房貸產(chǎn)品多 專家支招七種還款法哪種適合你
面對(duì)越來(lái)越復(fù)雜的房貸還款方式，選擇哪種方式還款，很多借款人迷惑不已。下面介紹的七種基本房貸還款方式各有“優(yōu)缺點(diǎn)”，供您比較。
等額本息
這是目前最為普遍，也是大部分銀行長(zhǎng)期推薦的方式。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。作為還款人，每個(gè)月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增，利息比重逐月遞減。
舉例來(lái)說(shuō)，假設(shè)需要向銀行貸款20萬(wàn)元，還款年限為15年，按照目前大部分銀行的利率，選擇等額本息貸款，每個(gè)月大約還1636 元。初始的兩三年，1636 元中大約80%以上是歸還銀行的利息部分。
采用這種還款方式，每月還相同的數(shù)額，對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，操作相對(duì)簡(jiǎn)單，每月承擔(dān)相同的款項(xiàng)也方便安排收支。尤其是收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的家庭，買房自住，經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過(guò)大，可以選擇這種方式。公務(wù)員、教師等職業(yè)屬于收入和工作機(jī)會(huì)相對(duì)穩(wěn)定的群體，很適合這種還款方式。但是，它也有缺陷，由于本金歸還速度相對(duì)較慢，占用銀行資金時(shí)間較長(zhǎng)，還款總利息較以下要介紹的同樣期限的等額本金還款法高。
等額本金
借款人將本金平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)，同時(shí)付清上一還款日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對(duì)等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。
假如從銀行貸款20萬(wàn)元，還款年限15年，選擇等額本金還款，每月需要償還銀行本金1111 元左右，首月利息為918元，總計(jì)首月償還銀行2029 元，隨后，每個(gè)月的還款本金不變，利息逐漸隨本金歸還減少。
這種方式很適合目前收入較高，但是已經(jīng)預(yù)計(jì)到將來(lái)收入會(huì)減少的人群(比如有些中年人)。
一次還本付息
貸款期限在一年(含一年)以下的，到期一次還本付息，利隨本清。現(xiàn)在，一年的期限有望最高延長(zhǎng)至5年。該方式一般只對(duì)小額短期貸款開放。
這種還款方式適應(yīng)的人群面比較窄，必須注意的是，它容易使借款人缺少還款強(qiáng)迫外力，造成信用損害。
按期付息還本
借款人通過(guò)和銀行協(xié)商，可以決定為貸款本金和利息歸還制訂不同還款時(shí)間單位。即自主決定按月、季度或年等時(shí)間間隔還款。
這種方式適用于收入不穩(wěn)定人群，目前很多收入與工作量直接掛鉤的年輕人有這個(gè)傾向。每個(gè)月不同的工作狀態(tài)決定了當(dāng)月的收入情況，把一個(gè)月的壓力分?jǐn)偟綆讉€(gè)月。
本金歸還計(jì)劃
借款人經(jīng)過(guò)與銀行協(xié)商，每次本金還款不少于1萬(wàn)元，兩次還款間隔不超過(guò)12個(gè)月，利息可以按月或按季度歸還。
假如從銀行貸款20萬(wàn)元，15年期，采用等額本金還款，首個(gè)月本金為1111 元左右，利息為918元。借款人可以把利息和本金分開還，利息仍然按月和季度還款，數(shù)目遞減。按照規(guī)定，借款人最少一次要還10個(gè)月的本金，為11110 元，超過(guò)1萬(wàn)元的限制。下一次還本金不能超過(guò)一年時(shí)限。
此種還款方式適合于沒(méi)有每月固定收入，但每完成一項(xiàng)工作都有大筆收入一族。例如網(wǎng)絡(luò)作家、藝術(shù)家、設(shè)計(jì)師和軟件設(shè)計(jì)員等。
等額遞增、等額遞減
這兩種還款方式都把還款年限進(jìn)行了細(xì)化分割，每個(gè)分割單位中，還款方式等同于等額本息。區(qū)別在于，每個(gè)時(shí)間分割單位的還款數(shù)額可能是等額增加或者等額遞減。
以貸款10萬(wàn)元，期限10年為例，如果選擇等額遞增還款，假設(shè)把10年時(shí)間分成等分的5個(gè)階段，那么第一個(gè)兩年內(nèi)可能每個(gè)月只要還700多元，第二個(gè)兩年每月還款額增加到900多元，第三個(gè)兩年每月還款額增加到1100 多元，依此類推。等額遞減恰恰相反，第一個(gè)兩年需要還1300 多元每月，隨后，每?jī)赡赀f減200元，直到最后一個(gè)兩年減至每個(gè)月700多元。
等額遞增方式適合目前還款能力較弱，但是，已經(jīng)預(yù)期到未來(lái)會(huì)逐步增加的人群。如果預(yù)計(jì)到收入將減少，或者目前經(jīng)濟(jì)很寬裕，可以選擇等額遞減。
房貸產(chǎn)品多 專家支招七種還款法哪種適合你
