近年來，高得有點(diǎn)兒離譜的房價(jià)，讓眾多老百姓一籌莫展。“現(xiàn)在的房價(jià)哪里只是偏高而已，簡直是太離譜了。在上海，我們倆口子加起來80多年工齡，買不到半套房。我的收入在社會(huì)中還屬于中等以上，我都買不起，普通人怎么辦？現(xiàn)在是三四代人來供一套房，這太不合理了?！痹?010年的兩會(huì)上，一位全國人大代表面對高房價(jià)如是說。
為了居住，買不起也得買。于是許多人便把資金來源放在了貸款上，商貸成本較高，越來越多的人盯緊了自己的公積金，希望公積金能夠?yàn)樗麄冊趯?shí)現(xiàn)有房一族的道路上助一臂之力。也有不少人覺得自己的公積金比較少，辦理公積金貸款或提取又比較麻煩，在買房時(shí)沒有使用公積金，寧愿用高成本的商貸供房。面高房價(jià)，如何讓公積金為自己購房置業(yè)服務(wù)，提高家庭生活質(zhì)量大有學(xué)問。
用足用活公積金貸款
在購房者的行列中，有許多夫妻雙方都有公積金，但都沒有使用公積金貸款。一是嫌公積金余額或每月繳納得少，二是嫌辦理公積金貸款麻煩。由于許多人的公積金繳較少，在購房時(shí)積累也不多，而購房所需金額又比較大，都不愿意用公積金貸款。目前，5年以上商貸的年利率為5.94%，按照執(zhí)行7折利率優(yōu)惠后為4.158%，而5年以上公積金貸款利率則為3.87%，可見公積金貸款利率要比商貸利率低0.288個(gè)百分點(diǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇速度的加快等方面的因素，7折利率優(yōu)惠有可能會(huì)被調(diào)整為85折或直接取消，這更將顯示出公積金貸款的省錢之道。
用足貸款額度
在購房時(shí)，要盡可能地使用公積金貸款。許多地區(qū)都提高了公積金貸款上限，如貸款額度最高可達(dá)80萬元。在一些大城市，如果房價(jià)較高或購買的房屋面積大，公積金貸款的額度可能不夠用，一些地方可能出于一人買房，全家支持的考慮，也做出了一些新的規(guī)定，如天津、銀川、汕頭等地推出了父母子女可以互提公積金買房政策。
利用好相關(guān)政策
對于購買首套房來說，應(yīng)該遵循先公積金貸款后商貸的順序，可充分享受公積金貸款的優(yōu)惠利率政策。對于想購買兩套房的投資者來說，應(yīng)先用商貸購買首套房，再用公積金貸款房，節(jié)省利息支出。
選擇合適的還款方式
各地對公積金還款方式規(guī)定也不盡相同，基本上分為逐月還款和一次性還款兩種。一般來說，采用逐月還款方式較好，可在一定程度上減輕還款壓力，并在資金寬余時(shí)，再將還款方式變更為一次性還款來降低利息支出。這對于收入不很穩(wěn)定或資金困難的購房者來說無疑非常有利。
提取公積金用于房租支出
根據(jù)住房公積金管理?xiàng)l例的規(guī)定，房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的，可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額。許多人沒有充分利用這一規(guī)定，致使自己用個(gè)人收入繳納房租，卻又讓公積金閑置浪費(fèi)。
租房者如果能夠提供正式合法的房屋租賃合同和發(fā)票等相關(guān)憑證，就可提取公積金用于支付房租。按照以前的政策規(guī)定，房租支出超出家庭工資收入一定比例(一般為5%)的部分，可提取公積金。提取時(shí)需提交收入證明、租房合同和發(fā)票等。目前，一些地方考慮到職工家庭工資收入的變動(dòng)和當(dāng)?shù)氐姆孔馑剑瑢舴孔庵С龀黾彝スべY收入的比例做了提高，有的甚至直接取消了這一比例。租房者只要能提供租賃合同和發(fā)票便可提取公積金，從而減輕租金壓力，但對提取的額度會(huì)有一定的限制。如上海規(guī)定，每月可申請?zhí)崛〉墓e金不應(yīng)超過租賃房屋的月租賃費(fèi)用扣除家庭月工資收入20%后的差額，且每月最高可提取不超過1000元，對于符合支付房租提取條件的職工，可每半年一次向租賃房屋所在地的區(qū)、縣住房公積金管理部門提出申請。天津則規(guī)定，職工在天津市租賃住房用于自住，并在國土房管部門登記備案的，可以申請?zhí)崛”救思芭渑嫉淖》抗e金，提取金額合計(jì)不超過房租發(fā)票記載的房租金額，但職工已有其他住房的，則不能提取。
合理變通讓公積金發(fā)揮更大作用
公積金除用于貸款外，還可用于購買、建造、翻建和大修自住住房等。公積金的計(jì)息利率相對較低，如果不提取，就只能等退休時(shí)才能領(lǐng)，應(yīng)盡量發(fā)揮其應(yīng)有的作用。
提取公積金還貸
許多地方規(guī)定，買房一次性付款后，半年內(nèi)可以提取自己的公積金和補(bǔ)充公積金。當(dāng)然，也可采取公積金沖還貸款方式(提取住房公積金歸還個(gè)人住房貸款，有兩種方式：一次性還款法和間斷還款法。)。如直接用于貸款扣款，公積金沖還貸款后幾個(gè)月之內(nèi)自己可不用再還貸款，這樣每月的還款額就可以相應(yīng)減少，其中自然可以少付一部分貸款利息，從而減少貸款支出。
活用公積金投資
2009年以來，許多地方的公積金都可以按月提取，如在北京，若辦理了按月提取公積金業(yè)務(wù)后，被提取的公積金將按月打入申請人的聯(lián)名卡中，申請人可以隨時(shí)支取和查詢并自由支配，也可以將月供還貸賬戶直接設(shè)定為公積金聯(lián)名卡賬戶，從而使公積金提取賬戶與月供還貸賬戶合二為一，將按月提取的公積金額度自動(dòng)轉(zhuǎn)化為房貸月供支出，這種方式可以稱之為“月沖”方式。
對于已有住房，或者購房時(shí)為一次性付款或已全部還清貸款的，可考慮給自己的公積金安排更能有效發(fā)揮其作用的用途。如可使用住房公積金來購買一套住房用于投資或出租，以避免公積金的閑置浪費(fèi)。住房公積金的計(jì)息利率相對較低，如果有較為豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，可考慮將公積金用于投資，如進(jìn)行基金定投等，以賺取更多的收益，提高財(cái)務(wù)自由度，改善家庭生活品質(zhì)。
規(guī)劃公積金理財(cái)須知
在規(guī)劃公積金理財(cái)?shù)倪^程中，也應(yīng)該注意一些事項(xiàng)。
不能直接用作購房首付
如果是新購房，首付款只能用自有資金或者其他途徑來解決，并在繳付首付款購房后，才能按規(guī)定提取公積金。
使用頻率不可隨意
根據(jù)規(guī)定，不論是在婚前還是婚后辦理公積金，只要夫妻雙方中有一方辦理過公積金貸款，公積金管理中心系統(tǒng)上就會(huì)有相應(yīng)記錄，在上次貸款未還清前，夫妻雙方均不能再使用公積金貸款第二套房。
