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合理 用商業貸款巧妙理財
發布時間:2017-07-01 19:01:00作者: 上海律師網瀏覽量:961 ℃

貸款方式哪種最適合

首先在貸款之前,對需要貸款多少錢有一個大致的計劃。按照要求,按揭貸款最長期限是30年,且要求期限與年齡相加不超過30歲。但需要注意的是,貸款期限越長,需要支付的利息也就越多。筆者建議購房者根據月供的多少來選擇貸款期限。月供最大限額應該是家庭收入的50%,一般來講,占家庭收入30%的比例更合適一些。

其次是選擇貸款方式,一般我們常見的貸款方式是“等額本金還款法”和“等額本息還款法”。“等額本金還款法”還款本金不變,利息遞減,雖然這種還款方法本息累計少于“等額本息還款”,但是最初的還款壓力很大,如果經濟實力不夠“雄厚”,會大大降低提前還款的可能性,所以比較適合有一定經濟實力的購房者。

  貸款省錢小妙招

就像我們平時購物一樣,貸款也同樣需要貨比三家。各家銀行出現不同利率的現象是普遍存在的,尤其是7折利率執行后,銀行對此的執行力度各不相同,也就導致了利率會有所差別。除了橫向了解各家銀行的貸款利率外,提前還款的細則也需要進一步明確,因為提前還款是按揭之后節省利息的最有效途徑。據記者了解,有的銀行對提前還款程序要求比較嚴格,例如規定首次提前還款的最低下限和時間等等。在操作上也有所不同,有的銀行需要提前交出書面申請及相關證件,而有的銀行服務比較人性化,可以隨時辦理,不必預約和申請。

  謹慎選擇房貸新品

固定房貸、雙周供……眾多房貸新品紛紛打著減低月供、減少利息的旗號充斥著房貸市場,這些貸款新品究竟能給貸款購房者帶來多大的實惠呢?首先來說說固定房貸。顧名思義,固定房貸是采取一個固定利率進行貸款,此利率不受市場變動影響,主要用以規避銀行利率不斷上漲帶來的利息增加的風險。如果采取這種貸款新品,需要對銀行利率走勢做出正確的判斷。如果銀行利率一直攀升,可以考慮此種貸款方式,但是目前為了刺激房地產市場,銀行利率下調,在未來趨勢尚不明朗或不能準確判斷利率走向的情況下,盡量避免選擇此種產品。其次,再來說說雙周供,“雙周供”是對原等額月供的對半分開加速還款的一種“創新”房貸產品,其關鍵是通過增加每年的總還款額以達到加速還款,節省利息的目的。由于雙周供按照月還款額的一半來計算還款額,但并不是我們所想的12個月×2=24次,其實,每年共有26個雙周,事實上每年要按13個月還款。那悄悄增加的一個月還款額,讓購房者在不知不覺中加快還款速度,自然會比按月還款省下一部分利息。

  新聞鏈接:

  每月還款額=本金×月利率×(1+月利率)還款月數(1+月利率)還款月數-1

一 等額本息計算公式:

二 等額本金計算公式:

每月還款額=每月本金+每月本息

每月本金=本金/還款月數

每月本息=(本金-累計還款總額)×月利率

計算公式說明:

以上算式中

本金:貸款總額

還款月數:貸款年限×12。例如貸款10年還款月數就是10×12=120個月

月利率:月利率=年利率/12

年利率:也就是現在討論房貸熱點里,基礎利率打7折,8.5折后得出數字。

累計還款總額:等額本金還款方式第一個月的累積還款總額為0。

2009年最新利率表

基礎年利率 5.94%

8.5折年利率 5.05%

7折年利率 4.16%

公積金年利率 3.87%

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