住房抵押貸款保險(xiǎn)的險(xiǎn)種
1、普通住房保險(xiǎn)
中國人民銀行新頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》對(duì)房屋保險(xiǎn)作了專門的規(guī)定。該辦法第 25條規(guī)定：“以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單由貸款人保管。”購房者將所購房屋向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額按照實(shí)際購買房屋價(jià)格計(jì)算。保險(xiǎn)公司承擔(dān)因自然災(zāi)害和人為事故所致的損失，使住房得以保值。保險(xiǎn)責(zé)任主要包括在保險(xiǎn)期限內(nèi)火災(zāi)、暴雨、冰雹、空中運(yùn)行物墜落、外界物體倒塌等10余種原因造成的房屋毀壞，或由于防止災(zāi)害所采取的施救支出。這樣一來不僅購房者對(duì)其房產(chǎn)安全可以放心，更重要的是讓擁有住房留置權(quán)的商業(yè)銀行免除了后顧之憂。
2、住房抵押貸款壽險(xiǎn)
該險(xiǎn)種是公司向借款的購房者提供的一種保額遞減式的人壽保險(xiǎn)，購房者在辦理借款手續(xù)的同時(shí)辦理人壽保險(xiǎn)手續(xù)。在保單有效期內(nèi)如果被保險(xiǎn)人(購房者)死去(被保險(xiǎn)人因?yàn)樽詺⒒驈氖聞×殷w育運(yùn)動(dòng)等原因?qū)е滤劳龅某?或完全殘廢，則由保險(xiǎn)公司代替借款家庭償還所欠的借款余額。這種保險(xiǎn)的保額每年遞減，以與借款者的借款本金余額相稱。目前美國友邦保險(xiǎn)公司上海分公司已推出這種保險(xiǎn)險(xiǎn)種。這種險(xiǎn)種自向市場推出以來，已引起購房者的和房地產(chǎn)商的濃厚興趣，其發(fā)展前景看好。與此同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)的可保利益原則，銀行作為債權(quán)人也可以以債務(wù)人的債務(wù)總額即購房者的借款總額為限度，以債務(wù)人即購房者的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)公司投保購房者的死亡保險(xiǎn)，以便購房者身亡時(shí)可從保險(xiǎn)公司得到保險(xiǎn)金來補(bǔ)償其住房抵押貸款的欠款。因此，保險(xiǎn)公司也可以考慮開發(fā)此類住房抵押貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以便更好更快地推動(dòng)房地產(chǎn)抵押貸款市場的發(fā)展，活躍房地產(chǎn)市場，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步增長。
3、失業(yè)特別附加險(xiǎn)
我國目前有許多潛在置業(yè)人士之所以躊躇不前，不敢超前消費(fèi)，其中重要原因之一就是擔(dān)心自己日后萬一因失業(yè)而導(dǎo)致無錢還款時(shí)怎么辦。因?yàn)槭I(yè)不僅受被保險(xiǎn)人的身體狀況及自身工作能力的影響，而且受國家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等多種因素影響，它是影響貸款人還款的一個(gè)重要原因，更進(jìn)一步說，也是購房者(被保險(xiǎn)人)很難估計(jì)其風(fēng)險(xiǎn)程度的一種風(fēng)險(xiǎn)，所以，筆者認(rèn)為為促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推行一種作為住房抵押貸款壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)非常有必要，這種保險(xiǎn)作為住房抵押貸款 (采用公積金貸款或公積金貸款和商業(yè)性貸款并用的貸款形式)壽險(xiǎn)的附加條款，其被保險(xiǎn)人、投保人和保險(xiǎn)期限與主險(xiǎn)相同。保險(xiǎn)人只保障被保險(xiǎn)人被解雇而造成的失業(yè)，保險(xiǎn)人替其償還失業(yè)期間應(yīng)還的貸款數(shù)額(一般為18個(gè)月或24個(gè)月)。
4、住房抵押貸款保證保險(xiǎn)
該險(xiǎn)種一般是貸款銀行要求借款購房者投保的險(xiǎn)種，借款購房者在借款時(shí)向保險(xiǎn)公司交納一定數(shù)額的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司做償還貸款的保證，銀行就相應(yīng)地給購房者貸款。由于貸款的償還有了十足的保證，銀行就在利息和借款期限等方面給借款人以一定的優(yōu)惠。在借款期限內(nèi)，如果借款人因發(fā)生意外情況不能如期償還借款，則由保證人償還借款或由承保人賠付銀行的貸款損失。
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