首先，她對可能出現(xiàn)的還款困難的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足。第二，在借款的時(shí)候，篤信了朋友信誓旦旦的還款承諾，沒有在寫借據(jù)的同時(shí)檢驗(yàn)對方的房屋產(chǎn)權(quán)證，而是在幾天后才拿到房屋產(chǎn)權(quán)證。借款的事實(shí)形成后，她才發(fā)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)證很早前就被抵押給了銀行，這樣在苑女士和借款人之間的抵押是無效的，此時(shí)苑女士已經(jīng)沒有權(quán)利處置該套房產(chǎn)了。即使是法院執(zhí)行庭，也無權(quán)把已經(jīng)抵押給銀行的這套房產(chǎn)作為可執(zhí)行的條件。
李律師表示，苑女士缺乏必要的法律常識，她單純地認(rèn)為只要房屋的產(chǎn)權(quán)證放在自己處就算是抵押完成了。其實(shí)不然，像房屋這種不動產(chǎn)的抵押是要經(jīng)過有關(guān)房管部門備案登記才有效。否則，即使房屋之前不曾抵押給他人，可房屋所有者一旦到有關(guān)部門辦理了房屋產(chǎn)權(quán)證遺失補(bǔ)辦的手續(xù)，到那時(shí)房屋所有者的房產(chǎn)又可以上市交易了，到時(shí)候損失的還是債權(quán)人。
據(jù)介紹，房屋抵押擔(dān)保是有效防范借款風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要途徑。《擔(dān)保法》和《城市房地產(chǎn)管理法》均規(guī)定，對以房地產(chǎn)為抵押物設(shè)定抵押的必須進(jìn)行抵押登記。如果沒有辦理抵押登記，則不能行使抵押權(quán)。李律師告誡說，在現(xiàn)實(shí)生活中，曾有很多因抵押沒有登記，致使最終權(quán)利落空的案例。
法律鏈接《擔(dān)保法司法解釋》第61條規(guī)定：“以《擔(dān)保法》第42條(2)項(xiàng)規(guī)定的不動產(chǎn)抵押的，縣級以上地方人民政府對登記部門未作規(guī)定，當(dāng)事人在土地管理部門或者房產(chǎn)管理部門辦理了抵押物登記手續(xù)，人民法院可以確認(rèn)其登記的效力。”
《擔(dān)保法》第41條規(guī)定，當(dāng)事人以該法第42條規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。
