眼下正是銀根緊縮時(shí)期,央行三令五申重整"二套房貸政策"讓地方商業(yè)銀行難有放貸"漏洞"可鉆。而今年的樓市也不及往年紅火,上半年新樓盤、二手房市場(chǎng)交易量萎縮已是不爭(zhēng)事實(shí),購房者們大都抱著"看熱鬧"的心態(tài)等待觀望著樓市減價(jià)好殺個(gè)"回馬槍"。
目前借款人買房的觀望情緒較濃,有可能還會(huì)持續(xù)一段時(shí)間,在這種氛圍籠罩下借款人與其守株待兔的等著,不如先根據(jù)個(gè)人信用資質(zhì),自身收入條件,再結(jié)合銀行個(gè)人房屋按揭貸款政策,提前弄清楚自己能貸多少錢？能貸多
少年？也好在遇到合適房產(chǎn)時(shí)及時(shí)應(yīng)對(duì)。一般而言,不同年齡段借款人應(yīng)采取不同的貸款方式。
青年時(shí)期:23－28歲之間
青年時(shí)期這一撥人主要是80后一代新新人類,這一時(shí)期尚無家庭負(fù)擔(dān),消費(fèi)處于相對(duì)隨意的階段,職業(yè)生涯也尚未定型,對(duì)未來沒有很強(qiáng)的危機(jī)感,因此也就難免缺少積蓄意識(shí)和迫切感。通常情況下,他們買房的首付款還需要依靠家里來解決。
貸款專家指導(dǎo):
從年齡上來說,青年時(shí)期的借款人有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì),因?yàn)槟贻p、因?yàn)榻邮苓^高等教育、因?yàn)槁殬I(yè)生涯還很長,所以銀行對(duì)于這部分貸款群體有著一定的偏愛。銀行比較愿意為這部分人群做貸款,首先,這部分人群大多屬于首次置業(yè)不用受二套房貸政策困擾,相對(duì)批貸、放貸容易些。其次,銀行為借款人評(píng)估還款年限時(shí)以其年齡作為基礎(chǔ),年齡越小貸款年限越長,這一點(diǎn)青年時(shí)期的借款人比較占"便宜",一般情況下都能貸到7成20年。第三,銀行放貸的金額與借款人買房的房齡有關(guān),年青人買房的特點(diǎn)是房屋要新、戶型要小,最好緊臨地鐵,從銀行評(píng)估上來講,對(duì)于這樣的房屋銀行評(píng)估時(shí)也會(huì)給出較高的評(píng)估價(jià)格,這樣貸款時(shí)的金額也就自然隨之增高。
青年時(shí)期的借款人雖然優(yōu)勢(shì)較多但需要注意的是容易忽略個(gè)人信用資質(zhì)問題,比如信用卡的使用。如果借款人稍有不甚隨意刷卡后又不能及時(shí)繳納就會(huì)造成逾期,根據(jù)銀行內(nèi)部的不同規(guī)定,逾期次數(shù)較多者銀行是不予以貸款的,所以青年時(shí)期的借款人需要將個(gè)人信用資質(zhì)問題重視起來。
壯年時(shí)期:30－40歲之間
壯年時(shí)期的這部分人群正值事業(yè)上升時(shí)期,部分人群或者早已有所作為。一般來說,他們事業(yè)穩(wěn)定、家庭穩(wěn)定有子女、有定期存款,按部就班的生活、創(chuàng)業(yè)、通過各有渠道投資積極財(cái)富以備后患之用。
貸款專家指導(dǎo):
這個(gè)年齡段的人群大多擁有一套住房,可能面臨置業(yè)升級(jí)的局面。根據(jù)央行去年下發(fā)的"二
套房貸"政策要求,借款人如果之前貸款買過房不論貸款是否還清,再次貸款購房時(shí)都將按照二套房政策首付四成,貸款利率在基準(zhǔn)利率上上浮10%。這樣算下來借款人貸款買房的壓力著實(shí)不小,還要面臨養(yǎng)家糊口的局面,所以一定要合理安排好日常支出,按照日常生活開銷、子女教育支出、存款、債券基金投資、買房、養(yǎng)老等比例分配妥當(dāng),才不會(huì)自亂陣腳影響生活。
從貸款買房角度來談,30－40歲之間的這部分人群屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶群體,如果有住房無貸款的,借款人可以通過過戶貸款或者抵押消費(fèi)貸款進(jìn)行置業(yè)升級(jí),一般情況下貸款年限也能夠貸到20年,銀行放貸的額度也是隨著借款人購買的房屋條件而相應(yīng)變化的。
如果有住房貸款的,銀行對(duì)這部分借款人的二次貸款雖然審核的嚴(yán)格些,但如果之前貸款買房的還款情況較理想,能夠按時(shí)還款,那么銀行還是比較愿意放貸給這部分借款人的。另外,這部分人群還可以根據(jù)自身財(cái)力調(diào)整貸款年限與成數(shù),不必像年青人一樣受到金錢的"拘束",手中存款多一些的人可以縮短貸款年限10年、15年都可以。
中年晚期:45－55歲之間
45歲進(jìn)入步入"不惑"之年以后,面臨著退休的壓力,這部分人群做事也開始變得保守起來,投資也及為謹(jǐn)慎。家庭一般處于穩(wěn)定期,工作和生活步入正軌。"上有老",夫妻雙方往往需要贍養(yǎng)四位老人,"下有小",子女通常處于高等教育階段,教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增。同時(shí),隨著子女的長大開始張羅著為子女步入社會(huì)甚至未來結(jié)婚做打算,不少人買房也是如此。
貸款專家指導(dǎo):
由于商業(yè)貸款對(duì)借款人貸款年齡嚴(yán)格控制,規(guī)定借款人的年齡不得超過65歲,才能為其辦理相應(yīng)貸款,以至于中年晚期的這部分借款人雖然年齡未過銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)但卻也接近"底線",使得銀行在受理這部分人群的貸款時(shí)格外小心。
借款人申請(qǐng)商業(yè)貸款年限購買房屋的年限公式為"房齡+貸款年限<35年",根據(jù)這個(gè)計(jì)算,假設(shè)借款人今年50歲,購買房屋年限為1990年,那么其商業(yè)貸款最高申請(qǐng)年限為17年。表面上看,借款人的貸款年限縮短意味著首付比例就得提高,然而對(duì)于中年晚期的這部分人群來說手中資金比較充裕,有的思想保守的人群買房時(shí)甚至愿意一次性付清全款購買。所以,貸款年限低一些也就不算什么了。
