編輯同志:
我前幾年購(gòu)買了一套商品房，購(gòu)房時(shí)向銀行借了30萬元房貸。最近有一筆錢即將到期，我打算提前還掉一部分房貸。請(qǐng)問提前還房貸要注意些什么?
上海余婷
從今年開始，房貸正式執(zhí)行調(diào)整后的利率，對(duì)商業(yè)貸款來說，即便是實(shí)行最優(yōu)惠的5.51%的利率，也讓人感到負(fù)擔(dān)很重。手頭的資金就是選擇存款、人民幣理財(cái)、股市等投資方式，也很難實(shí)現(xiàn)超過5%的收益，與其這樣，還不如把這些"多余"的錢還給銀行，畢竟省錢也等于賺錢。
據(jù)悉，目前提前還貸者大幅增加，上海各銀行每天都接到大量的提前還貸咨詢電話，有的銀行辦理還貸業(yè)務(wù)還要排隊(duì)。那么，提前還貸需要注意哪些問題呢?
首先要弄清違約金。各銀行對(duì)提前還房貸都有一套具體的處理辦法，而且差別很大。通過撥打各銀行的客服熱線了解到(實(shí)際情況以各銀行辦理為準(zhǔn))，對(duì)于商業(yè)貸款不滿1年的，大部分銀行都要收取違約金，如中國(guó)銀行規(guī)定要支付提前還款額的1個(gè)月利息，利息按照還款日的貸款利率執(zhí)行；工商銀行不滿1年提前還貸的違約金是提前還款金額的5%；建設(shè)銀行不接受1年內(nèi)的提前還款，特殊情況下可以考慮，但需要支付同檔利率的1個(gè)月利息；招商銀行則收取還款本金3個(gè)月的利息；民生銀行則一般不收取違約金。不滿1年的提前還貸要支付的違約金金額比較高，比如還款10萬元，按照5.51%的利率收取1個(gè)月的利息，需要支付約460元違約金，這就需要與滿1年后支付的利息比較這筆違約金是否合算，然后再作出是否提前還款的決定。一般情況下，貸款期滿1年后，銀行對(duì)提前還貸不收取違約金，但也有少數(shù)銀行例外，如招商銀行規(guī)定，提前還款要收取本金1個(gè)月的利息。
其次是提前還貸以后剩余貸款的處理。銀行通常對(duì)一次性還款的數(shù)額有最低限額的規(guī)定，如滿1年后，提前還款額下限為正常每月還款額的6倍。如果沒有一次性全部還清，貸款人可根據(jù)銀行規(guī)定和自己財(cái)務(wù)情況選擇處理剩余貸款的方式，這主要有三種情況:貸款期限不變，減少每月還款數(shù)額；每月還款數(shù)額不變，縮短貸款期限；同時(shí)調(diào)整每月還款額和還款數(shù)額。余女士可以借助網(wǎng)上的提前還款計(jì)算器，計(jì)算一下采用哪種還款方式比較適合自己。
第三是提前還款的審批期間。貸款人提前還款都有一個(gè)申請(qǐng)期，長(zhǎng)短不一，如工商銀行規(guī)定，貸款滿1年，提出提前還款申請(qǐng)后，要經(jīng)過10天的審批，如果不滿1年，還需到貸款網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)，時(shí)間會(huì)延長(zhǎng)；中國(guó)銀行需要15天的審批期；招商銀行一般需要30天的審批期；建設(shè)銀行則沒有固定審批期，通常要看當(dāng)月還款總額情況，然后安排具體的還款時(shí)間。這樣，就需要還款人打好提前量，盡量減少利息的支出。
第四是提前還貸需要提供的資料。到銀行辦理提前還款，客戶需要提供身份證、當(dāng)初和銀行簽訂的貸款合同、上一個(gè)月還款的賬單等有關(guān)資料，同時(shí)要填寫提前還貸的申請(qǐng)。
另外，在提前還貸后，不要忘記處理房貸險(xiǎn)。前幾年投保的多是一次性付費(fèi)的房貸險(xiǎn)，可以退還部分保費(fèi)，或者將房貸險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成家財(cái)險(xiǎn)。
由于各銀行對(duì)提前還貸的具體規(guī)定相差較大，貸款人可以先到具體貸款的銀行咨詢好如何辦理各種手續(xù)、注意事項(xiàng)等，擇機(jī)辦理。
文章純屬個(gè)人觀點(diǎn)，僅供參考，文責(zé)自負(fù)。讀者據(jù)此入市，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)
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