貸款購房學問大 貸款購房學問大
隨著市民生活水準的提高，按揭購房已成為市場的熱點。那么，在貸款購房時究竟有哪些要素必須考慮呢？中國銀行上海市分行理財專家沈曉某女士詳細道出了個中原委：
第一，關于付款方式的選擇。應根據自身的積蓄情況、投資機會和投資收益狀況來確定購房的付款方式。
遇到這一問題的市民基本上手頭都持有一定的閑余資金，或是銀行帳戶中的定期、活期存款，或是國債、股票等等。對這些客戶來說，是一次性付款購房、還是向
銀行貸款關鍵是根據自己手中的資金量以及資金的運用情況而定，不妨好好作一番分析和測算，詳細了解投資行情，若有好的投資去向以及高于銀行貸款利率的收益，那當然是要選擇貸款。
第二，關于貸款總金額和貸款期限的選擇。要綜合考慮利率、匯率的變動因素，結合本人的收入等情況來確定。
如今各大銀行提供的住房按揭貸款期限最長為30年，借款人如果到市中行借款的話，法定年齡至貸款到期不超過70歲。沈曉某女士指出，關于貸款利率問題，許多市民都存在認識上的誤區，以為“一口價”，利率終身不變。其實貸款利率是“隨行就市”，按央行規定，利率一年一定，在未來都有可能調高或者降低，如貸款30年并非一直執行同一種利率。因此，不能盲目根據貸款時的利率來確定貸款期限和貸款金額，應綜合考慮自己預期的收入水平、家庭支出，自己的年齡以及人民幣匯率及利率變動因素等各種情況，以便合理確定貸款金額和貸款期限。沈女士分析：一般而言，預期收入水平上升、家庭支出減少、自己本身年齡小，預期貸款幣值可能貶值、預期貸款利率不會上升，并且在目前貸款利率較低的情況下可貸款多一點，期限長一點。
第三，不同還貸方式的選擇。最主要的要考慮及預計自身或者家庭的現行收入水平與預期收入水平。
從現行各大商業銀行提供的住房按揭還款方式來看，一般分為等額本息還款法和等額本金還款法兩種。這兩者的區別何在呢？市中行沈曉某女士強調，前者———等額本息還款法每月還款額固定，便于借款者掌握每月還款情況；后者———等額本金還款法的還款額每月遞減，貸款前期的負擔較重，貸款后期的負擔額逐漸減輕。從總的利息支出來看，等額本息還款方式比等額本金還款方式的利息支出要多一點。例如：總金額為10萬元、年利率為5．58％的10年期商業購房貸款，沈曉某女士用相關計算公式精算出來的結論是：如果用等額本息還款方式，總利息支出為30707．82元；而如果選擇等額本金還款方式，總利息支出則為28132．80元，較前者少支出30707．82－28132．80＝2575．02（元）。
沈女士解釋說，銀行的這兩種還款方式是針對不同的收入層次設計的，一般而言，等額本息還款方式適合于借款人自身及家庭收入較為穩定、預期收入也將穩定增加的借款人；而等額本金償還方式則對于現在有一定的積蓄，預期收入卻將減少或預期支出會日益增加的借款人及其家庭較為適合。
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