許多人有一種觀念：公積金是要留著今后買(mǎi)房的，所以提取出來(lái)付房租“不劃算”。其實(shí)從理財(cái)角度看，提取公積金租房反而更劃算。
貸款買(mǎi)房前再停止沖房租
以上海的公積金貸款規(guī)定為例，上海規(guī)定個(gè)人單次申請(qǐng)公積金貸款上限為30 萬(wàn)元(有補(bǔ)充公積金再增加10 萬(wàn)元)，公積金繳存金額與貸款上限之間的杠桿比例是1∶40，即公積金賬戶(hù)里有1 元，最高可以申請(qǐng)40 元公積金貸款。另外還規(guī)定申請(qǐng)公積金貸款前，必須要連續(xù)繳納半年以上公積金。
綜合這幾條規(guī)定，我們可以發(fā)現(xiàn)，對(duì)于未來(lái)一兩年內(nèi)沒(méi)有買(mǎi)房意愿但會(huì)繼續(xù)租房生活的人來(lái)說(shuō)，完全可以先把公積金提取出來(lái)用于支付房租，而自己原本應(yīng)該用于支付房租的資金則可以用于投資。
根據(jù)央行發(fā)布的住房公積金存款結(jié)息規(guī)定，在結(jié)息年度(指上年7月1 日至本年6 月30 日)內(nèi)繳存的住房公積金，按照央行公布的活期存款利率計(jì)息，當(dāng)前年利率0.35%;上年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金本息，按照央行公布的一年期零存整取利率計(jì)息(視為按月“零存”，在購(gòu)房或退休時(shí)一次性“整取”)，當(dāng)前年利率2.6%。
即使全部以2.6%計(jì)算，公積金沖房租的資金機(jī)會(huì)成本也只有每年2.6% ，只要你的投資收益超過(guò)2.6%，那就一定更劃算!如今就算收益下滑后的余額寶等貨幣基金的收益率依然保持在4%以上，許多收益穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品年收益率則高達(dá)5%~6%，如果投資更加激進(jìn)的股票、P2P等投資領(lǐng)域，潛在收益則更高。所以想要跑贏公積金利率，完全無(wú)壓力。
而當(dāng)你準(zhǔn)備在未來(lái)一兩年內(nèi)享受公積金優(yōu)惠利率貸款買(mǎi)房的話，也只要算好時(shí)間，提前一段時(shí)間申請(qǐng)停止公積金沖房租就可以了。
還是以上海為例，40 倍融資杠桿意味著只要公積金賬戶(hù)里的繳存余額超過(guò)8000元，就能達(dá)到公積金貸款最高30 萬(wàn)元的上限。因此，假如你每月單位與個(gè)人合計(jì)繳納的公積金為800 元，則只要在想要購(gòu)房前10 個(gè)月停止沖房租，讓公積金賬戶(hù)內(nèi)的資金積累到8000 元以上就可以了。如果每月繳納的公積金數(shù)額較大，則在保證余額達(dá)到8000 元的基礎(chǔ)上，還要至少持續(xù)繳納半年公積金。這樣一來(lái)，既不會(huì)影響公積金貸款，又能讓平日里無(wú)用武之地的公積金發(fā)揮更大的增值效果。
算上房屋租賃稅也劃算
有人可能會(huì)說(shuō)，這種理財(cái)思路雖然很好，但畢竟公積金沖房租就意味著需要繳納5%左右的各種房屋租賃稅(營(yíng)業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費(fèi)附加等)，這些稅收萬(wàn)一房東不愿意出，還得我自己掏錢(qián)。如果把這塊成本算上去，可不就不劃算了嗎?
其實(shí)這也是一種思維誤區(qū)，因?yàn)樽夥慷愘M(fèi)是一次性繳納的，由于公積金沖房租而得以拿去投資的資金則是可以持續(xù)增值的。比如1000 元公積金提取后繳納了50 元稅費(fèi)，實(shí)際沖還了950 元，即可以省下950 元用于其他投資。只要第一年投資收益率超過(guò)5.26%，就足以彌補(bǔ)50 元稅費(fèi)損失，等到第二年以后，就可以持續(xù)獲得復(fù)利增值效應(yīng)。
更何況，租房登記備案并交納相關(guān)稅費(fèi)，既是每一個(gè)公民應(yīng)盡的義務(wù)，也能更好地維護(hù)租客在房屋承租過(guò)程中的合法權(quán)益。
搞明白了這里面的因果曲直，暫時(shí)還在租房的小伙伴們還不趕緊申請(qǐng)公積金沖房租去!
