改革開放20多年來，中國城市家庭有了更多的可任意支配收入。現(xiàn)在越來越多的市民有了理財意識，然而，“理財”對國內(nèi)居民而言畢竟還是一個比較新的概念，大多數(shù)中國百姓對其仍存有誤解，主要表現(xiàn)在： 誤區(qū)一：理財=投資 來到理財中心的客戶，可能首先問理財師的是：“給
改革開放20多年來，中國城市家庭有了更多的可任意支配收入。現(xiàn)在越來越多的市民有了理財意識，然而，“理財”對國內(nèi)居民而言畢竟還是一個比較新的概念，大多數(shù)中國百姓對其仍存有誤解，主要表現(xiàn)在：
誤區(qū)一：理財=投資
來到理財中心的客戶，可能首先問理財師的是：“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。
但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。理財關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障;而投資關(guān)注的是如何錢生錢的問題。因此，理財?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財，而應(yīng)將理財看作是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，使人的一生達(dá)到“財務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無憂。
在國外，理財師的工作主要是根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮其風(fēng)險承受能力的前提下，按照設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行生活方案的設(shè)計并幫助實施，以達(dá)到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。具體為客戶理財時，理財師首先必須了解客戶的生活目標(biāo)和真實的詳細(xì)信息(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等);其次對收集到的信息進(jìn)行客觀的分析，一般會重點分析其資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過嚴(yán)密的分析后，理財師會利用其專業(yè)知識為客戶制定理財策劃書，并幫助客戶實施計劃。在這過程中，還需要不斷地與客戶溝通，定期修正理財方案的內(nèi)容并進(jìn)行跟蹤服務(wù)。因此，在追求投資收益的同時，理財更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。
誤區(qū)二：理財隨大流，盲目跟風(fēng)
近年的股市的賺錢效應(yīng)使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，我們常常可以看到證券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，而不理會風(fēng)險。隨著理財新品的不斷推出，我們還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象。
從家庭理財?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃椴煌碾A段，在每個階段中，人的收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。
一般而言，家庭資產(chǎn)應(yīng)有一個合理的配置。目前對國內(nèi)百姓而言，家庭資產(chǎn)主要以金融資產(chǎn)和房產(chǎn)為主，金融資產(chǎn)又在存款、保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同，因此進(jìn)行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10%、現(xiàn)金占5%、債券占20%、股票占65%。
誤區(qū)三：追求短期收益，忽視長期風(fēng)險
近年來，在房價累積漲幅普遍超過30%的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點，“以房養(yǎng)房”的理財經(jīng)驗廣為流傳，面對租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來存在的不確定風(fēng)險，只顧眼前收益。
其實，眾多的投資者在計算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費用、空置成本、裝修費用等。同時，對未來可能存在一些風(fēng)險缺乏合理預(yù)期，存在一定的盲目性。
經(jīng)歷了“房產(chǎn)泡沫”的日本和香港公民，或許已經(jīng)意識到房產(chǎn)投資帶來的巨大風(fēng)險。因此，建議國內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時必須作深入地研究分析，事先作好心理準(zhǔn)備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利，因為房產(chǎn)投資存在九大風(fēng)險即：存在租金下降或租不出去的經(jīng)營風(fēng)險;金融制度變動造成的借款風(fēng)險;不能賣掉的流動性風(fēng)險;通貨膨脹率高于房產(chǎn)收益率的風(fēng)險;利率變動風(fēng)險;法律風(fēng)險;商業(yè)風(fēng)險;環(huán)境風(fēng)險和災(zāi)害風(fēng)險。
