徐小姐，27歲，碩士，公務(wù)員，身體健康，有社保。目前月收入6000元，其他家人收入8000元/月，有社保和商業(yè)保險(xiǎn)。家庭支出5000元/月，其中交通費(fèi)2000元，衣食1500元，其他1500元。現(xiàn)有房產(chǎn)一套市值150萬(wàn)元，現(xiàn)金及活期8萬(wàn)元，定期2萬(wàn)元，基金和股票8萬(wàn)元，汽車一輛12萬(wàn)
徐小姐，27歲，碩士，公務(wù)員，身體健康，有社保。目前月收入6000元，其他家人收入8000元/月，有社保和商業(yè)保險(xiǎn)。家庭支出5000元/月，其中交通費(fèi)2000元，衣食1500元，其他1500元。現(xiàn)有房產(chǎn)一套市值150萬(wàn)元，現(xiàn)金及活期8萬(wàn)元，定期2萬(wàn)元，基金和股票8萬(wàn)元，汽車一輛12萬(wàn)元購(gòu)買。無(wú)負(fù)債。個(gè)人年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元/年。
[理財(cái)目標(biāo)]
1. 5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)購(gòu)買三室兩廳住宅，市值300萬(wàn)元。可以考慮貸款。
2. 長(zhǎng)期目標(biāo)，子女教育費(fèi)用準(zhǔn)備。
[財(cái)務(wù)分析]
徐小姐目前財(cái)務(wù)狀況相對(duì)而言還不錯(cuò)，無(wú)負(fù)債，工作穩(wěn)定，結(jié)余每月在9000元，但是相對(duì)上海的房?jī)r(jià)而言，收入和結(jié)余都有些低了。從現(xiàn)有資產(chǎn)看，現(xiàn)金資產(chǎn)和金融資產(chǎn)為18萬(wàn)元。房產(chǎn)作為固定資產(chǎn)，在沒(méi)有變現(xiàn)和抵押融資情況下，市值是一個(gè)參考數(shù)據(jù)。從目標(biāo)看，期望5年通過(guò)貸款實(shí)現(xiàn)第二套房產(chǎn)，再者是孩子的教育費(fèi)用。根據(jù)以上情況，我們認(rèn)為實(shí)現(xiàn)第一個(gè)目標(biāo)有些困難，即使是首付，也需要合理安排。但是這不妨礙資產(chǎn)增值的實(shí)現(xiàn)。
[理財(cái)建議]
建議徐小姐從以下幾方面進(jìn)行考慮：
1. 現(xiàn)有資產(chǎn)的合理搭配。現(xiàn)金資產(chǎn)有10萬(wàn)元，定期2萬(wàn)元，這種資產(chǎn)增值很慢，扣除未來(lái)通脹，可能為負(fù)。所以建議改為基金投資，和目前的現(xiàn)有金融資產(chǎn)一起構(gòu)建一個(gè)合適的基金投資組合實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。從風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試看，承受能力還可以，對(duì)預(yù)期的要求較高，投資期限很長(zhǎng)，為此，投資工具的選擇以指數(shù)基金和股票基金為主要選擇對(duì)象。
2. 現(xiàn)有結(jié)余資金的投資選擇。每月結(jié)余資金在9000元，我們建議拿出8000元用于基金定投，假設(shè)以股票基金或者指數(shù)基金為首選，預(yù)期年收益15%(歷史平均保守?cái)?shù)據(jù))，5年后本利合計(jì)在71萬(wàn)元，按照首付30%計(jì)算應(yīng)該在90萬(wàn)元。資金缺口在20萬(wàn)元左右，這部分資金可以通過(guò)你現(xiàn)有的金融資產(chǎn)在5年后的增值實(shí)現(xiàn)，目前共有18萬(wàn)元，5年后本利合計(jì)不會(huì)低于36萬(wàn)元。完全可以實(shí)現(xiàn)收付款的目標(biāo)，其他可以通過(guò)公積金貸款和商業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)。
3. 孩子教育費(fèi)用的準(zhǔn)備。從資料看，目前你的孩子應(yīng)該在3歲以內(nèi)，大學(xué)教育費(fèi)用提前15年準(zhǔn)備，目前完全可以通過(guò)零星定投實(shí)現(xiàn)，每月定投200元或者把年終獎(jiǎng)中的1.5萬(wàn)元用于投資基金或者股票。如果選擇每月200元定投，15年后本利在13萬(wàn)元左右，這是一個(gè)基于過(guò)去十年的基金平均數(shù)據(jù)，是一個(gè)保守的復(fù)利收益。如果選擇每年用年終獎(jiǎng)1.5萬(wàn)元投資，15年后本利在70萬(wàn)元。兩種渠道都可以幫你實(shí)現(xiàn)孩子的教育費(fèi)用。
投資組合重要的是基金組合構(gòu)建后投資工具的選擇，收益能否實(shí)現(xiàn)，投資工具和管理過(guò)程至關(guān)重要，建議你隨時(shí)與你的理財(cái)師保持聯(lián)系，這樣目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)會(huì)更為輕松。從你的購(gòu)房目標(biāo)看，5年后如果家庭收入沒(méi)有大的改觀，現(xiàn)有房屋不變現(xiàn)，那么你的還貸將會(huì)成為家庭的主要支出，也會(huì)成為一種負(fù)擔(dān)。即使按照30年貸款計(jì)算，每月還貸金額也在1.3萬(wàn)元左右，按照目前的財(cái)務(wù)狀況，壓力很大，所以可以考慮把現(xiàn)有房屋變現(xiàn)后用于購(gòu)買新房。這樣貸款額度下降，家庭壓力就減輕了。
