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隨著住宅商品化時代的來臨以及政府對個人購買住房的大力扶持，個人住房貸款已不是一件新鮮事。不論是想買一手新樓盤，二手商品房，還是已購公房，銀行都有相應的貸款服務品種供消費者選擇。

　　然而伴隨著銀行住房貸款服務種類越來越多樣化，讓廣大購房者弄不清楚的問題也越來越多，比如選擇哪家銀行的貸款、貸多少錢、多少年、怎樣還貸等等。安家置地房地產經紀公司就住房貸款中比較重要的幾個問題做出了如下分析，供消費者參考。

　　銀行的選擇

　　既要貸款，首先要選擇一家自己信得過的銀行。銀行的信譽，辦事效率，每個銀行所能提供的不同的貸款品種、衍生產品及增值服務以及消費者的個人偏好、習慣等都影響著消費者的選擇。然而，從上個世紀80年代建行率先登陸個人房貸市場近20年以來，消費者在選擇銀行方面的余地并不大。包括工商銀行、建設銀行、中國銀行和農業銀行在內的四大國有銀行先要和開發商簽訂一份協議，然后為由開發商提供擔保的個人購房者提供貸款。形象的講，這種貸款模式還屬于“批發”的形式。直到去年7月，民生銀行推出“不指定樓盤按揭貸款”才打破了以往的格局，變“批發”為“零售”，個人消費者可以自由地選擇自己偏好的銀行，而不一定要到開發商指定的銀行去貸款。作為后起新秀的商業銀行包括：光大、中信、北京商行等也先后加入到直接面對消費者的個人房貸隊伍中來，此外商業銀行還具有手續簡便、批貸快、還款方式靈活的優越性。

　　貸款方式的選擇

　　貸款方式指的是商業貸款、公積金貸款和組合貸款三種。所謂商業貸款是銀行利用自營性資金為申請人發放貸款，此種貸款的特點是利率較高，五年以下（含）年利率為4.77％，五年以上為5.04％，但貸款額度高，時間長。公積金貸款也叫委托貸款，即銀行接受北京市住房資金管理中心的委托，以公積金存款為資金來源向符合條件的申請人發放的貸款。銀行只是受他人的委托，因此對申請人的條件、貸款限額和貸款最高年限都是由住房資金管理中心制定和審核的，且對申請人的條件比較嚴格，貸款額度和貸款最高年限都比不