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提前還貸無須支付利息和違約金 并返還剩余房險

　　自上海提出實行提前還貸需要支付違約金后，北京的一些網站上就提前還貸進行了相關的報道。其中，就提前還貸時借款人如何提前還款，以及還款時利息如何計算等作了種種解釋。

　　有一些報道解釋提前還貸的剩余部分是需要計算利息的，具體的利息是按照當年貸款的利息計算；還有一些稱借款人在還款時，由于銀行為了降低風險，所以在借款人進行還款時首先償還的是利息，然后再償還本金等等說法。為了證明這些說法是否正確，在提前還貸時，剩余的貸款額該如何償還以及在償還時，是否需計算利息，利息到底有多少？為此，記者采訪了北京市幾家銀行。

　　-提前還貸應提前通知銀行

　　在記者對北京市建設銀行分行、北京市工商銀行分行以及北京市交通銀行分行等幾家銀行的采訪中了解到，目前在北京購房貸款仍可提前還款，并且銀行不收取違約金。至于購房人在提前還貸時首先應提前通知銀行，銀行會在一定的時間內提前做好準備，提前算出借款人應該償還多少剩余貸款。

　　-目前一般是等額本息還款方式

　　據了解，目前個人住房貸款的還款方式基本上有兩種：一種是等額本息還款方式，另一種是等額本金還款方式。目前一般都采用等額本息還款方式，按照這種方式還款的，借款人每月需還給銀行等額的錢。

　　-提前還款有兩種情況

　　在采訪中，記者了解到，目前提前還款方式存在兩種情況：一種是部分提前還款。即借款人在還款的過程中，需要提前償還一部分貸款后，還有一部分剩余房款仍需通過申請貸款。像這種情況，銀行一般會要求借款人提前一定的時間通知銀行，同時銀行還會要求借款人對提前償還的那一部分要按照整萬數，比如5萬元整或20萬元整償還給銀行。

　　比如韓先生申請購房貸款10萬元，韓先生在償還了一年的貸款后，想提前償還銀行一部分貸款，這時銀行就會要求韓先生提前償還的部分款額需按整萬數償還。韓先生在提前償還了這一部分貸款后，剩余的房款仍需通過貸款償還。

　　另外一種是全部提前還款。即借款人在償還了一部分貸款后，將剩余的貸款一次性還清。像這種情況銀行是不會要求借款人必須按照貸款的整萬數償還，只要將剩余貸款償還給銀行就可以了。

　　-提前還貸不計算利息

　　如果借款人在償還了一部分貸款后，申請提前償還另一部分貸款或者償還剩余全部貸款的，銀行方面稱，像這種情況，由于借款人在償還了貸款后，不存在占用資金的問題，所以對這部分償還的資金銀行是不收取利息的，借款人只需償還剩余貸款的本金就可以了。

　　-銀行沒有提前收取貸款利息

　　在記者咨詢是否銀行方面已將利息提前收取時，這幾家銀行方面均回答是沒有的。

　　據介紹，借款人償還的貸款中包括兩部分：一部分是本金，另一部分是利息。其中利息是呈倒金字塔形，而本金則是呈正金字塔形。之所以呈現這種情況，其主要原因是，借款人按照等額還款的方式，即每月償還的貸款總額是相同的，所以借款人在償還貸款的第一年，由于其貸款的本金多，年限長，所以其利息也就多，相應的分攤到每月的利息也就多。再則由于其每月償還貸款是一定的，所以就出現在開始每月償還的貸款中，利息所占份額比本金要多；而隨著貸款額度的降低以及貸款年限的減少，借款人每月償還的利息必然會相應減少。即：由于每月還款額是相同的，所以隨著時間的減少，本金的降低，利息在還款額中所占的比例是逐年遞減的，而本金則正相反，是逐年遞增的。

　　-提前還貸時別忘了要回剩余購房保險

　　在這里需提醒借款人的是，提前還貸時別忘了要回剩余購房保險。借款人在提前償還了購房貸款后，可以向保險公司要求退還剩余年限的保險費用。

　　在辦理時，借款人可攜帶保險單正本和提前還清貸款證明，到保險公司按月退還提前還貸時間的保費。具體保險費退還的多少，需按照其具體的退款公式計算。