抵押貸款存在的問題
(一)有關(guān)規(guī)定對抵押的登記部門確認不統(tǒng)一,致使銀行無所適從
如中國人民銀行和建設(shè)部聯(lián)合簽發(fā)的《關(guān)于加強與銀行貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的房地產(chǎn)抵押和評估管理工作的通知》中規(guī)定,當?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門為城市房地產(chǎn)抵押登記部門。而某省工商行政管理局與中國人民銀行某省分行聯(lián)合簽發(fā)的《關(guān)于對金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的抵押物進行登記的通知》中卻規(guī)定,工商行政管理機關(guān)為以企業(yè)動產(chǎn)和廠房等建筑物作抵押的登記機關(guān)。
另外,由于沒有在各抵押登記部門之間建立起必要的溝通制度,導(dǎo)致了債務(wù)人重復(fù)抵押登記,騙取貸款人資金,損害債權(quán)人利益現(xiàn)象的發(fā)生,帶來了一些不必要的混亂和糾紛。如某債務(wù)人以無地上定著物的土地使用權(quán)向貸款人甲銀行作抵押,并在土地管理部門辦理登記;此后此債務(wù)人在同一片土地上建筑房產(chǎn),待辦理合法的產(chǎn)權(quán)證后,又用房產(chǎn)向貸款人乙銀行作抵押,在房產(chǎn)部門辦理抵押登記,這就發(fā)生了債務(wù)人重復(fù)抵押,債權(quán)人權(quán)利發(fā)生沖突的問題。這便是由于登記機關(guān)分屬不同的行政機關(guān),缺乏相互間聯(lián)系而造成的不應(yīng)有的結(jié)果。
(二)法定登記部門對有些貸款抵押物未開辦登記業(yè)務(wù)
《擔保法》規(guī)定,以林木抵押的,登記部門為縣級以上林業(yè)主管部門;以航空器、船舶、車輛抵押的,為運輸工具的管理部門登記。在實際工作中,當事人雖經(jīng)多次與林業(yè)局、車輛管理機關(guān)等進行聯(lián)系,但有些部門一直不同意開展該項登記業(yè)務(wù),使得銀行部門抵押物無法登記。
(三)有些抵押物辦理抵押登記難度較大
主要表現(xiàn)在:一是有些企業(yè)資產(chǎn)由于歷史上的種種原因,沒有辦理產(chǎn)權(quán)登記手續(xù),無產(chǎn)權(quán)證書,無法辦理登記;二是有的抵押物估價難度較大,若找專門評估機構(gòu),費用較高,抵押人負擔過重,登記積極性不高。
(四)抵押權(quán)的實現(xiàn)難度較大
《擔保法》規(guī)定,債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)?可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款優(yōu)先受償,協(xié)議不成的,抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。在實踐中,一方面由于很多抵押物沒有統(tǒng)一的估價標準,有關(guān)部門對抵押物估價偏高,致使借款以物抵債后銀行蒙受重大損失;另一方面,由于目前市場機制不健全,缺少規(guī)范的拍賣、變賣市場,即使有拍賣市場,也因基層市場不健全,拍賣抵押物難度大,銀行難以及時實現(xiàn)處置權(quán)。
針對上述問題,筆者認為應(yīng)從下列幾方面加以完善。第一,盡快制定配套的法律法規(guī)?！稉７ā繁M管為擔保行為提供了法律依據(jù),但本身并非包羅萬象,它的貫徹實施,需要相應(yīng)的配套法規(guī),以便在實踐中操作。應(yīng)盡快制定《信貸法》,中國人民銀行亦應(yīng)根據(jù)《擔保法》的總體原則和有關(guān)精神制定具體的擔保貸款的規(guī)章。第二,應(yīng)建立健全必要的抵押登記機構(gòu),消除抵押部門不統(tǒng)一的狀況,或至少應(yīng)在各登記部門之間建立相應(yīng)的溝通制度,制定相應(yīng)的辦法、制度,逐步規(guī)范抵押登記,使辦理登記有章可循、暢通無阻,只有這樣,才能全面、及時地掌握抵押物登記的情況,堵住漏洞,防止債務(wù)人重復(fù)抵押,維護債權(quán)人的合法權(quán)益。第三,建立規(guī)范的市場體系,健全抵押物拍賣市場,以使抵押權(quán)及時變現(xiàn),使貸款人的債權(quán)得以實現(xiàn),從而保護貸款的安全性。
