個人購置住房貸款的概述
“個人購置住房貸款”大致可以分為三類：
（1）公積金貸款，適用于所在單位按時足額繳存住房公積金的本市職工和退休職工；
（2）個人商業性住房貸款，適用于具有城鎮戶口或城市居留資格的完全民事行為能力的自然人；
（3）個人住房組合貸款，申請公積金貸款后購房資金仍然不足的購房人，可再申請個人商業性住房抵押貸款，以兩種貸款方式的組合，來解決購房資金的不足。
各銀行一般都要求“個人購置住房貸款”對象應是具有完全民事行為能力的自然人，同時具備以下條件：
（1）具有城鎮常住戶口或有效居留身份；
（2）有穩定的職業和收入，信用良好，有按期還貸款本息的能力；
（3）不享受購房補貼的，不低于購買住房全部價款的20%作為購房的首期付款；享受購房補貼的，以個人承擔部分的20%作為購房首期付款；
（4）有銀行認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息、并承擔連帶責任的保證人；
（5）具有購房合同或協議，所購住房價格基本符合銀行或銀行委托的房地產估價機構的評估價值。
在申請借款時，申請人應出具多種文件，主要包括：
（1）身份證件（居民身份證、戶口簿或其它有效居留證件）；
（2）貸款人認可部門出具的借款經濟收入或償債能力證明；
（3）符合規定的購買住房合同意向書、協議或其它批準文件；
（4）抵押物或質押物的清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押、質押證明和抵押物估價證明；
（5）保證人同意提供擔保的書面文件和保證人資信證明；
（6）以儲蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證；
（7）以公積金作為自籌資金的,需提供住房公積金管理部門批準動用公積金存款的證明。
商業貸款和公積金貸款的區別
住房公積金管理機構制定的“個人住房擔保委托貸款辦法”和中國人民銀行等金融機構頒布實施的“個人住房貸款管理辦法，”這兩種貸款方式雖然都是為人們在購房中缺少資金而發放的貸款，但兩者又有所不同，具體區別在于：
（1）發放機構不同。前者的發放機構是銀行，后者是住房公積金管理機構委托銀行發放的。
（2）貸款對象有所不同。前者是具有完全民事行為能力的自然人，后者是住房公積金的交存人和匯交單位的離退休職工，其貸款的對象是特定的。
（3）貸款額度有所不同。前者的最高貸款額不得超過購房款的70％；后者的最高款額各地的標準不太一樣，如北京市規定市場價房最高貸款額度為購買住房評估價值的70％。
（4）貸款期限不同。前者的期限最長為20年，而后者的期限一般要長一些，貸款的期限最長不得超過25年。
（5）貸款利率不同。一般來說，前者的利率要高于后者的利率。
從以上分析可以看出，住房公積金管理機構發放的抵押貸款比一般金融機構發放的住房抵押貸款額度要高，期限要長，利率要低，因此，它是一種很優惠的貸款形式。但是，住房公積金管理機構對貸款的對象進行了限制，只限于住房公積金的交存人和離退休職工
個人二手房商業性貸款業務流程
如果說“要買房到建行”早已深入人心，那么“二手房找農行，你住房我幫忙”的宣傳口號，已被人們所津津樂道。1999年，農業銀行北京分行首先推出了二手房購房抵押貸款業務，隨后，工行、商行、建行的北京分行也都推出了二手房的貸款業務。
與辦理“個人購置住房貸款”不盡相同，借款人申請個人二手房貸款時，需要提供：
（1）與售房人簽訂的《房屋買賣合同》；
（2）首付款證明；
（3）所購房屋產權證明；
（4）所購房屋產權共有人同意出售房屋的書面授權文件；
（5）已購公有住房、經濟適用房等非商品房上市，需提供有關部門準予上市交易的文件或批準證書；
（6）房齡在5年（含）以上及貸款人認為房屋價值需評估的，借款人應提供貸款人認可的房地產評估機構出具的房屋價值評估報告。
以農行為例，申請二手房商業性貸款的程序如下：
提交資料、填表、驗資料、初步評估
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簽訂委托協議、正式評估
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貸款銀行審批、發出《貸款承諾書》、買賣雙方開立賬戶、買方存入首付款
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買方與貸款銀行簽訂《購房抵押貸款合同》、文書公證
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辦理房產過戶手續、首付款劃入賣方賬戶
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辦理房產抵押登記手續
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貸款銀行發放貸款
上述各項工作手續繁雜，若委托律師辦理，可以節省貸款人大量的時間、精力，并能更好的維護貸款人的合法權益。
購買二手房也可以使用公積金
個人為購買二手房向銀行貸款的，可以申請公積金貸款、商業性住房貸款或個人組合住房抵押貸款。
在辦理二手房抵押貸款業務中，中國農業銀行北京市分行與北京市住房資金管理中心達成協議，由農行北京市分行辦理個人住房組合貸款業務。個人住房組合貸款是指北京市住房資金管理中心（含分中心）運用住房公積金、銀行運用信貸資金向同一借款人同時發放的，用于購買同一套自住普通住房的個人住房貸款。目前，農行北京市分行在辦理個人住房組合貸款業務時，公積金貸款與商業貸款的比例為1比1。例如，申請10萬元個人住房組合貸款，公積金貸款占5萬元，商業貸款占5萬元。
商業貸款已經在以前的欄目中介紹過，現就有關公積金貸款的相關問題介紹如下：
公積金貸款是指由北京市住房資金管理中心及所屬分中心、中共中央直屬機關住房資金管理中心運用住房公積金，委托銀行向購買自住住房的公積金交存人和離退休職工發放的貸款。
公積金組合貸款發放對象為在本市購買自住住房，同時在北京市住房資金管理中心系統交存住房公積金的交存人和匯交單位的離退休職工。
公積金貸款申請人需要具備以下條件：
（1）年滿18周歲，具有完全民事行為能力，具有城鎮居民常住戶口和合法有效的居留身份證明；
?。?）申請人有穩定的合法收入，有還款付息的能力；
（3）申請人同意以所購房屋及其權益作為抵押物；
?。?）申請人所購房產產權明晰，符合北京市政府規定的可進入房地產市場流通的條件；
