“我買公寓的首付款不夠，如今有抵押房產(chǎn)貸現(xiàn)金的機構(gòu)嗎”、“我就是放貸人，目前辦抵押的很多人都是抵押房產(chǎn)，包括央產(chǎn)房、經(jīng)濟適用房、校產(chǎn)房等多種性質(zhì)的房產(chǎn)，其中有很多房產(chǎn)都沒有房產(chǎn)證，我怎么能將風險降到最低呢”……連日來，記者接到多位讀者求助抵押房產(chǎn)貸款這類問題。同期，記者從幾家房地產(chǎn)擔保公司了解到，目前抵押貸款消費已經(jīng)成為一種新興的消費方式。
作為一種新興的消費方式，抵押貸款消費讓很多消費者產(chǎn)生了迷惑，下面我們將對房屋抵押貸款這種最主要的抵押貸款方式進行介紹。
房屋抵押消費貸款對象
1.有xx市合法的居留身份，具有完全民事行為能力;
2.身體健康，有穩(wěn)定的職業(yè)與收入;
3.無不良信用記錄;
4.男性現(xiàn)有年齡加貸款年限不超過55歲，女性現(xiàn)有年齡加貸款年限不超過55歲。
房屋抵押消費貸款所需資料
1.借款人的有效身份證、戶口簿;
2.婚姻狀況證明，未婚的需提供未婚證、已離婚的需出具法院民事調(diào)解書或離婚證(注明離異后未再婚);
3.已婚需提供配偶的有效身份證、戶口簿及結(jié)婚證;
4.借款人的收入證明;
5.房產(chǎn)的兩證(房屋所有權(quán)證和土地使用證);
房屋抵押消費貸款房產(chǎn)要求
所需抵押的房屋年齡不超過十年。
所需抵押的房屋面積不小于60平方米。
(注:以上要求可適當放寬)
房屋抵押消費貸款額度
貸款額度：最低貸款額度5萬元，最高貸款比例不得超過抵押房屋評估價的60%;
貸款年限：最長可達15年;
貸款利率：執(zhí)行同期低押貸款利率;
還款方式：每月等額還本付息及每月等本付息
房屋抵押消費貸款代辦收費標準
房產(chǎn)抵押消費貸款“不得不說”的五個秘密
據(jù)知名貸款機構(gòu)偉嘉安捷報道，股票、基金市場的一路"紅旗飄飄"，導(dǎo)致了人們投資熱情的空前高漲。然而，當部分人暗自慶幸用"房變錢"再實現(xiàn)"錢生錢"的目地時，卻嚴重忽視了房產(chǎn)抵押消費貸款進行不正當融資背后的諸多"秘密"。
一、借款人需注意的三大"秘密"。
秘密一：貸款年限短、還款利率高、批貸時間長，借款人成本無形增多。
抵押消費貸款與普通二手房按揭貸款相比，其貸款年數(shù)較低，最長只能貸到7成10年。像其它一些房屋貸款品種最長能夠貸到7成20年或者7成30年不等。另外，抵押貸款的還款利率要高于其它貸款品種，且批貸時間較長，大概20-30個工作日。這樣，借款人在使用抵押消費貸款時無形中會增加許多成本，還要花費更多的精力周旋于此。
秘密二：資金流向嚴控后，抵押消費限制用途將使不正當融資財路不通。
7月底，央行發(fā)出信號要加強房地產(chǎn)企業(yè)貸款和個人住房貸款資金流向的監(jiān)控，這一政策真正落實后，部分打算依靠抵押消費貸款融資獲取資金的客戶將會很難做這項業(yè)務(wù)了，而已經(jīng)辦理抵押消費貸款的客戶也有可能遇到許多不確定因素，風險較大。
秘密三："急病亂投醫(yī)"，謹防不規(guī)范金融代辦機構(gòu)易鉆空,借款人"得不償失"。
雖然從理論上個人可以直接到銀行申請此貸款，但目前不是所有銀行都有這項業(yè)務(wù)，即使是設(shè)置了此項業(yè)務(wù)的銀行，由于其申請手續(xù)復(fù)雜，風險較大，銀行對于借款者的資質(zhì)審批的十分嚴格，對個人批貸嚴格控制，門檻較高。而選擇專業(yè)的代辦機構(gòu)不但可以提高辦事效率還可以替借款者規(guī)避其中的很多風險。但是，借款人要切記的是不要因為急于辦理抵押消費貸款而胡亂"抓"一些不具備代辦資格，不規(guī)范操作的金融機構(gòu)辦理，以免"急病亂投醫(yī)"，得不償失。
二、銀行需引起重視的兩大"秘密"。
秘密四：上"堵"下"疏"，銀行鋌而走險放貸并非長久之計。
一般來說，銀行對抵押消費貸款的用途有一定的限制，比如只能用于購房、裝修、留學(xué)、就醫(yī)、購買家庭大額耐用消費品。按規(guī)定是不允許消費者把貸款用于投資炒股、購買基金的。雖然，央行也特發(fā)規(guī)定讓各家銀行嚴格控制抵押消費貸款的流向，但是市場上仍然有部分商業(yè)銀行為了完成自身貸款任務(wù)鋌而走險，睜一只眼閉一只眼的接受借款人的抵押消費申請。這樣不但擾亂了銀行間的正常秩序，同時也無法給予借款人一個健康的貸款消費理財空間。
特別是近期央行以相對明確的態(tài)度警示涉房貸款的潛在風險，更加嚴控了銀行對抵押消費貸款資金流向的把握。由此可見，如果銀行還長期以往諸如此類違規(guī)操作的話，那么帶給銀行的將會是無法估量的"滅頂"之災(zāi)。
秘密五：銀行難約束消費者使用用途，直接導(dǎo)致銀行利益受損。
從銀行的角度來看，以往銀行在發(fā)放抵押消費貸款時，因為無法約束眾多的消費者，容易出現(xiàn)借款人把貸款用于其它投資后結(jié)果卻無能力償還銀行貸款，所以只能拍賣所抵押的房屋，而拍賣房產(chǎn)后還有可能出現(xiàn)無法償還債務(wù)的情況。因此，銀行對抵押消費貸款的這部分壞帳處理也是十分頭疼，更加無法確保銀行自身利益不受損害。
中國工商銀行個人房屋抵押貸款介紹
☆業(yè)務(wù)簡述
個人房屋抵押貸款是指借款人以本人名下的房產(chǎn)抵押，向中國工商銀行申請用于個人合法合規(guī)用途的人民幣擔保貸款。
☆適用對象
個人房屋抵押貸款的借款人應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)-65(不含)周歲之間，并且借款人具有良好的信用記錄和還款意愿。外國人以及港、澳、臺居民為借款人的，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)居住滿一年并有固定居所和職業(yè)，貸款用于購房的，還須滿足我國境外人士購房有關(guān)政策。
☆服務(wù)特色
1.貸款用途廣。可用于個人購房、購車、房屋裝修、購置耐用消費品、教育支出、旅游、醫(yī)療、經(jīng)營及其他合規(guī)合法用途。
