買房辦貸款你有沒有被各種證明繞暈的經歷？數次奔波不說，結果還辦不下來。看看以下案例，買房貸款如何遭遇證明障礙，應該怎么辦？
一個證明格式問題，兩地奔波數月
馮磊（化名）已經為公積金異地貸款奔波3個月了，而這一切僅僅是因為公積金繳存證明的格式問題。
從開始的公章標準，到現在的經辦人姓名和電話，兩地公積金中心在細節問題上互不讓步。直到10月16日，問題依然沒有解決。
馮磊在河北省保定市工作，但由于他所在的公司總部在北京，按照規定，他的住房公積金繳存在北京。這給馮磊使用住房公積金貸款在保定買房帶來了麻煩。
幾個月前，馮磊聽到消息，可以使用公積金異地貸款，他很高興。據他計算，如果使用公積金貸款買房，可以比商業貸款少花10萬元，這相當于他一年半的工資。
8月份，馮磊先辦理了無房證明，然后又拿著保定市住房公積金管理中心（下稱保定中心）下發的《住房公積金繳存證明》來到北京住房公積金管理中心（下稱北京中心）海淀管理部，準備填寫信息并加蓋公章。
馮磊說，保定的《住房公積金繳存證明》上要加蓋公章，但海淀管理部只給他蓋了業務專用章，理由是北京有規定，兩個章“都一樣”。據了解，海淀管理部所說的規定是指北京中心發布的《關于向外省市住房公積金管理中心出具住房公積金繳存證明的通知》（下稱北京39號文），該《通知》寫明“管理部在繳存證明上加蓋業務章，視同加蓋北京住房公積金管理中心公章。”
然而，保定中心表示，河北省此前發布的《關于規范省內異地繳存互認流程的指導意見》要求“加蓋中心公章”，他們必須嚴格執行。馮磊無奈，只好先等等看。
9月下旬，住房和城鄉建設部（下稱住建部）下發《關于住房公積金異地個人住房貸款有關操作問題的通知》（下稱住建部135號文）和《關于切實提高住房公積金使用效率的通知》，明確規定全面推行異地貸款業務，簡化業務審批要件。
十一過后，馮磊重新辦理了已經過期的無房證明，又帶著新下發的《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》來到海淀管理部填寫信息。
可是，雖然新的繳存證明已經將公章等同于業務章，但是還有一個門檻要跨過。這份繳存證明要求填寫經辦人的姓名和電話。這一次，海淀管理部還是拿出了北京39號文，文件寫明：管理部出具的住房公積金繳存證明中不再填寫管理部聯系人及聯系電話。外省市住房公積金管理中心在北京中心12329備案專人及預留電話后，可由指定的專人用預留電話通過12329服務熱線對住房公積金繳存證明進行信息核驗。
當馮磊拿著這份沒有經辦人姓名和電話的繳存證明回到保定中心時，得到的答復依然是無法辦理。馮磊告訴保定中心的工作人員，北京規定不再填寫經辦人姓名和電話，可以撥12329統一確認信息。但是，保定中心貸款處處長回應稱，新的繳存證明是國家的規定，沒有經辦人姓名和電話就是不能辦理。
這次，馮磊終于按捺不住，他先是跑到保定市政府的官方微博上吐槽，然后又給市長信箱留了言。在網上，他發現有同樣困擾的人還有很多。
兩地公積金中心各有規定
據悉，在公積金異地貸款辦理問題上，不只是保定與北京兩地之間存在著文件格式差異。此前，北京、天津與河北省的其他城市也出現過此類問題。
對此，北京中心組織宣傳處的工作人員表示，之所以不填寫經辦人姓名和電話，是由于北京各管理部的工作人員每天辦理大量業務，讓他們在工作的同時回復核實電話并不現實。目前，北京市已經將各區縣管理部的資源進行整合，由12329負責審核繳存貸款的相關信息。
該工作人員介紹，目前北京的12329可以處理兩種核實業務。一是此前曾有部分城市的公積金中心有過查詢需求，12329已經將這些城市負責查詢的聯系人和電話予以備案。當這些城市再次來電查詢時，12329核實備案人和備案電話無誤后，即可查詢貸款人的相關信息。
第二種情況是，住建部135號文還附有《異地貸款業務繳存信息核實聯系人名單》。外地城市公積金中心的信息核實聯系人可以撥打北京中心聯系人的電話，北京中心同樣予以接待。下一步，北京中心準備將兩種業務統一合并到12329。
雖然北京中心覺得這些做法能提升效率，但是保定中心貸款處負責人也有自己的理由。
該負責人表示，現在貸款人所使用的《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》是住建部135號文的附件1，因此保定必須按照國家統一規定執行。保定中心同樣會使用《異地貸款業務繳存信息核實聯系人名單》進行核實，但是北京中心首先需要將繳存證明的信息填寫完整。
