房貸保險究竟保些啥？退保時保費如何計算 房貸保險究竟保些啥？退保時保費如何計算
近日，農行省分行連續在媒體發布房貸催款公告，有消費者提出質疑：“當初與保險公司簽訂過保險合同，如今消費者不能及時繳納貸款，保險公司是否該向銀行賠償？”同時，記者所作的調查顯示，絕大多數消費者在貸款購房時投保了房貸險，但很多人根本沒有閱讀保險合同，也不知道房貸險究竟保些啥；投保房貸險后，哪些情況保險公司才賠償；提前還貸退保保費又該如何計算？記者為此專門走訪了本地部分保險公司。
房貸險有哪些保障？
據介紹，市面上的房貸產品一般分兩種：僅保房屋的“房貸基本險”和既保房屋又保還貸責任的“房貸綜合險”，另外還有僅保還貸責任的“還貸保證險”，不過業務比較少。
房貸基本險保障一般的自然災害（地震除外）；火災、爆炸；空中墜物等造成的房屋損失。房貸綜合險除保障上述房屋損失外，還保障還貸保證，即被保險人（還款人）因意外傷害事故致死或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力時，保險公司負責償還貸款本金余額。
據介紹，房貸險僅適用于銀行抵押購房的情況，受益人為銀行和房屋業主雙方。一來可以使抵押物保值，二來當還貸責任人遭受意外喪失收入能力時，其家人可免受還貸壓力的困擾。
退保時保費如何計算？
據了解，許多貸款人在提前還貸后，發現保險公司并非是按照保險時間平均計算應退還的保險費用。
保險公司人士稱，房貸險很多是按照貸款金額投保的，保險公司承擔的還貸責任僅限于客戶欠銀行的本金余額，這個余額隨著客戶不斷還款而逐年減少，因而保險公司承擔的還貸保險責任也是逐年減少的。客戶繳的保費，分攤在前面年限的要高些，越往后越低，這符合“風險與保費對等”的保險原則。所以退保時不是簡單按照保險時間平均計算應退還的保險費用。
另外，投保時間越長，費率越低，即分攤到每年的保費越少。而客戶提前退保時，實際承保時間比原保單的保險時間要大大縮短，那么實際應該收取的保費需按照較短年限的費率表計算，這與銀行的定期存折提前取款，需按照活期存款利率計算利息是一個道理，這樣，在退保時，原費率再次提高了。
再者，退保時，按照保單約定，保險公司一般會收取一定比例的手續費，作為客戶違約的費用，這也造成退保費進一步減少。
房貸險保費首次按年繳納
由于房貸險提前退保的情況比較普遍，已有保險公司著手設計新的房貸險。
昨天，中國農業銀行與太平洋財產保險股份有限公司、太平保險有限公司簽訂合作協議。根據協議，從7月18日起，凡到農行北京、上海等24個省（市）分行辦理個人住房貸款業務，并向太平洋財產保險有限公司或太平保險有限公司購買房貸保險的客戶，均可享受按年繳納房貸險保費的優惠。
一直以來，保險公司在收取房貸險保費時都要求投保人一次性繳納，這種做法加大了借款人的資金壓力。實行按年繳納后，借款人可以在每個還款年度第一個月償還貸款本息的同時繳納當年保險費，由貸款銀行統一扣收。按年繳納的保費總和等同于一次性繳納的費用。
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