臨近年底，華庭云頂業委會在小區里張貼了一張《關于小區公眾責任險續保的通知》，通知說，小區上一年度的公眾責任險投保日期已到期，又到了該續保的時候，目前有三家保險公司在競標，征詢業主的意見，最終決定選擇哪家保險公司。
對此，不少業主都提出了疑問，什么是公眾責任險？這個險有什么作用？業主能從中得到怎樣的保障？保險費用從何而來？
什么是公眾責任險？
業主人身財物安全受保障 物業服務成本含保險費用
公眾責任險的定義是這樣的：主要承保被保險人在其經營的地域范圍內從事生產、經營或其他活動時，因發生意外事故而造成他人(第三者)人身傷亡和財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。這類險種最終目的是使第三方受害人獲得及時有效的經濟補償。
“公眾責任險是個大概念，涉及到很多行業和領域。”太平洋保險公司一位負責人陳先生解釋道，“而小區里的公眾責任險，主要就是指物業管理責任險了。”
“這個險種就是指業主和訪客，在小區里因為物業管理不當和治理上不到位而造成的人身和財物的損失，本來物業公司要承擔相應的風險，上了這種保險之后就可以將風險轉嫁給保險公司了。”陳先生介紹，公眾責任險多用于酒店以及娛樂場所內，目前在杭城小區中使用得并不普遍。
事實上，小區上公眾責任險是具有強制性的。2003年，國家發展改革委、建設部制定了《物業服務收費管理辦法》。其中，第十一條中提到，物業服務成本或者物業服務支出構成中包括物業共用部位、共用設施設備及公眾責任保險費用。
華庭云頂一年花了六千元 獲最基本公眾責任險保障
那么，小區保上公眾責任險需要多少錢？
天安保險浙江分公司的余經理介紹，不同小區公眾責任險的保費不同，費率基本上在3%。-5%。之間浮動，保險公司會先進行風險查勘，考察小區的規模、人口、小區設備及道路狀況、保安素質等，根據查勘結果，與物業公司共同協商保險費率。
“按照云頂業委會的要求，這次公眾責任險的保費是6000元，最高累計賠償限額為300萬元，每次事故賠償限額是20萬，每人每次賠償限額為5萬，財產損失賠償限額為5萬，費率為2%。。”作為競標公司之一，太平洋保險公司的陳先生詳細介紹道。
華庭云頂業委會的嚴主任表示，既然是國家強制性規定，他們也覺得投保是理所應當的，而小區公眾責任保險費用包含在物業服務成本或者物業服務支出里。而華庭云頂千翔物業的張經理也表示，這筆費用從所收取的物管費中支出。
公眾責任險怎么賠？
【一個賠付案例】
路燈不亮導致老太摔成骨折 保險公司最后賠了2.67萬元
什么樣的情況能用公眾責任險賠付？陳先生說有一個重要的賠付前提，即業主或訪客在小區內產生的人身財物損失，是因為小區物業管理不當、治理不到位而造成的。
而天安保險浙江分公司的余經理，舉了個讓他印象深刻的具體案例。
2008年，杭州某物業公司給旗下所有小區都投了公眾責任險，一年保費共計兩萬余元。
那年夏天，該物業管理的一個小區中，一位八十多歲的老太太在小區樓梯上摔了一跤，摔成股骨頸骨折，老太太提出，要物業賠付全部損失7.5萬元。
事后，保險公司進行了現場查勘，發現國家規定每級樓梯高度應為17cm-18cm，而這個小區每級樓梯高度超出國家規定范圍7cm以上。此外，由于事件發生在晚上，附近的路燈壞了，物業卻沒有及時修繕，再加上物業未擺放提示性標語，才導致老太太摔成骨折。這種情況，適用于公眾責任險賠付范圍。
由于老太太的醫療費大部分都由醫保報銷，最后經過雙方協商，保險公司賠付了2.67萬元。
“賠付金額，幾乎超過了當初的投保金額。”余經理說。
【一個拒賠案例】
江濱花園地下車庫被淹 因洪水屬免賠范圍未獲賠付
有賠付的案例，也有拒賠的案例。這個案例很出名，就是濱江區江濱花園11個地下車庫遭水淹事件。
今年9月11日早晨的一場大暴雨，導致江濱花園的11個地下車庫全部被水淹沒，上百輛車子進水導致受損。
事后，有少數車主沒有足額投保，只買了交強險或只附加了商業第三者險，因此無法得到賠償。還有一些已經得到保險公司車險賠付的車主，則認為自己的車因水淹貶值，存在一定差價。這些車主，認為物管購買了公眾責任險，希望多少為他們減輕損失。
不過，保險公司的答復卻讓他們感到失望。現場查勘后，保險公司認為，造成水淹后果的主因是突如其來的大水，而不是因為物業的過失，而且根據公眾責任險條款中“除外責任”的定義，“對因火災、地震、爆炸、洪水、煙熏引起的損失和傷害，保險公司不負賠償責任。”
江濱花園南都物業的鄭總表示，雖然保險公司拒賠，但物業公司仍準備和業主一起，與保險公司協商，希望能得到進一步的賠償，“也許這是一個比較漫長的過程。”
【一堂保險知識課】
車輛被劃、泳池溺水都能賠 保足附加條款獲全面保障
對于江濱花園這次拒賠事件，一位業內人士點評，暴雨災害給物業公司上了一堂“保險知識課”。
“按照各保險公司的格式條款，‘洪水’基本都屬于免賠范圍。如果物業公司在附加條款中，將‘洪水’列為理賠責任，保險公司就負有不可推卸的理賠責任。”該業內人士稱。
據了解，各大保險公司的公眾責任險都有大量的附加險種，就像車險通常會附加全車盜搶險、不計免賠特約險、玻璃險、劃痕險等十幾個險種，保險人可根據自己的需要選擇附加險，以獲得更全面的保障，當然，更多的附加險也意味著更多的支出。
“保什么賠什么，保多少賠多少。”太平洋保險的陳先生說，公眾責任險的附加險種類很多，例如游泳池責任條款、停車場責任條款等等，一般每加一種附加險，費用就會增加5000—10000元。
陳先生算了筆賬，如果華庭云頂小區選擇統保，把所有的附加險全都保上，保費在10萬元以內，最高累計賠付限額為1000萬元左右。
更多的附加險，可以幫小區獲得更全面的保障。陳先生舉例說，比如停在小區內的車輛被人劃了，而物業在保公共責任險的同時附加了停車場責任保險，保險公司就會進行勘查，只要業主證明車子是在小區被劃的，而且查不出劃車人是誰，保險公司就會進行賠付。類似的情況，如果有人在小區游泳池里不幸溺水導致人身傷害，如果物業保上了游泳池附加險，也能得到保險公司的賠償。
