眼下正是銀根緊縮時期,央行三令五申重整"二套房貸政策"讓地方商業銀行難有放貸"漏洞"可鉆。而今年的樓市也不及往年紅火,上半年新樓盤、二手房市場交易量萎縮已是不爭事實,購房者們大都抱著"看熱鬧"的心態等待觀望著樓市減價好殺個"回馬槍"。
目前借款人買房的觀望情緒較濃,有可能還會持續一段時間,在這種氛圍籠罩下借款人與其守株待兔的等著,不如先根據個人信用資質,自身收入條件,再結合銀行個人房屋按揭貸款政策,提前弄清楚自己能貸多少錢？能貸多
少年？也好在遇到合適房產時及時應對。一般而言,不同年齡段借款人應采取不同的貸款方式。
青年時期:23－28歲之間
青年時期這一撥人主要是80后一代新新人類,這一時期尚無家庭負擔,消費處于相對隨意的階段,職業生涯也尚未定型,對未來沒有很強的危機感,因此也就難免缺少積蓄意識和迫切感。通常情況下,他們買房的首付款還需要依靠家里來解決。
貸款專家指導:
從年齡上來說,青年時期的借款人有其獨特優勢,因為年輕、因為接受過高等教育、因為職業生涯還很長,所以銀行對于這部分貸款群體有著一定的偏愛。銀行比較愿意為這部分人群做貸款,首先,這部分人群大多屬于首次置業不用受二套房貸政策困擾,相對批貸、放貸容易些。其次,銀行為借款人評估還款年限時以其年齡作為基礎,年齡越小貸款年限越長,這一點青年時期的借款人比較占"便宜",一般情況下都能貸到7成20年。第三,銀行放貸的金額與借款人買房的房齡有關,年青人買房的特點是房屋要新、戶型要小,最好緊臨地鐵,從銀行評估上來講,對于這樣的房屋銀行評估時也會給出較高的評估價格,這樣貸款時的金額也就自然隨之增高。
青年時期的借款人雖然優勢較多但需要注意的是容易忽略個人信用資質問題,比如信用卡的使用。如果借款人稍有不甚隨意刷卡后又不能及時繳納就會造成逾期,根據銀行內部的不同規定,逾期次數較多者銀行是不予以貸款的,所以青年時期的借款人需要將個人信用資質問題重視起來。
壯年時期:30－40歲之間
壯年時期的這部分人群正值事業上升時期,部分人群或者早已有所作為。一般來說,他們事業穩定、家庭穩定有子女、有定期存款,按部就班的生活、創業、通過各有渠道投資積極財富以備后患之用。
貸款專家指導:
這個年齡段的人群大多擁有一套住房,可能面臨置業升級的局面。根據央行去年下發的"二
套房貸"政策要求,借款人如果之前貸款買過房不論貸款是否還清,再次貸款購房時都將按照二套房政策首付四成,貸款利率在基準利率上上浮10%。這樣算下來借款人貸款買房的壓力著實不小,還要面臨養家糊口的局面,所以一定要合理安排好日常支出,按照日常生活開銷、子女教育支出、存款、債券基金投資、買房、養老等比例分配妥當,才不會自亂陣腳影響生活。
從貸款買房角度來談,30－40歲之間的這部分人群屬于銀行的優質客戶群體,如果有住房無貸款的,借款人可以通過過戶貸款或者抵押消費貸款進行置業升級,一般情況下貸款年限也能夠貸到20年,銀行放貸的額度也是隨著借款人購買的房屋條件而相應變化的。
如果有住房貸款的,銀行對這部分借款人的二次貸款雖然審核的嚴格些,但如果之前貸款買房的還款情況較理想,能夠按時還款,那么銀行還是比較愿意放貸給這部分借款人的。另外,這部分人群還可以根據自身財力調整貸款年限與成數,不必像年青人一樣受到金錢的"拘束",手中存款多一些的人可以縮短貸款年限10年、15年都可以。
中年晚期:45－55歲之間
45歲進入步入"不惑"之年以后,面臨著退休的壓力,這部分人群做事也開始變得保守起來,投資也及為謹慎。家庭一般處于穩定期,工作和生活步入正軌。"上有老",夫妻雙方往往需要贍養四位老人,"下有小",子女通常處于高等教育階段,教育費用和生活費用猛增。同時,隨著子女的長大開始張羅著為子女步入社會甚至未來結婚做打算,不少人買房也是如此。
貸款專家指導:
由于商業貸款對借款人貸款年齡嚴格控制,規定借款人的年齡不得超過65歲,才能為其辦理相應貸款,以至于中年晚期的這部分借款人雖然年齡未過銀行貸款標準但卻也接近"底線",使得銀行在受理這部分人群的貸款時格外小心。
借款人申請商業貸款年限購買房屋的年限公式為"房齡+貸款年限<35年",根據這個計算,假設借款人今年50歲,購買房屋年限為1990年,那么其商業貸款最高申請年限為17年。表面上看,借款人的貸款年限縮短意味著首付比例就得提高,然而對于中年晚期的這部分人群來說手中資金比較充裕,有的思想保守的人群買房時甚至愿意一次性付清全款購買。所以,貸款年限低一些也就不算什么了。
