第一步：看現金等價物
此概念源自會計學，即評估你的現金，不應該看你的銀行存款，還應看變現能力比較的各類股票、債券等。
現金等價物=銀行存款+國庫券+債券+股票+基金
第二步：算資金周轉
還款是持續比較長的時間，所以一定看自己的資金周轉
資金周轉留存=平均月開支×3~5
第三步：計算籌款能力
籌款能力=現金等價物-資金周轉留存+其他突進的籌款（如典當、親友資助）
第四步：計算月收入
月收入=工資收入+其他收益（如股票、債券等已經準備賣出籌資金，則此收益不能計算入內）
第五步：每月合理還款能力
合理還款能力=月收入×40%~50%
第六步：估算銀行可借款額
根據自己的每月合理還款能力和可以貸款年限和自己希望貸款年限的平衡，計算可得
第七步：估算最大房款
最大房款=籌款能力（首付款）+銀行可借款額+公積金可貸金額
其中籌款能力 / 最大房款 >20%~30%
20%為購新房，30%為二手房
更多閱讀：優質小戶型的六大鐵律 挑選小戶型的十條標準
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申請購房組合貸款應注意以下幾點
1、所購住房應該符合申請銀行的個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款的購房貸款范圍；
2、在具備申請個人住房公積金貸款的資格的同時，還應具備個人住房商業性貸款的條件；
3、申請個人住房組合貸款，個人住房公積金貸款最高為30萬元。
4、申請個人住房組合貸款中個人住房公積金貸款部分，按個人住房公積金貸款利率計算；個人住房商業性貸款部分，按個人住房商業性貸款利率計算。
二手房貸款所需資料
1、申請人和配偶及符合條件參與計算住房公積金貸款額度的直系親屬的身份證（并隨帶身份證復印件）每人各1份。
2、申請人和配偶及符合條件參與計算住房公積金貸款額度的戶口薄（并隨帶戶口薄復印件）各1份，如申請人與配偶不是同一戶口的，需另附婚姻關系說明
3、原產權證1份；現房權證中應注明是商品房、平價房或安居房
4、經由交易中心提供的房地產買賣合同2份；
5、房價30％或以上預付款收據原件及復印件1份
6、借款申請表1份：個人住房商業性貸款申請表1份、個人住房公積金借款申請表2份
7、借款合同、抵押合同1套：公積金借款合同6本、商業性借款合同5本，抵押合同4本；擔保合同1份；
8、借款人和配偶及符合條件參與計算額度直系血親的單位和個人住房公積金帳號（或職工住房公積金結存單）每人各1份
9、借款人和配偶及符合條件參與計算額度直系血親同意使用其住房公積金的承諾書每人各1份
10、申請人家庭收入證明材料和有關資產證明等。（根據備注情況確定，包括工資單、個人所得稅納稅單，三資企業員工由單位提供月收入證明；私營工商業者提供單位近期營業稅、所得稅及財務會計報表；銀行存單、有價證券以及經常性匯款來源證明等）
11、如以上資產屬申請人家庭成員所有，需附送有關家庭成員同意共同還款承諾書1份
12、已存滿規定期限的住房儲蓄存單和（或）存折1份（申請住房儲蓄個人住房商業性貸款時需提供，其他類型則不必）
13、企業允許借款申請辦理企業住房基金個人住房貸款的證明1份（申請企業住房基金個人住房商業性貸款時需提供，其他類型則不）
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一般銀行會讓您遞交下列材料，身份證明，婚姻證明，戶籍材料，收入證明及有效的交易證明材料。然后進行審批，簽定借款合同，放款。
先來說說身份證明，一般來說只要提供身份證即可，護照、現役軍人證也同樣有效。但要注意，買賣合同上購買方的全部人員和其配偶都要提供。未成年人還未領取身份證的應提供獨生子女證，非獨生子女應提供出生證明。
婚姻證明；指上列人員已婚的應提供結婚證明書，已成年而未婚的應出具單身證明，離異的人士應提供離婚證（法院判決書也可）和離婚未再婚證明，喪偶的應提供配偶的死亡證明（戶口簿上已注明喪偶也可）及喪偶未再婚證明。這些證明可到工作單位或街道政局開具。
再來說說收入證明，收入證明應加蓋工作單位的有效公章，并寫明聯系人，聯系電話以及單位地址以備銀行核查。
另外還要提供您購買房屋的買賣合同和上家原產證的復印件以及由中介機構見證蓋章的預付房款收據。
再來說說貸款涉及的費用，由于二手房交易的特殊性，銀行一般會指定貸款擔保公司提供服務，擔保公司一般會收取手續費和擔保費。另外客戶還需購規定的保險，如涉及貸款公證還需交納公證費。
大家都很關心貸款發放的時間，一般在收齊材料后三~五個工作日便可至銀行簽約。將在交易中心出他項權利證明后三~五個工作日左右發放。
最后還要提醒大家，要注意平時各種日常費用的準時支付，如水電煤氣，電話、手機等費用的拖欠均會影響個人的信用值而影響貸款審核。
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沖還款掌握兩個時段兩種方式
許多市民在還貸模式上選擇公積金貸款和商業性貸款共同還貸，借款人可根據自己公積金繳納情況到銀行測算可以獲得的貸款金額和每月還款數。假設每月公積金貸款還款1200元，商業貸款還款1000，若提取公積金為1萬元，選擇“余額沖貸法”，提取的公積金應先歸還當月應還住房公積金貸款和商業性住房貸款本息，剩余金額7800元（10000-1200-1000）可一次性沖還住房公積金貸款本金，還清住房公積金貸款后，尚有余額時，可沖還商業性住房貸款本金。沖貸后，借款人可選擇月還款額不變，縮短原還款期限方式，或還款期限不變，減少月還款額方式進行還貸。上例如果選擇”逐月還款法”，每月等額還貸金額保持2200不變，提取公積金1萬元按照先扣公積金貸款再扣商業性個人住房貸款的順序每月連續扣除，余額不足時，借款人應及時將足額金額充入還款銀行卡中。兩種還貸法市民可依據自身實際情況來選擇。
提取還貸時間兩時段要掌握：借款人9月至第二年3月底簽訂授權書的，第二年4月-6月份辦理提取還貸劃款；4月至8月底簽訂授權書的，9月-10月份辦理提取還貸劃款。申請提取還貸的地點為個人住房貸款原貸款銀行；提取還貸的資金儲備方式有特別要求，根據上海市公積金管理中心提取還貸的規定，提取還貸資金一律不得提現和消費，只能用于歸還個人住房貸款，借款人在辦理個人住房貸款的同時需申辦一張金穗借記卡，簽署《委托銀行提取住房公積金歸還個人住房貸款授權書》，委托銀行每年提取住房公積金劃入借款人帳戶，用于歸還個人住房貸款本息。另外，借款人欲變更提到還貸內容，應在規定的提取還貸時間之前向貸款銀行提出申請，重新簽訂《授權書》。
