近日，一男子想取出母親生前存的480元得花1000元公證費(fèi)的新聞讓人不禁感嘆。一時(shí)間，社會(huì)輿論無(wú)一例外將矛頭指向銀行和公證處，認(rèn)為銀行的霸王條款和公證處的高額收費(fèi)加重了儲(chǔ)戶(hù)負(fù)擔(dān)，最終使死者家屬迫于無(wú)奈，放棄存款。
儲(chǔ)戶(hù)身故后，繼承人難取死者存款已成關(guān)注點(diǎn)。對(duì)于支取死者存款，銀行要公證，公證要信息，雙方各行其道，苦了繼承人。如何理順各方關(guān)系，減少資源浪費(fèi)，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)，需要儲(chǔ)戶(hù)提前了解相關(guān)信息。
公證成死結(jié)
儲(chǔ)戶(hù)死亡后，死者存款由于涉及到存款保密、遺產(chǎn)分配等問(wèn)題，我國(guó)的法律法規(guī)作出了明確規(guī)定。
根據(jù)中國(guó)人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部1980年11月22日發(fā)布的《關(guān)于查詢(xún)、停止支付或沒(méi)收個(gè)人在銀行的存款以及存款人死亡后的存款過(guò)戶(hù)或支付手續(xù)的聯(lián)合通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《聯(lián)合通知》)規(guī)定：“存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向當(dāng)?shù)毓C處(尚未設(shè)立公證處的地方向縣、市人民法院，下同)申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書(shū)，銀行憑此辦理過(guò)戶(hù)或支付手續(xù)。如該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，應(yīng)由人民法院判處。銀行憑人民法院的判決書(shū)、裁定書(shū)或調(diào)解書(shū)辦理過(guò)戶(hù)或支付手續(xù)。”
中國(guó)人民銀行于1981年下發(fā)的《關(guān)于存款人死亡后存款過(guò)戶(hù)和支付手續(xù)問(wèn)題的補(bǔ)充通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《補(bǔ)充通知》)規(guī)定：“由于銀行不可能及時(shí)掌握存款人的死亡情況，因此，對(duì)存款的支付，仍宜按現(xiàn)行儲(chǔ)蓄存款章程的規(guī)定和習(xí)慣的做法，即憑存款存單、存折付款(留有印鑒的須驗(yàn)對(duì)圖章)，對(duì)定期存款提前支取者，須查看取款人的身份證明。如存款人死亡后，在其合法繼承人主張權(quán)利以前，存款如已被人取走，銀行不負(fù)責(zé)任。”
死者遺留的銀行存款屬于遺產(chǎn)，繼承人若要繼承該遺產(chǎn)，必須進(jìn)行繼承公證。公證機(jī)關(guān)為保障公證事項(xiàng)準(zhǔn)確，要求遺產(chǎn)繼承人在辦理繼承公證時(shí)必須提供存款憑證或載明存款賬號(hào)、戶(hù)名及存款金額的有效證明。
繼承人無(wú)公證憑證去銀行查詢(xún)帳號(hào)信息時(shí)，銀行根據(jù)“為儲(chǔ)戶(hù)保密”原則，拒絕此類(lèi)查詢(xún)。如此一來(lái)，公證便形成一個(gè)死結(jié)。繼承人為獲取存款，只能走訴訟道路。但在訴訟過(guò)程中，繼承人還會(huì)遇到舉證難的問(wèn)題。尤其是以銀行為被告的儲(chǔ)蓄糾紛，繼承人難以證明具體的標(biāo)的，依照“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”原則，舉證不了將難握勝券。更何況，繼承人難以確定被告主體是哪家銀行。
取款成本大于存款，迫使賬戶(hù)睡眠。一是公證費(fèi)明顯大于繼承存款，迫使賬戶(hù)睡眠；二是除了公證費(fèi)外，繼承人還要興師動(dòng)眾辦理公證，由此衍生的成本(時(shí)間、吃住路費(fèi)等)，大于繼承存款，得不償失，迫使賬戶(hù)睡眠。
解決之道
如果想避免繼承人的麻煩，儲(chǔ)戶(hù)一定要提前告知繼承人有關(guān)存款賬戶(hù)的信息詳盡，存儲(chǔ)介質(zhì)及交易密碼。若取款人持有死者存儲(chǔ)介質(zhì)及交易密碼，具備辦理普通支取條件時(shí)，根據(jù)《補(bǔ)充通知》可以直接辦理普通支取手續(xù)。
存款繼承權(quán)不存在爭(zhēng)議時(shí)，繼承人持有死者存儲(chǔ)介質(zhì)或知道賬戶(hù)信息，但不知道密碼，且繼承權(quán)不存在爭(zhēng)議。根據(jù)《聯(lián)合通知》規(guī)定，繼承人可向公證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理財(cái)產(chǎn)繼承公證。銀行依據(jù)公證機(jī)構(gòu)的繼承權(quán)證明書(shū)辦理支取、轉(zhuǎn)賬和過(guò)戶(hù)等手續(xù)。
