提要：“限貸”、“限購”等具體調(diào)控政策的實施細則并未囊括所有情形，使得不少購房者對政策的理解產(chǎn)生不同的看法，因此讓人覺得無所適從。而市場卻希望政策在打壓投機炒作的同時，還需兼顧保護正常的需求。
“我想買房，但不知道該怎么辦?”在新政面前，不少人有著這樣的困惑。近日，本刊編輯部也陸續(xù)接到一些讀者打來的咨詢電話，他們詢問的中心話題主要圍繞“限貸”、“限購”等展開。
雖然涉及到“限貸”、“限購”等政策條文規(guī)定已實施多日，但相關的實施細則規(guī)定也并未囊括所有情形，導致不少購房者對政策的理解產(chǎn)生不同的看法，因此讓人覺得無所適從，這在一定程度上對購房產(chǎn)生了影響。
待嫁女白領5年內(nèi)咋實現(xiàn)結婚生娃 女性生活質(zhì)量下降 物價漲房價高 金銀幣投資四大疑問 短線風險高 創(chuàng)富經(jīng)：價值投資14年獲22倍收益 炒股捷徑 營業(yè)部補補“炒股課” 蘋果變“蘋什么” 早投資跑贏CPI 也有業(yè)內(nèi)人士坦承，其實政策的實施細則應該考慮得更為周全一些，以便于讓所有人都做到心中有數(shù)。
新政留有疑問
“按照我對政策的理解，你覺得我還符合購買首套房的標準嗎?”讀者于先生在電話中這樣反問記者。
于先生是浙江人，大學畢業(yè)之后留在上海發(fā)展。四年前，父母出資給他在上海購置了一套小房，讓他免受搬家勞頓之苦。目前于先生在事業(yè)上已經(jīng)小有所成，成為一家合資公司的部門經(jīng)理，同時準備和相戀多年的女友組建一個家庭，重新購房成為他目前的首要任務。
但就在他看好房，并準備簽訂買賣合同的時候，房產(chǎn)中介業(yè)務員得知他目前還擁有一套住房，便告訴他如果申請住房按揭貸款，可定不能以“首套房”標準來對待。于先生解釋說，其實購房資金為父母所出，房屋實際權利人是父母。但中介業(yè)務員對他說，按照目前“既認房又認貸”的做法，只要在房產(chǎn)交易中心有登記記錄在案，不管出資與否，都會被認為名下?lián)碛蟹慨a(chǎn)。
由此看來，于先生只能先將房產(chǎn)還給父母，才會“解套”。否則他買房申請住房按揭貸款時會被當作二套房對待，其首付比例達到50%，利率上浮1.1倍。雖然目前各商業(yè)銀行已取消最低7折優(yōu)惠利率，但相對8.5折優(yōu)惠利率來說，上浮1.1倍，則意味著要負擔更高的購房成本。
其實，于先生受到的影響還可以通過一些變通手段降到最低，但對于柳先生來說，則就沒有那么好的運氣了。在過去，柳先生買過兩套房，都動用過商業(yè)貸款，但他不是炒房客，而僅僅是按照“梯級住房消費”理念來置業(yè)。最近準備改善住房條件了，而且原有的那套兩房也已售出，但因為“限貸”政策的出臺，使得他喪失了再次申請住房按揭貸款的權利。
業(yè)內(nèi)人士表示，新的調(diào)控政策在試圖抑制投機性需求的同時，也傷及到了正常的剛性需求。比如“限貸”政策，的確對炒房客起到了巨大的限制作用，但由于未對剛性需求加以區(qū)別對待，因此部分自住需求也被擋在了市場之外，這難免有“誤傷”之嫌。
四大困惑如何排解
我還符合首套房標準嗎?對于普通購房者來說，要完全將其厘清，委實有些難度。“限貸”、“限購”等政策相繼出現(xiàn)，給部分剛性需求帶來了困惑。那么，對于市場上現(xiàn)存的諸多疑問，到底該怎么去理解呢?
