30萬元，資產(chǎn)情況不太明確，但按目前情況看負債比率不大，具有較好的綜合償債能力。周女士可采取等額本金還款法還貸比較適合她這個年齡段人的具體情況，雖然早期所還貸款的資金量較大，負擔較重，但隨著時間的推移，還款量會逐漸減少，這種還款方法還可以減少利息的支出。
■理財建議
推遲購房計劃
如果周女士房貸余額能夠獲得七折優(yōu)惠利率，則實際利息僅為4.0528％，沒有必要提前還貸，可以持有現(xiàn)金進行投資。且周女士房貸本身就是采用的等額本金還款法，較其他方法償付利息總額較少，目前只剩下30萬元，沒有必要提前還貸。
目前市場預期我國的經(jīng)濟會率先走出低谷，建倉的時機可能會在半年到一年內出現(xiàn)，所以周女士可以選擇持有現(xiàn)金進行短期理財，保持資金的流動性，避免錯過周期性的建倉機會。而且周女士目前隨先生在國外生活，在國內擁有房產(chǎn)過多反而會增加管理的相關成本。留下資金做養(yǎng)老規(guī)劃或適當投資會是較好的選擇。
月定投1400元儲備教育金
子女教育規(guī)劃可分為基礎教育和高等教育兩部分，而高等教育費用較高，所以應該對高等教育階段的經(jīng)費進行提前規(guī)劃，做好資金準備。周女士兒子正在讀初三，3年后將進入大學。假設國內大學4年花銷為5萬元，則可以采用定期定額的方法進行強制儲蓄，即最好每個月定額投入約1400元作為教育基金。投資品種的選擇最好以降低風險為主，例如混合型基金、平衡型基金，也可以采用傳統(tǒng)的工具，如教育儲蓄、教育保險，還可以選擇收益比較穩(wěn)定的政府債券、大額存單、子女教育信托、共同基金等。
七成投資固定收益證券保收益
周女士與先生都已40歲，考慮到以后兒子以及母親還有自身更多方面的費用會逐年增加，而相對來講收入增長空間較小，不建議采取進取型的投資策略。在資產(chǎn)配置上以分散風險為主，在注重風險控制的同時提高收益。
可以適當選擇成長性資產(chǎn)進行投資，比如以國債、企業(yè)債或可轉換債為投資對象的債券型基金，或同時投資于股票和債券的混合型基金，配置比例大概占投資資產(chǎn)的30％左右，這部分資產(chǎn)具有一定的增值潛力。同時配置約70％的固定收益證券等定期資產(chǎn)來保證收益。