當(dāng)存款繼承權(quán)存在爭(zhēng)議時(shí)，該情況因無(wú)法公證，繼承人應(yīng)當(dāng)向人民法院提起訴訟，由法院進(jìn)行調(diào)解或判決。銀行根據(jù)法院出具的調(diào)解書(shū)或生效的判決書(shū)(裁定書(shū))將承權(quán)存款進(jìn)行分配。
現(xiàn)實(shí)案例中，有很大一部分繼承人對(duì)死者的存款余額、賬戶(hù)信息、開(kāi)戶(hù)銀行不了解或毫無(wú)了解，僅僅是猜測(cè)死者有數(shù)額較大的存款。該情況繼承人只能人為制造虛假繼承權(quán)訴訟，由法院判決繼承人有繼承權(quán)，然后由憑法院的判決書(shū)、裁定書(shū)或調(diào)解書(shū)到銀行進(jìn)行查詢(xún)、支取或者轉(zhuǎn)戶(hù)。
現(xiàn)行的《聯(lián)合通知》和《補(bǔ)充通知》，都是30多年前制定的，在當(dāng)時(shí)有其合理性。但隨著社會(huì)發(fā)展，該類(lèi)規(guī)定已明顯滯后新時(shí)代的需求。為有效控制銀行操作風(fēng)險(xiǎn)，更好地維護(hù)繼承人的合法權(quán)利，筆者提出以下建議：
如果公證機(jī)構(gòu)和司法部門(mén)都可以解決問(wèn)題，繼承人可根據(jù)繼承存款金額的收費(fèi)成本進(jìn)行比較，擇優(yōu)選擇解決方案。
金額監(jiān)管部門(mén)應(yīng)積極收集各類(lèi)建議，向法律法規(guī)修訂部門(mén)提出修訂意見(jiàn)，在法律法規(guī)層面加以完善。
現(xiàn)行法律規(guī)定，公證必須要到公證處公證。從現(xiàn)行體制看，絕大部分公證機(jī)構(gòu)只設(shè)到縣級(jí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)只有司法所。建議授權(quán)鄉(xiāng)鎮(zhèn)司法所可公證1萬(wàn)元(含)以下的繼承存款，同時(shí)簡(jiǎn)化公證手續(xù)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)減半執(zhí)行。
從法律法規(guī)層面適當(dāng)放寬繼承存款的賬戶(hù)信息查詢(xún)手續(xù)。主要是做法是銀行可接受鄉(xiāng)鎮(zhèn)司法所開(kāi)具的繼承存款查詢(xún)書(shū)。
據(jù)悉，天津、江蘇先后對(duì)死者存款辦理過(guò)戶(hù)或支付事宜進(jìn)行了簡(jiǎn)化。主要做法是合法繼承人持死者的死亡證明和繼承關(guān)系證明到公證機(jī)關(guān)辦理繼承公證手續(xù)，公證機(jī)關(guān)出具《個(gè)人存款核查函》后，銀行可以根據(jù)該《函》受理查詢(xún)事實(shí)宜，破解公證死結(jié)。
法律法規(guī)層面完善，對(duì)各方都有所受益。對(duì)死者可以告慰其在天之靈；對(duì)繼承人可以繼承權(quán)益；對(duì)銀行可以減少操作風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)社會(huì)可以理順繼承關(guān)系，減少司法資源浪費(fèi)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。
人到中年，早立遺囑
當(dāng)國(guó)人聽(tīng)說(shuō)外國(guó)人30多歲時(shí)就開(kāi)始立遺囑，并隔幾年整理一次內(nèi)容時(shí)，總是有些不解，認(rèn)為遺囑應(yīng)該在臨近生命的盡頭時(shí)再定。
現(xiàn)在，很多中年人還沒(méi)有書(shū)寫(xiě)遺囑的習(xí)慣。其實(shí)，即使一個(gè)人非常健康，也應(yīng)該告訴自己的繼承人，自己財(cái)產(chǎn)以及銀行帳戶(hù)的基本情況。寫(xiě)好的遺囑并不是必須要交給自己的繼承人，可以放在公證處，繼承人持死亡證明即可到公證處領(lǐng)取遺囑，并按照上面提供的銀行帳戶(hù)提取存款。
假如僅僅口頭告訴繼承人自己在某家銀行有多少存款的話，會(huì)帶來(lái)很多麻煩。按照現(xiàn)行的法律和政策規(guī)定，銀行存款屬于個(gè)人隱私，銀行可以拒絕為繼承人查詢(xún)故者存款情況。如果每個(gè)人都能做到詳細(xì)書(shū)寫(xiě)遺囑的話，繼承人與銀行、公證機(jī)關(guān)的麻煩和糾紛會(huì)減少很多，只要提供銀行卡或存折，甚至僅有銀行帳號(hào)，沒(méi)有密碼，也能通過(guò)正常途徑把錢(qián)從銀行取出來(lái)。因此，遺囑應(yīng)該盡量早立。
