房貸保險(xiǎn)究竟保些啥？退保時(shí)保費(fèi)如何計(jì)算 房貸保險(xiǎn)究竟保些啥？退保時(shí)保費(fèi)如何計(jì)算
近日，農(nóng)行省分行連續(xù)在媒體發(fā)布房貸催款公告，有消費(fèi)者提出質(zhì)疑：“當(dāng)初與保險(xiǎn)公司簽訂過(guò)保險(xiǎn)合同，如今消費(fèi)者不能及時(shí)繳納貸款，保險(xiǎn)公司是否該向銀行賠償？”同時(shí)，記者所作的調(diào)查顯示，絕大多數(shù)消費(fèi)者在貸款購(gòu)房時(shí)投保了房貸險(xiǎn)，但很多人根本沒(méi)有閱讀保險(xiǎn)合同，也不知道房貸險(xiǎn)究竟保些啥；投保房貸險(xiǎn)后，哪些情況保險(xiǎn)公司才賠償；提前還貸退保保費(fèi)又該如何計(jì)算？記者為此專門走訪了本地部分保險(xiǎn)公司。
房貸險(xiǎn)有哪些保障？
據(jù)介紹，市面上的房貸產(chǎn)品一般分兩種：僅保房屋的“房貸基本險(xiǎn)”和既保房屋又保還貸責(zé)任的“房貸綜合險(xiǎn)”，另外還有僅保還貸責(zé)任的“還貸保證險(xiǎn)”，不過(guò)業(yè)務(wù)比較少。
房貸基本險(xiǎn)保障一般的自然災(zāi)害（地震除外）；火災(zāi)、爆炸；空中墜物等造成的房屋損失。房貸綜合險(xiǎn)除保障上述房屋損失外，還保障還貸保證，即被保險(xiǎn)人（還款人）因意外傷害事故致死或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)償還貸款本金余額。
據(jù)介紹，房貸險(xiǎn)僅適用于銀行抵押購(gòu)房的情況，受益人為銀行和房屋業(yè)主雙方。一來(lái)可以使抵押物保值，二來(lái)當(dāng)還貸責(zé)任人遭受意外喪失收入能力時(shí)，其家人可免受還貸壓力的困擾。
退保時(shí)保費(fèi)如何計(jì)算？
據(jù)了解，許多貸款人在提前還貸后，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司并非是按照保險(xiǎn)時(shí)間平均計(jì)算應(yīng)退還的保險(xiǎn)費(fèi)用。
保險(xiǎn)公司人士稱，房貸險(xiǎn)很多是按照貸款金額投保的，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的還貸責(zé)任僅限于客戶欠銀行的本金余額，這個(gè)余額隨著客戶不斷還款而逐年減少，因而保險(xiǎn)公司承擔(dān)的還貸保險(xiǎn)責(zé)任也是逐年減少的。客戶繳的保費(fèi)，分?jǐn)傇谇懊婺晗薜囊咝酵笤降停@符合“風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)對(duì)等”的保險(xiǎn)原則。所以退保時(shí)不是簡(jiǎn)單按照保險(xiǎn)時(shí)間平均計(jì)算應(yīng)退還的保險(xiǎn)費(fèi)用。
另外，投保時(shí)間越長(zhǎng)，費(fèi)率越低，即分?jǐn)偟矫磕甑谋ＹM(fèi)越少。而客戶提前退保時(shí)，實(shí)際承保時(shí)間比原保單的保險(xiǎn)時(shí)間要大大縮短，那么實(shí)際應(yīng)該收取的保費(fèi)需按照較短年限的費(fèi)率表計(jì)算，這與銀行的定期存折提前取款，需按照活期存款利率計(jì)算利息是一個(gè)道理，這樣，在退保時(shí)，原費(fèi)率再次提高了。
再者，退保時(shí)，按照保單約定，保險(xiǎn)公司一般會(huì)收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，作為客戶違約的費(fèi)用，這也造成退保費(fèi)進(jìn)一步減少。
房貸險(xiǎn)保費(fèi)首次按年繳納
由于房貸險(xiǎn)提前退保的情況比較普遍，已有保險(xiǎn)公司著手設(shè)計(jì)新的房貸險(xiǎn)。
昨天，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、太平保險(xiǎn)有限公司簽訂合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，從7月18日起，凡到農(nóng)行北京、上海等24個(gè)省（市）分行辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，并向太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司或太平保險(xiǎn)有限公司購(gòu)買房貸保險(xiǎn)的客戶，均可享受按年繳納房貸險(xiǎn)保費(fèi)的優(yōu)惠。
一直以來(lái)，保險(xiǎn)公司在收取房貸險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)都要求投保人一次性繳納，這種做法加大了借款人的資金壓力。實(shí)行按年繳納后，借款人可以在每個(gè)還款年度第一個(gè)月償還貸款本息的同時(shí)繳納當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)，由貸款銀行統(tǒng)一扣收。按年繳納的保費(fèi)總和等同于一次性繳納的費(fèi)用。
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