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申請住房按揭的時候，很多夫妻都會為在“貸款人”一欄里填入誰的名字犯難。銀行信貸部的工作人員告訴前來申請住房貸款的大劉夫婦，“貸款人”里只能填入他們中的一位的姓名，由他或是她來充當(dāng)我們常說的“主貸人”，而另外一位可以作為共同貸款人，一起承擔(dān)貸款。

由誰來做“主貸人”？很多夫妻都覺得，房屋按揭款其實是兩個人一起來償還，不用分什么你我，填誰的名字都一樣。大劉的太太還打趣道：“你來做主貸人吧！要是以后你有了外心，住房貸款也就由你一個人來扛，算是對你的懲罰。”

其實，人們對于這種“主貸人”和“共同貸款人”的認識上，還有許多不甚了解的地方和誤區(qū)。在確定夫妻中的哪一位做“主貸人”的問題上，也有不少值得關(guān)注和考慮的細節(jié)。

為何申請共同貸款

銀行的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“主貸”和“參貸”都是不標準的稱法。在銀行的住房貸款合同中，一般只把夫妻中的一方設(shè)為“貸款人”，另一方可以作為“共同貸款人”。對于“共同貸款人”，不僅要求是為“貸款人”的直系親屬(夫妻、子女、父母)，還必須為住房貸款抵押物的房產(chǎn)的所有者之一。但是，這一條對于夫妻來說是個例外，即使房產(chǎn)證上只有夫妻一方的名字，另一方也可以作為住房貸款的“共同貸款人”。舉個例子，即使大劉夫婦購買的住房產(chǎn)權(quán)證上只有大劉的姓名，劉太太也可以申請成為住房貸款的“共同貸款人”。

為什么要設(shè)立“共同參貸人”呢？主要的原因在于擴大貸款的額度。現(xiàn)在不少銀行在審批住房貸款的時候，都要求每個月的還貸額不能超過貸款人月收入的一半。像大劉家申請的住房貸款，每個月需要還款3500元，而大劉的月收入在6000元左右，不能達到銀行的這項要求。劉太太一起來貸款的話，這個問題就迎刃而解了，雖然在教育機構(gòu)工作的劉太太月收入不高，2500元上下，但是兩位貸款人的月收入和達到了8500元，超過了每月還貸額的兩倍7000元，因此符合了銀行發(fā)放貸款的基本要求，如果其他條件都滿足的話，他們就可以成功地申請到銀行貸款了。

還有一個值得關(guān)注的因素當(dāng)然就是住房公積金。夫妻一起去申請住房貸款，可以提高公積金貸款的額度。與商業(yè)住房貸款相比，公積金貸款的利率要低1.07個百分點，夫妻共同申請住房貸款，可以使用的公積金貸款比例提高了，為住房貸款所需要支付的利息自然也會減少。

“主貸人”也要年輕化

那么到底誰來當(dāng)“主貸人”，誰來做“共同貸款人”呢？這個問題我們可以從幾個方面來考慮，年齡就是其中的一個因素。在商業(yè)住房貸款中，對于貸款時間和年齡的加和有這樣一條規(guī)定，“主貸人”的年齡加上住房貸款的年限，男性不能超過65，女性不能超過60，住房貸款的期限最長為30年。所以說，丈夫超過了35歲，妻子超過了30歲，年齡是在選擇誰當(dāng)“主貸人”的時候需要考慮進的因素。特別是有的夫妻，如果每月的還貸能力有限，希望通過盡可能長的貸款期限，來減少每月的還貸壓力，以不影響生活中其他的資金需求，像是子女的教育費用，養(yǎng)老金的儲備等等，在選擇“主貸人”的時候，要把夫妻中符合更長貸款期限要求的一方，作為住房貸款的“主貸人”。

我們還是來看看陸先生和陸太太在住房貸款中遇到的問題吧。陸先生屬于典型的“晚婚”，原本抱定獨身主義的他，年過40歲后才邂逅了現(xiàn)在的陸太太，陸太太雖然比他小15歲，但是溫婉賢淑，讓陸先生改變了自己的單身態(tài)度。去年陸先生和太太看中了位于中山公園的一處，社區(qū)的建設(shè)堪稱一流，周邊的配套設(shè)施、交通也是沒話說，自然房價也是不菲。陸先生去申請住房貸款的時候，銀行的工作人員告訴他，根據(jù)貸款期限和貸款人年齡的總和不能超過65歲的規(guī)定，今年已45歲的陸先生，申請60萬元的住房貸款，最長的貸款期限只有20年，這樣陸先生夫婦每個月的還貸額要達到4058元，加上正常的生活花銷2500元，這對于他們來說，還真有點喘不過氣來。但是如果換用陸太太作為“主貸人”，陸太太較陸先生要年輕不少，根據(jù)銀行對于住房貸款年限加上年齡的總和的規(guī)定，他們可以申請到30年期的住房貸款，每個月的還貸額度為3332元，可以起到減少一部分還貸壓力的作用。

看來，雖然同樣是夫妻兩人一起申請住房貸款，不同的“主貸人”，換來的待遇可不一樣，“主貸人”也要年輕化。

巧用“主貸人”減少人禍損失

共同去貸款，但是住房貸款涉及到的細則，也值得很多夫婦仔細揣摩，住房抵押貸款綜合保險就是其中的一項。

在簽訂住房貸款合同的時候，銀行都要求貸款人購買一項住房抵押貸款綜合保險，這項綜合保險涵蓋了兩個方面，一是財產(chǎn)損失保險，當(dāng)?shù)盅旱姆慨a(chǎn)出現(xiàn)規(guī)定范圍內(nèi)的財產(chǎn)損失，例如火災(zāi)、暴風(fēng)雨、坍塌等，保險公司將承擔(dān)財產(chǎn)的損失；還有一項就是還貸保證責(zé)任險，要是貸款人發(fā)生意外導(dǎo)致死亡或是傷殘的時候，保險公司也將承擔(dān)剩余的還貸責(zé)任。

但是，仔細查看保險條款，我們可以看到，還貸保險責(zé)任險只保障“主貸人”發(fā)生意外或是傷殘的情況。在去年的一次意外事故中，小狄的丈夫不幸遇難于異鄉(xiāng)，失去親人，給小狄不僅帶來的是情感上的傷痛，還有沉重的財務(wù)負擔(dān)。小狄和丈夫在幾年前購買了一套80萬元的房產(chǎn)，每月要向銀行還貸3500元。因為丈夫的收入比較高，這筆貸款倒是沒有給家庭帶來什么特別大的負擔(dān)。因為小狄自己是在銀行工作的，在申請住房貸款的時候，“主貸人”就由小狄來當(dāng)了，丈夫是共同貸款人。因為小狄覺得自己在銀行工作，用自己的名字申請住房貸款，辦理手續(xù)的時候方便一些，。而丈夫遇難后，小狄到保險公司要求索賠，由保險公司承擔(dān)剩余的貸款額，卻遭到了保險公司的拒絕。保險公司指出，還貸保險責(zé)任險保障的是“主貸人”遭遇傷亡的情況。在小狄和銀行所簽訂的住房貸款合同上，小狄是“主貸人”，也是保險條款所保障的唯一對象。因此，小狄丈夫的意外身亡不屬于賠償?shù)姆秶Ｃ鎸妥约旱脑率杖胂嗖顭o幾的還貸額，小狄欲哭無淚。