一、現狀
盡快擴大住房消費信貸是啟動居民住房消費，擴大內需的重要手段，為此中國人民銀行降低了首付款比例和貸款利率，延長了貸款期限。為防范貸款風險，一些地方正在探索建立住房抵押貸款的保險、擔保體制。
成都市住房置業擔保公司于1998年9月正式開業，注冊資金1000萬元。根據成都市住房資金管理中心和三個商業銀行聯合發布的《成都市個人住房置業擔保貸款實施細則》，借款人必須具備六個條件，其中兩條是：首期付款不低于40％和擔保公司同意為借款人擔保。要取得擔保，借款人需交納貸款額的1-2％(根據貸款年限的不同而不同)作為擔保服務費，另交200元的擔保手續費。同時借款人還需購買房屋的財產保險，年費率為房屋價值的0．5一0．7‰(根據保險年限不同而不同)。當借款人連續3個月以上未還款或因死亡等原因未還款，擔保公司負連帶償還責任。
上海新長寧置業服務有限公司于1997年4月成立，注冊資本1000萬元。收取擔保手續費500元，但不負責代辦服務項目，擔保風險金按每年擔保額的1．3‰累計一次性收取。擔保責任范圍是，在整個貸款期間，若借款人發生逾期還款情況，由該公司向貸款銀行償還本息，并向借款人進行催討。借款人須另外購買房屋保險。
沈陽住房置業擔保公司注冊資本9000萬元。擔保費為貸款額的8‰，一次性收取。如代辦貸款服務，另收230元的手續費。同時借款人還需投房屋財產保險。借款人選擇擔保的方式與成都類似，一種是單位擔保，無需向擔保公司投保；另一種是個人貸款．均需向擔保公司投保。目前公司擔保貸款額已達3．5億元，其中2億元為公積金貸款，1．5億元為商業銀行貸款。
蘇州市住房公積金貸款從1999年6月起，采用中保財險公司制定的個人抵押貸款房屋保險和個人購置住房抵押貸款保證保險，或中保人壽公司制定的安居定期人壽保險，保險公司不再保借款人下崗失業險。房屋險年費率為保險金額的0．6-1‰，保證保險費率為每年度初貸款本息余額的2-3‰，均根據年限長短不同而不同。保證保險有關條款規定，投保人必須在本合同生效前一次性交清全部保險費；在保險人履行貸款責任時，被保險人必須將投保人抵押房屋相關部分的權益通過合法手續轉讓給保險人。安居人壽保險則只保投保人身故。
北京市住房資金管理中心規定，借款人在辦理房屋抵押時，須辦理房屋綜合保險(含財險和壽險)。為減輕借款人負擔，購買房屋綜合保險的借款人在辦理完抵押登記手續后，可以申請解除壽險合同，保險公司退還相應的保險費。
二、基本特點
（一）有關政策規定
根據《擔保法》，擔保主要有保證、抵押、質押、留置、定金五種形式。中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》規定，個人住房貸款必須提供擔保，擔保采取抵押或質押的方式，當借款人不能足額提供抵押(質押)時，應有貸款人認可的第三方承擔連帶責任的保證。同時借款人必須購買房屋保險。可見，人民銀行確定的防范貸款風險的模式是：抵押+財險+對特定借款人需保證。
（二）成都、上海、沈陽的特點
成都、上海、沈陽防范貸款風險的做法與人民銀行政策規定相比是擴大了保證擔保的范圍。除銀行與開發商聯手開辦的按揭業務外(此種情況下開發公司為借款人擔保到抵押登記辦理完畢止)，所有買現住房的借款人在辦理抵押和財險的前提下，或需單位擔保，或需擔保公司擔保。借款人在支付擔保費的情況下，首付款比例仍較高，成都為40％，沈陽為30％。成都模式可歸納為：抵押+財險+保證擔保。
（三）蘇州特點
蘇州的模式是：抵押+保險（含財險和保證保險或壽險）。
（四）北京特點
北京模式是：抵押+房屋綜合險（含財險和壽險，但壽險在辦理完抵押登記后可退費）。
