方先生于2001年貸款40萬元購買了一套房產(chǎn)，期限20年，在今年兩次加息前，月供為2753元，而經(jīng)過兩次加息，月供達(dá)到2823元，增加了70元。雖說每個月多交70元并不會給方先生的生活帶來明顯的影響，但考慮到積少成多，手頭有一部分閑錢的方先生還是有了提前還貸的想法。
據(jù)北京中原三級市場部的預(yù)測，一年兩次加息已經(jīng)明確表現(xiàn)出人民幣進(jìn)入加息通道的態(tài)勢，而且未來一段時間內(nèi)，很可能還會有不止一次的加息。基于此，提前還貸，將會成為越來越多人的選擇。為此，記者探訪了各大銀行的個人貸款中心，并請教了有關(guān)房貸金融人士，希望給有提前還貸打算的讀者帶來些幫助。
●提前還貸要交違約金嗎？
提前還貸要不要交違約金，這是很多準(zhǔn)備提前還貸的貸款人最為關(guān)心的問題之一。
據(jù)某國有銀行一位不愿具名的工作人員透露，其實關(guān)于提前還貸要收違約金的爭論在業(yè)內(nèi)已經(jīng)存在多年，有不少銀行都主張對提前還貸的客戶收取一定數(shù)額的違約金。但由于現(xiàn)在公眾對銀行服務(wù)收費(fèi)的意見較大，同時也基于對客源的考慮，銀行雖然將提前還貸認(rèn)定為違約行為，但沒有一家銀行愿意先走出這一步，所以至少在北京，目前還沒有銀行明確表示要開始對提前還貸收取違約金。
記者的調(diào)查也印證了這位工作人員的說法。在記者走訪的幾家銀行中，多數(shù)銀行都表示貸款人可以申請?zhí)崆斑€貸，而且“暫不收取違約金或其他附加手續(xù)費(fèi)”，但也同時表示，銀行有權(quán)利向提前還款人收取違約金。
盡管如此，各個銀行對提前還貸的貸款人還是有一些限制和約束。如建設(shè)銀行、光大銀行不允許貸款人在貸款后第一年內(nèi)提前還貸；不少銀行還要求貸款人提前還貸的金額必須為1萬元的整數(shù)倍等等。
●提前還貸有哪些方式？
從大體上來講，提前還貸無非提前全部還貸和提前部分還貸兩種方式。提前全部還貸也就是貸款人一次性地將所剩下的全部貸款還清，從而最大程度地節(jié)省日后將要支付的利息。但對于多數(shù)家庭來說，提前全部還款往往意味著短時間內(nèi)過大的資金支出，無論從哪個方面都難以支持，所以大多數(shù)人還是會選擇提前部分還款。
在調(diào)查中記者了解到，各個銀行基本上都會為提前部分還款的貸款人提供四種還貸方式，下面記者將為您進(jìn)行逐一的介紹和比較。
以文章開頭提到的方先生為例，目前方先生尚余貸款本金35萬元，剩余期限16年，他打算提前還款10萬元。
方式一，部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。這樣，剩下25萬元貸款，方先生需照舊每月還款2823元，大概九年半的時間還完，利息共支出77388元。
方式二，部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。這樣，25萬元貸款仍按16年來還清，每月需還款2003元。利息共計134617元。
方式三，部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時將還款期限縮短。假設(shè)方先生準(zhǔn)備將25萬元的貸款縮短至10年還清，那么月還款額從最初的2823元減至2752元。利息支出共計80266元。
方式四，剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。也就是說，方先生其實并沒有將10萬元提前還出，而只是將還款期限縮短至10年，那么，月還款額將從最初的2823元增至3853元，10年內(nèi)利息共計112373元。
雖然由于計算公式過于復(fù)雜，記者無法在此一一羅列，但通過上面分析還是可以看出，提前部分還款，縮短了還款期限、每月還款額并沒有變化，而且總體利息支出最少，在上述提前還款方式中，相對是最合適的一種方式。
●哪種房貸產(chǎn)品最適合提前還貸？
在采訪中，記者還了解到，在現(xiàn)在買房人當(dāng)中，有相當(dāng)一部分雖然選擇了辦理時限較長的貸款產(chǎn)品，但還是打算如果將來家庭經(jīng)濟(jì)情況允許，還是會選擇提前還款，所以他們非常關(guān)心如果準(zhǔn)備日后提前還貸，那么在市場上目前形形色色的房貸產(chǎn)品當(dāng)中，哪一個更適合提前還貸的打算呢？