疑問一：目前無房也不能申貸?
如果在最近幾年內(nèi)已經(jīng)利用商業(yè)貸款買過兩次房，即使目前是無房戶，也已不再有可能申請到住房按揭貸款?
【專家解答】上海“我愛我家 (論壇 新聞)”權證交易部經(jīng)理渠福琴表示，按照目前的信貸政策，只要征信系統(tǒng)中已存在兩次貸款記錄，的確是無法再次申請到住房按揭貸款。這對部分改善型需求影響最大。
據(jù)了解，根據(jù)現(xiàn)有“認房認貸”做法，對于有購房記錄，或者在銀行征信記錄中已存在貸款買房的記錄，都會被認定為二套房(及以上)情形。因此對于準備“以小換大”的購房者來說，如果此前兩次都是買的小房，而最近準備換大房，雖然已經(jīng)將小房售出，但由于貸款記錄無法清零，因而無法從銀行獲得商業(yè)貸款。為了應付這種情況，極少數(shù)人只好采取“假離婚”的歪招來規(guī)避新政。
但記者在采訪中了解到，還有一種情況是個例外。如果在2003年以前全部將房貸還清，那么不管之前曾申請過多少次貸款，都會因為系統(tǒng)自動清零原因而獲得新的申請住房按揭貸款的機會。有銀行工作人員表示，由于目前征信系統(tǒng)容量有限，因此每隔一段時間就會將超過一定年限的記錄自動清除掉，目前只保存7年以內(nèi)的記錄。由此看來，超過7年的貸款記錄，將不復存在。這樣，如在2003年前還清按揭貸款，現(xiàn)在購房，征信系統(tǒng)中已無記錄，因而再次申請貸款時，便可按照首次購房對待。
疑問二：父母買房影響成年子女?
父母買房時在房產(chǎn)證上加入子女的名字，這原本是一件再平常不過的事，但這會影響到今后子女買房嗎?
【專家解答】上海漢宇地產(chǎn)交易按揭部高級經(jīng)理倪岱爾表示，如果子女的名字出現(xiàn)父母房產(chǎn)的產(chǎn)證上，則意味著其擁有房產(chǎn)，因此在購房申請按揭貸款時，往往會以二套房對待。
專家表示，根據(jù)新的政策規(guī)定，如果不辦理“首次購房證明”，在申請住房按揭貸款時會碰到諸多麻煩。而如果子女名字已在房產(chǎn)證上出現(xiàn)過，只要輸入具體姓名和身份證號，便可顯示出來。
如果子女需單獨買房，而又不受父母買房的影響，唯一可行的解決辦法是房產(chǎn)證“減人”，當然其前提是沒有成為父母購房時的共同貸款人。專家建議可將自己的名字從房產(chǎn)證上除去，相當于將自己所擁有的部分轉(zhuǎn)讓給父母，當然需要承擔相應部分的契稅支出。這樣，自己名下無房產(chǎn)，從而可過“認房”關。
疑問三：產(chǎn)證不該加未成年子女名?
買房時不要隨便加名字，尤其是即將成年子女的名字，這會影響到他們成年之后購房，甚至有可能會因為“限購”而喪失購房機會。
【專家解答】倪岱爾表示，如果按照目前“認房認貸”的做法，現(xiàn)在購房時加上即將成年的子女的名字，這會對他們以后買房造成不小的影響。按照現(xiàn)行規(guī)定，只要名下有房，再次買房時會按照二套房(及以上)對待。還有就是目前“限購”政策規(guī)定，一個家庭只能新購一套住房，未成年子女姓名出現(xiàn)在房產(chǎn)證上，則意味著用掉了一次購房機會。
也有業(yè)內(nèi)人士對此提出了不同看法。因為對于未成年子女來說，其實根本不具備買房條件，而在產(chǎn)證上加入其姓名，只是出于日后方便繼承著想。等他們成年之后自己買房，如果據(jù)此認定以前已經(jīng)購房，則有不妥。
