摘要：“二套房貸首付70%，貸款利率上浮20%。”面對銀行給出的近乎苛刻的二套房貸款條件，北京市民老王最后只能無奈地放棄通過銀行籌款。
老王抱怨道，現在銀行對二套房貸款搞“一刀切”，根本不管是否是改善性需求。只要是二套房，首付提高，利率上浮，甚至得到貸款還要等到下月初。與其這樣，還不如從親戚朋友那里籌措資金。
銀行業人士表示，雖然現在各家銀行都沒有明確取消二套房貸，但也都是“外松內緊”。銀行首先會把有限的信貸資源投放給一些重點客戶，二套房需求既不是國家政策鼓勵的項目，銀行也無法獲得更多收益，所以銀行往往通過提高門檻的方式進一步篩選客戶。
“認房又認貸”
為方便子女上學，老王打算購買一套“學區房”，但是在向銀行申請貸款時遇到問題。
銀行工作人員表示：“雖然從央行的證信記錄看，王先生信貸記錄良好，名下沒有任何房貸，符合銀行房貸授信條件，但是通過建委提供的密鑰，查到王先生名下有一套住房。”
根據“認房又認貸”原則，銀行由此認定老王的購房貸款屬于二套房貸款。執行標準是國家規定的二套房貸款首付不得低于6成，貸款利率不得低于1.1倍。
由于老王名下的房產只有40平方米，對三口之家來說，稍顯局促。老王自認為他要買的那套住房屬于改善性住房需求，希望比照首套房貸款標準進行申請。但是銀行人員對此建議未予采納。
銀行人員表示，今年以來，銀行取消改善型購房信貸支持，只要是名下有房產，或是沒有房產但有房貸記錄，銀行均按二套房界定。銀行給老王開出的條件是，二套房貸首付7成，貸款利率上浮1.2倍。
對此，老王并不滿意。他說，200萬元左右的房價款，如果首付高達7成，只能從銀行獲得60萬元貸款，貸款利率上浮2成，按照20年等額本金方式還款，每個月光是利息就得多出263元，全部要多還6萬元左右。“大頭還是我們出，利率又那么高，與其是這樣，還不如從親戚朋友處籌措資金。”
二套房貸難
業內人士告訴中國證券報記者，客戶到銀行申請二套房貸業務可能會更加困難。
他說，從銀行來講，更愿意發放二套房貸，因為二套房貸無論是風險還是利潤，都要比首套房貸好。
在利潤層面，此前銀行首套房貸可以執行7折優惠利率，銀行往往是在“賠本賺吆喝”，目前雖然銀行已取消利率優惠，但首套房貸利率仍按照央行規定的基準利率執行。二套房貸利率上浮空間更大，也意味著銀行可賺取更多利潤。在風險層面，當居民家中只有一套房屋時，一旦喪失還貸能力，銀行也不能對其房屋進行處置。
但是，銀監會近日出臺的資本管理新規卻讓銀行不得不加大對首套房的貸款支持力度。根據該規定，對住房抵押貸款區分首套房和二套房，分別給予差別風險權重。首套房抵押貸款風險權重為45%，二套房抵押貸款風險權重為60%。
某國有商業銀行個人房貸部人士稱，為節約資本金消耗，銀行往往會傾向于發放首套房貸，這樣二套房貸空間將會更小。首套房抵押貸款風險權重比二套房低，意味著用于首套房的信貸資金要比二套房更充裕。在發放二套房貸的時候審批會更加嚴格，并且“由于二套房貸的風險權重比首套房高，所以二套房貸款利率上浮幅度可能會進一步提高”。
此外，央行將存款準備金繳存范圍擴大所帶來的銀行流動性收緊，也讓二套房貸業務雪上加霜。部分股份制銀行人士表示，銀行將會主動收縮貸款，二套房貸業務壓縮將是意料之中的事情。
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