2.擔保方式簡單。工商銀行接受借款人本人(含配偶)名下的住房、商用房或商住兩用房抵押擔保。
3.還款方式靈活。個人房屋抵押貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周(雙周、三周)還本付息還款法及“隨心還”還款法。貸款期限在1年(含)以內(nèi)的，還可采用本利不同期還款法(按月付息，按季、半年、年還本)及按月付息、到期一次性還本的還款方式。
4.還款日自主選擇。借款人可根據(jù)自身收入狀況選擇固定的每期還款日，借款人在借款合同約定的還款期內(nèi)，還款日期可在約定還款日基礎(chǔ)上延期10個自然日。
☆申請條件
1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)-65(不含)周歲之間;外國人以及港、澳、臺居民為借款人的，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)居住滿一年并有固定居所和職業(yè)，貸款用于購房的，還須滿足我國境外人士購房有關(guān)政策。
2.具有合法有效的身份證明、戶籍證明(或有效居留證明)及婚姻狀況證明(或未婚聲明)。
3.具有良好的信用記錄和還款意愿。
4.具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力，借款人每月的總負債(借款人名下全部貸款的合計還本付息額)最高不得超過其月均收入的50%，還款方式為非分期還款的，借款人貸款期間本息合計不得超過其同期累計收入的50%，或具有足以覆蓋到期還款本息的個人金融資產(chǎn)。
5.有明確的貸款用途;貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)規(guī)定，承諾貸款不以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項目開發(fā)，不用于借貸牟取非法收入，以及其他國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項目。
6.能提供工商銀行認可的合法、有效、可靠的房屋抵押。
7.在工商銀行開立個人結(jié)算賬戶。
☆貸款額度
貸款金額最高可達到抵押房產(chǎn)價值的70%。
☆貸款利率
貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限利率執(zhí)行。
☆貸款期限
貸款用于購買住房的，貸款期限最長不超過20年;貸款用于購買商用房、購車、房屋裝修、購置耐用消費品、教育支出、旅游、醫(yī)療、經(jīng)營及其他合規(guī)合法用途的，貸款期限最長不超過10年。
借款人年齡與貸款期限之和不超過65年。
☆還款方式
個人房屋抵押貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周(雙周、三周)還本付息還款法及“隨心還”還款法。貸款期限在1年(含)以內(nèi)的，可采用按月還息，按月、按季、按半年或一次還本的還款方式。
☆申請貸款應(yīng)提交的資料
您如果計劃申請工商銀行個人房屋抵押貸款，需提前準備并提供以下資料：
1.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明(戶口簿或其他有效居住證明)、婚姻狀況證明(結(jié)婚證、離婚證、未婚聲明等)原件及復(fù)印件。
2.個人收入證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、投資收益證明、在我行或他行近6個月內(nèi)的平均金融資產(chǎn)(含存款、國債、基金)證明等。
3.貸款用途證明或聲明。
4.抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明，如果抵押房產(chǎn)已辦理了土地使用權(quán)證，則土地使用權(quán)證應(yīng)同時提供;房產(chǎn)所有人(包括共有人)同意抵押的證明文件;抵押房產(chǎn)如需評估，須提供評估報告原件。
5.銀行要求提供的其他文件或資料。
☆操作指南
1.客戶申請。客戶向工商銀行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關(guān)資料。
2.簽訂合同。工商銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等。
3.發(fā)放貸款。經(jīng)工商銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，工商銀行按合同約定以轉(zhuǎn)賬方式向借款合同約定用途的交易對象或借款人指定個人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款。
4.按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。
5、貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種：
①正常結(jié)清：在貸款到期日(一次性還本付息類)或貸款最后一期(分期償還類)結(jié)清貸款;
②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向工商銀行提出申請，由工商銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。
貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和工商銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。
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