我們?cè)谫I房時(shí)，一般都會(huì)選擇按揭貸款的方式買房。按揭貸款需要和銀行簽訂貸款協(xié)議，買房者以其所購(gòu)置的產(chǎn)權(quán)住房為抵押。不過(guò)，我們也總會(huì)聽(tīng)到通過(guò)抵押房產(chǎn)證來(lái)貸款的情況。那么，住房按揭貸款與房產(chǎn)證抵押貸款有什么樣的區(qū)別呢?一起來(lái)了解。
銀行貸款多種多樣，就像房屋抵押貸款和按揭貸款有時(shí)會(huì)讓大家“傻傻分不清楚”。那么，什么是住房按揭貸款?什么又是房產(chǎn)證抵押貸款呢?
房屋抵押貸款通常就是借款人，像金融機(jī)構(gòu)或其他的自然人貸款，然后同時(shí)用他自己的或者是其他人的房屋做抵押進(jìn)行貸款的一種模式。那房屋按揭貸款就是我們所說(shuō)的個(gè)人住房按揭貸款，它是在購(gòu)房人在支付了首期購(gòu)房款以后，用所購(gòu)買的房屋做抵押向金融機(jī)構(gòu)貸款。那同時(shí)相關(guān)的房地產(chǎn)企業(yè)要提供階段性擔(dān)保的一種貸款方式。
住房按揭其實(shí)是個(gè)很常見(jiàn)的概念了，當(dāng)我們遇到買房資金不足的情況時(shí)，就可以申請(qǐng)按揭貸款，按首套房的做法，一般是首付30%，按揭70%。按揭的時(shí)候，業(yè)主要先到所屬地的房地產(chǎn)交易中心辦理房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)利證明，銀行憑此證明才會(huì)發(fā)放貸款。在房貸歸還期間，由于房產(chǎn)證抵押給銀行了，所以戶主不能隨便進(jìn)行房屋買賣。這樣看起來(lái)，住房按揭就是房產(chǎn)證抵押貸款了。但其實(shí)，兩者是不一樣的兩種行為。那么，究竟有怎樣的區(qū)別呢?
首先，他們的法律關(guān)系的主體是不一樣的，像在房屋抵押貸款過(guò)程中，它只是存在抵押人和抵押權(quán)人。而房屋按揭貸款中，主體一般是購(gòu)房人、銀行以及房地產(chǎn)商。那它在運(yùn)作模式上也是不一樣的，房屋抵押貸款一般要求是說(shuō)所抵押的房屋必須是兩證齊全缺一不可的，能夠上市流通的這樣一種房屋。那房屋按揭貸款通常是在尚未取得房屋所有權(quán)證還有土地使用權(quán)證的情況下辦理的，那購(gòu)房人前期是以商品房的預(yù)售合同然后作為辦理貸款的相關(guān)手續(xù)的。
而從貸款用途來(lái)看，它們也是有所不同的。住房按揭貸款是為了買房，而房產(chǎn)證抵押貸款是表示業(yè)主已經(jīng)擁有了房產(chǎn)權(quán)，只是需要用房產(chǎn)證做抵押貸款用于其它需求。
房屋抵押貸款的用途可以用做買房，也可以用做他用，但是房屋按揭貸款所貸的款項(xiàng)必須用于支付所購(gòu)買的房屋的余款，還有就是說(shuō)在房屋抵押貸款的過(guò)程中間不會(huì)發(fā)生所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。那房屋按揭貸款所有權(quán)它會(huì)發(fā)生從房地產(chǎn)商轉(zhuǎn)移到購(gòu)房人身上這樣一種變更。
由此可見(jiàn)，這按揭貸款與房產(chǎn)證抵押貸款所適用的貸款人群也是有所區(qū)別的。房屋按揭貸款所適用的是沒(méi)有能力一次性全額支付房款，但有能力支付首期購(gòu)房款并且有穩(wěn)定收入的人群。房產(chǎn)證抵押貸款則適合在已經(jīng)取得了房屋“兩證”的情況下，借款人因?yàn)楦鞣N原因需要使用資金，然后向銀行或者其他自然人貸款的人群。
此外，按揭貸款與房產(chǎn)證抵押貸款的另一個(gè)重要區(qū)別，在于兩者的貸款利率。住房按揭貸款利率可以打折，當(dāng)然也可以上浮，或按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行;而房產(chǎn)抵押貸款一般都在基準(zhǔn)利率上上浮。至于按揭貸款與房產(chǎn)證抵押貸款哪個(gè)利息更高，需要根據(jù)貸款的額度、年限等因素綜合決定。雖然按揭貸款需要支付的總利息比較高，但是它的額度大、年限長(zhǎng)，而房產(chǎn)證抵押貸款卻相反。
簡(jiǎn)單來(lái)講，雖然二者都是在用房產(chǎn)證作為抵押，但住房按揭是在房產(chǎn)證歸屬明確之前辦理的貸款，目的是買房，房產(chǎn)抵押貸款是在取得房產(chǎn)證后的貸款，主要用于經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)等其他用途，性質(zhì)還是有所不同的。那么選擇用房屋做抵押貸款是否會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)?接下來(lái)一起來(lái)了解。
在房屋抵押貸款中，抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。那么，用房屋做抵押來(lái)貸款，是否會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)?
房屋的抵押它的目的就是要擔(dān)保債權(quán)的事項(xiàng)，那么如果是在這個(gè)履行合同當(dāng)中的話，你按照合同約定如期足額的償還了本和息，那么，它的債權(quán)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了，那么對(duì)你這個(gè)抵押的房屋的話就沒(méi)有任何影響。那么，另外一種情況是你違約了，還款期間到了你還欠著還沒(méi)有清償這個(gè)全部債務(wù)，那么這個(gè)的話就會(huì)受到影響。
也就是說(shuō)，當(dāng)借方違約、沒(méi)有及時(shí)還款的時(shí)候，銀行可以有權(quán)來(lái)處置這個(gè)抵押的房屋。還有一種情況就是未經(jīng)貸方同意，借方擅自處置抵押房產(chǎn)。
沒(méi)有經(jīng)過(guò)貸方同意，你擅自進(jìn)行轉(zhuǎn)讓或者出租等等，那么，對(duì)貸方的實(shí)現(xiàn)債權(quán)方面造成了威脅或者說(shuō)危險(xiǎn)。那么，這種情況的發(fā)生往往在我們的個(gè)人借款合同抵押貸款合同當(dāng)中是有規(guī)定銀行可以要求處置你這個(gè)抵押房屋，當(dāng)然要按照法律的程序去做。那這種情況的發(fā)生的話那么就是有風(fēng)險(xiǎn)了。
如此看來(lái)，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)不僅在于沒(méi)有及時(shí)還款的違約風(fēng)險(xiǎn)，還在于抵押期間，不得隨意處置自己的房屋。否則債權(quán)人都有權(quán)處理您的房子!所以消費(fèi)者在貸款前要明確用途、今后每月還款能力等。
在這里我們也要提醒大家，近年來(lái)，不少炒房客利用房屋抵押貸款的方式達(dá)到“曲線購(gòu)房”的目的，但需要特別說(shuō)明的是，銀監(jiān)會(huì)明令禁止房屋抵押貸款用于購(gòu)房、投資等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。因此，購(gòu)房人應(yīng)根據(jù)自己的需求申請(qǐng)適合的貸款方式，否則可能會(huì)承擔(dān)違約、不良信用記錄等風(fēng)險(xiǎn)。
