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    購房支招:買房貸款 月還款不宜超過一半收入
    發布時間:2017-07-01 19:01:00作者: 上海律師網瀏覽量:915 ℃

      貸款買房,雖然看起來是件輕松事,但這里面的酸甜苦辣,只有實際經歷過的人才知道。最近,本報“房貸計算器”就接到了市民吳先生的電話,他用自己購買了兩套房子的貸款經歷,講述了一些住房貸款方面的技巧和心得。

      “買第一套房子,是為了結婚用。”2002年,在事業單位工作的吳先生在鼓樓區買了套90平方米的商品房,盡管當時的房價只有30多萬元,但對于吳先生來講,想一次性付清房款還是有些難度。無奈之下,吳先生打聽到可以從銀行貸款,于是變成了科室里第一個“吃螃蟹”的人。“那個時候我身邊貸款買房的人還很少。”因為不清楚情況,吳先生糊里糊涂地選擇了首付3成、8年按揭貸款,采用的是等本還貸法。

      時隔5年之后,吳先生已經是個4歲女孩的爸爸,家里的房間也明顯不夠用了。2007年年初,他在河西看中了一套學區房,和妻子一合計,雖然總價高達150多萬,但吳先生還是咬了咬牙,從銀行貸款100萬買了現在居住的躍層公寓。“當初沒想太多,采用等額本息還款方法,一是覺得我和老婆的收入水平可以負擔,二是覺得當時股票很好賺錢,我們在股市里的資金,利息遠遠高于銀行貸款利率。”

      讓吳先生一家沒想到的是,2008年股市暴跌,在一家外貿公司任職的吳太太也遭遇了降薪。“從前的瘋狂購物、休閑旅游都遙不可及,股票大幅縮水,一家子從輕松過日子,一下子淪落到為還債心煩意亂的地步。”吳先生說,一直堅持到今年,股票解套后,他們將股市里的投資全部撤出,進行提前還款,才覺得輕松不少。

      總結了自己這兩次貸款買房的得失,吳先生有了不少心得。而根據他的描述,記者也整理成了三點,希望能對買房人有所幫助。

      第一、買房要趁早

      年輕的時候,如果有了購房的需求,就趁早出手。

      原因一是購房會成為年輕人人生奮斗的動力。比如,將要結婚的新人需要為婚房考慮;寶寶即將誕生的家庭可能需要換置大房等,這些都會促進購房者更努力地工作。二是年輕人處于工作上升期,他們的工資收入會不斷上升,開始可能還款有些吃力,但幾年后就變得輕松不少。而伴隨著還款的進行,家庭凈資產也在逐步增加。房產成了年輕人多年工作打拼的最好財富積累與體現。

      第二、房貸貸多少早盤算

      一般來說,還貸壓力與家庭的收入水平直接相關,收入越高,還貸壓力越輕。不過,家庭收入會變化,面對變化,及時調整貸款余額是必要的。一般來說,月還款額最多只能是家庭收入的一半,這樣就不會影響家庭生活質量。

      而每月還貸額度也一定要進行控制。每月收入不能全部用來還貸款,起碼要留出保障基本生活和應急花銷的部分。這樣,才能在買房的同時不降低生活質量,也不會造成家庭現金流緊張、還款壓力巨大的困境。

      此外,在制訂還款計劃時,不能將不穩定的收入考慮在內。比如股市的收益。雖然投資股市長期看漲,但歸還銀行貸款是每月定期定額的,一旦股市深跌而還款日來臨,會很被動。

      第三,選擇等額本息法還是等額本金法因人而異

      前者在還款期間,每月還款總額不變,比較適合成長期家庭。由于通貨膨脹及工資收入的上升,開始覺得有些吃力的還款額可能幾年后就變得輕松了。而后者的還款金額每月遞減,開始可能需要上萬元的還款,到最后幾期可能只需幾千元,這對于50歲以上人群比較適合。由于他們面臨退休后收入下降的情況,可以在有工作收入時,歸還較多的欠款,而退休后逐漸降低還款額,這樣不容易產生經濟負擔。

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