此外，該負責人還稱，新的繳存證明包含回執。如果是北京某管理部出的證明，回執依然需要回到那里。保定中心無法通過撥打12329的形式，核實回執信息。
兩地各執一詞，南開大學法學院副教授李曉兵對此表示，北京中心的業務辦理方式看起來可能更為先進。但是，住建部的規定有著既定的合法性，在上級機關改變或取消相關規定之前，全國都應該嚴格執行。
北京中心組織宣傳處的工作人員表示，現在正在研究細則，落實住建部的政策。
北京中心和保定中心的要求不同，不免讓許多貸款人感到失望。在北京工作的鄭軍（化名）表示，公司所在地的房價和家鄉相差十倍，一直想回家買房的他已經為這件事往返北京保定六次，不知道什么時候才能夠辦理成功。
馮磊最近也接到幾次地產公司催辦貸款的電話，他忍不住抱怨：“明明是兩個政府部門溝通的事，現在硬是靠老百姓去推動。”
公積金全國流動，聽上去不錯，做到很難
兩地公積金中心在一個證明格式上大費周折，遲遲不解決問題。對此，中國社科院房地產金融研究中心主任汪利娜表示，這反映了當前公積金管理在技術和制度上的深層次問題。
汪利娜告訴媒體記者，住建部很早就開始研究房屋產權、公積金、房地產統計數據等信息的聯網問題，但是目前的進展并不為外人所知。如果能夠早些實現信息聯網，各地公積金中心完全可以異地互查，或者在網上辦理業務。
更為關鍵的是，即便公積金繳費情況實現全國聯網，公積金的屬地化管理依然不利于公積金異地貸款。繳存職工只是在工作地繳存公積金，他使用的貸款資金卻來自購房地。購房地的公積金中心不僅要支出這筆貸款，還要承擔很多服務成本，所以肯定要算一筆經濟賬，很容易以證明不全為由拒絕貸款。
這樣的矛盾在今年終于有了政策層面的解決希望。
今年以來，住建部已經出臺了一系列文件鼓勵公積金異地貸款。各省市也紛紛響應住建部要求，發布了地方性的公積金貸款實施細則。
據了解，目前共存在三類公積金異地貸款政策。一是如北京、保定等城市，支持公積金異地貸款，但是限定外地繳存職工必須為當地戶籍，才可以向當地住房公積金管理中心申請貸款。二是如黑龍江、陜西等省份，已經實現了在省內公積金的互通，職工在該省任一城市繳存公積金，都可以向其他城市申請公積金貸款，沒有戶籍限制。
還有一類城市，比如南京、蘇州、常州、武漢等個人住房貸款率（下稱個貸率）超過90%的城市，目前只支持向外地出具公積金的繳存證明，但不支持外地繳存職工在當地使用公積金貸款。
對此，汪利娜認為這恰好反映了我國各地區間的差異。比如，一省之內的經濟發展水平差不多，公積金繳存量也類似。如果某個城市資金不夠用，完全可以向省內的其他城市申請資金互借。
但是，全國不同省份間則存在很大的不平衡。住建部今年6月發布的《全國住房公積金2014年年度報告》顯示，江浙滬等東南沿海地區的個貸率普遍超過80%，而西藏、甘肅、青海等地的個貸率不足50%。
在這種情況下，一方面是東部省份面臨嚴重資金短缺，部分城市已經采取貼息、組合貸款、“公轉商”（即公積金貸款轉商業貸款）及短期借款等方式緩解壓力。另一方面，西部省份的公積金卻得不到有效利用。
汪利娜強調，公積金全國流動雖然聽起來很好，但是不能僅僅因為看到地區間的數據差異，就認定西部省份的公積金一定是沉淀資金，進而實行全國性的資金調配。
在她看來，現階段更需要分析西部公積金使用率低的原因，到底是老百姓不缺房子，還是當地公積金管理中心的服務不到位，老百姓不知道這里有可以使用的低息貸款。有的家庭可能買不起房子，但他們需要錢租房子，滿足看病、子女上學等基本需求。
因此，汪利娜建議，部分地方可以擴大公積金使用范圍，將房租、物業費、取暖費、維護費用等住房消費相關支出都納入進來，進而提高西部省份的公積金使用率。而不是簡單地看到西部省份的公積金使用率過低，就調過來支援江浙一帶，否則很有可能造成“窮幫富”的現象。
此外，像江浙一帶使用貼息、組合貸款、公轉商等政策，汪利娜也建議在其他城市推行。畢竟，公積金只是一個封閉的類型體系，資金來源結構單一。一段時期住房市場的需求高潮，就能把多年的公積金積蓄用光。現在就是要鼓勵公積金搞組合貸款，讓老百姓在享受公積金低息貸款的同時，也可以從商業銀行補足剩下的資金空缺。
然而，有媒體記者問及組合貸款時，馮磊和鄭軍都表示，組合貸款比公積金異地貸款更難弄，在保定幾乎不可能使用。
