進入2006年以來，多家銀行推出新的個人房貸產品，一時間“固定房貸”、“雙周供”、“接力貸”等新名詞沖擊著購房人的神經，用什么樣的貸款方式供房成了一道新的選擇題，多家商業銀行還表示，它們正致力于進一步研發相關產品，使消費者擁有更多、更好的選擇。在此，我們已經清楚地看到一個房貸多樣化時代的到來，這是房地產經過調息、調控之后，金融房貸市場反應的結果，也是未來市場化發展的一個方向。
“提前還款”催生營銷手段
對今年住房貸款新品頻出的現象，萬年花城副總經理黃璽慶分析認為：個人按揭貸款對于銀行來說都是優質資產，是眾多商業銀行重點爭奪的領域，競爭非常激烈，但是由于利率調高，尤其是原有的按揭貸款從今年開始執行新的利率后，導致了許多人對未來還款負擔的擔憂，紛紛提前還款。而提前還款對于銀行來說是不劃算的，個人按揭貸款一直是銀行的優質資產，現在購房者提前還了，銀行會少收很多利息，這就迫使銀行采用促銷手段，開發新的房款產品，讓購房者選擇的余地更大一些，盡量避免客戶提前還款。
如“固定”免去了人們對于利率上調的后顧之憂，可以鎖定未來每個月的還款額，沒有了利率上調的風險；而選擇“雙周供”，提高還款的頻率，一有錢就還一次，而不用等一個月，這樣縮短還款的時間，也達到節省利息的目的。以上都是銀行的營銷手段，面對房貸市場的競爭壓力，也必然導致銀行在營銷上采取更多的方式。對于消費者來說，則選擇余地更大了。不像過去，面對利率變動，還款壓力加大，只能選擇提前還，如果還不了，就沒有辦法了，對購房人來說這肯定是利好消息。
“放貸壓力”降低貸款門檻
從去年開始，政府明確了對房地產行業的調控態度，調控中很重要的一個環節就是金融政策，新的（上調后）的房貸利率從今年起開始實行，影響了購房者貸款的信心。師范大學房地產研究中心主任董潘分析說，銀行現在有9萬億貸款放不出去，而銀行的收益取決于存款和貸款的利差，個人住房按揭對銀行來說是優質資產，所以這必定是各家銀行努力爭取的業務。這也就是銀行在貸款產品上積極進行創新，給消費者更多的選擇，吸引貸款客戶的原因。
除了“固定房貸”、“雙周供”這些新的按揭產品以外，多家銀行降低了貸款門檻，原有的政策出現松動。現在房齡20年以上二手房在多家銀行可以獲得貸款，而且銀行不僅可以為第一套房提供八成貸款，還可以向第二套房提供八成貸款。而從今年年初開始，農業銀行在上海、北京和杭州等地試點推出“接力”貸款，使“父貸子還”可以成為現實，解決老年人貸款買房時年齡超限，銀行不肯放按揭貸款的難題。
銀行很積極，購房者還有點懵
銀行在推廣和研發新的貸款產品方面表現出了極為積極的態度。深圳發展銀行相關業務負責人對記者表示，在國際成熟經驗中，“雙周供”如能結合理財型房貸產品，將表現出更強大的靈活運用資金、節省利息的能力。該行正致力于進一步研發相關產品，以使消費者有更多、更好的選擇。而購房者的反映還比較遲疑，很多人表示對這些新的貸款方式不了解，新的貸款方式是否對自己有利仍然不太清楚。
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固定利率房貸
固定利率住房貸款，就是借款人與銀行簽訂貸款合同時即設定好固定的利率和對應的固定貸款時間，貸款期間內不論利率如何變動，借款人都按照合同約定的固定利率支付利息。
等額本息還款法
這種還款方式是在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)，這樣由于每月的還款額固定，可以有計劃地控制家庭收入的支出，也便于每個家庭根據自己的收入情況，確定還貸能力。
等額本金還款法
采用這種還款方式，借款人將本金平均分攤到每個月內，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的利息較多，還款負擔逐月遞減。
“雙周供”住房按揭
“雙周供”，是指個人按揭貸款由傳統的每月還款一次改為每兩周還款一次，每次還款額為原月供還款額的一半。這項業務由于提高了還款頻率，所以可以顯著地加快歸還本金的速度，從而在基本不增加借款人每月還款負擔的情況下，顯著降低所還利息額和還款總額，縮短整個還款期限。
“接力貸”住房按揭
“接力貸”的貸款對象為年齡偏大(超過40歲)，按現時規定(借款人年齡＋貸款年限≤65)可貸年限較短，月還款壓力較大，通過指定子女作為連帶還款人以延長還款期限，減小還款壓力。
責任編輯：小平
